唉，哥们儿/姐们儿，房贷逾期一年多，这心里头肯定跟压了块大石头似的，堵得慌吧？别着急，你不是一个人在战斗，咱们今天就好好聊聊这个事儿，看看接下来路该怎么走

房贷逾期一年多，我该咋办？房子还能保住吗？征信还有救吗？

咱得明白，房贷逾期一年多，这可不是小事儿，但也不是世界末日，银行那边，肯定早就开始行动了，刚开始可能是电话、短信提醒，后来可能就是正式的催收函，甚至律师函了，你可能会想，“我就是暂时困难，银行能不能通融通融？” 能，但前提是你得主动,得让银行看到你的诚意和解决问题的态度。

逾期一年多，银行一般会怎么做呢？

1. 催收升级：电话催收肯定是少不了的，而且频率和强度可能会增加,上门催收也不是没有可能。
2. 征信报告“污点”：这一点必须得强调，逾期一年多，你的征信报告上那可是浓墨重彩的一笔“不良记录”，这对你以后想再贷款、办信用卡，甚至影响到一些工作的入职背景调查,都会有麻烦。
3. 罚息和违约金：这个是肯定的，逾期越久，这笔钱就越多，会像滚雪球一样，让你的债务越来越重,拖不是办法！
4. 起诉和拍卖：这是最严重的后果了，银行在催收无效，或者觉得你根本没有还款意愿的情况下，是完全有可能向法院提起诉讼的，一旦法院判决银行胜诉，而你又没法履行判决，那么银行就可以申请强制执行，你的房子就可能被法院拍卖，用来偿还贷款，这可不是危言耸听，一年多的逾期,银行已经有足够的理由这么做了。

那我现在到底该怎么办呢？难道只能眼睁睁看着房子没了？

别慌，办法总比困难多！关键在于你要“积极主动”！

1. 立刻停止“鸵鸟行为”，主动联系银行！

   • 这是最重要的一步！千万别再躲着银行了，电话该接接，函件该看看，主动联系你的贷款银行,找负责你这个案子的客户经理或者专门的催收部门。
   • 态度要诚恳：告诉他们你不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病、生意失败等等，最好能有相关证明）,并且表达你强烈的还款意愿和保住房子的决心。

2. 梳理清楚自己的财务状况：

   • 你到底欠了银行多少钱？本金、利息、罚息、违约金，一共多少？逾期了多少期？这些都要搞清楚。
   • 你现在每个月能拿出多少钱来还房贷？未来的收入预期怎么样？
   • 有没有其他资产可以变现,或者能不能从亲友那里借到一笔钱来应急？

3. 提出切实可行的还款方案，和银行协商：

   • 这是核心，你不能光说困难，得拿出解决方案。
     • 申请延期还款或者展期：看看能不能把剩余的贷款期限拉长,这样每月还款额就会减少一些。
     • 申请暂停还本，只还利息：先缓解一下本金的压力,等经济状况好转了再恢复还本金。
     • 申请调整还款计划：比如先还一部分逾期的欠款,剩下的逾期部分分期摊到以后的月供里。
     • 一次性偿还部分欠款：如果你能凑到一笔钱，哪怕不是全部，先还一部分，也能显示你的诚意,为协商争取更大空间。
   • 银行也是希望能收回贷款，而不是真的非要拍卖你的房子（拍卖房子对银行来说也是个麻烦事），只要你的方案是合理的，银行是有可能同意的，但记住，银行没有必须同意你方案的义务，所以协商可能需要多轮，要有耐心和诚意。

4. 寻求专业帮助：

   如果你觉得自己搞不定，或者银行态度很强硬，你可以考虑咨询专业的律师，或者一些正规的债务咨询机构，他们经验更丰富，可能能帮你出出主意,甚至代表你和银行沟通。

建议参考：

• 第一时间行动：别再等了！拖得越久，对你越不利，罚息越多，征信越差,银行起诉的可能性也越大。
• 整理好材料：把你的身份证、购房合同、贷款合同、近期的收入证明、银行流水、以及能证明你遇到困难的相关材料（如失业证明、医疗单据等）都准备好,协商的时候可能会用到。
• 录音/留痕：和银行沟通时，如果条件允许，可以进行录音（注意当地法律规定是否需要对方同意），或者把沟通过程中的重要信息、对方的承诺等，通过书面形式（如邮件、短信）确认下来,以防日后扯皮。
• 多渠道了解政策：有些地方对于特殊困难人群可能有一些帮扶政策,也可以了解一下。
• 调整心态，开源节流：这时候更要冷静，一方面想办法增加收入，另一方面尽量节省开支,把钱用在刀刃上。

相关法条（供参考，具体请咨询专业律师）：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （白话版：欠了钱到期不还，就得付逾期利息，天经地义。）

2. 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

   （白话版：你不还钱，银行作为抵押权人（债主），可以跟你商量把房子卖了还债；商量不成，就可以去法院起诉，让法院来拍卖你的房子。）

3. 《中华人民共和国民事诉讼法》关于执行程序的相关规定：银行胜诉后，如果债务人不履行判决，银行可以申请法院强制执行,其中就包括拍卖被执行人名下的房产。

小编总结：

房贷逾期一年多，情况确实比较棘手，但绝不意味着“死路一条”。核心中的核心，不要逃避，主动出击”，你越躲，问题越严重，赶紧行动起来，主动联系银行，把自己的实际情况和还款意愿摆出来，积极协商，银行虽然是“债主”，但在合理范围内,也不是不能沟通。

也要做好最坏的打算，但更要尽最大的努力去争取最好的结果，保住房子当然是首选，但如果实在困难，也要学会权衡利弊，征信的修复是一个漫长的过程，但只要你开始正视并解决问题,一切就都还有希望。

遇到困难不可怕，可怕的是失去面对困难的勇气和解决问题的行动,祝你能顺利度过这个难关！

唉，哥们儿/姐们儿，房贷逾期一年多，这心里头肯定跟压了块大石头似的，堵得慌吧？别着急，你不是一个人在战斗，咱们今天就好好聊聊这个事儿，看看接下来路该怎么走。，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。