贷款逾期了，催收短信到底要不要回？不回会坐牢吗？

半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来——“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段。”
心跳瞬间加快，手心冒汗，脑子里一片空白，这时候，你是立马删掉假装没看见？还是硬着头皮回个“在筹钱”？又或者干脆关机逃避？

别慌,今天咱们就来聊聊这个让人头疼的问题：贷款逾期后收到催收短信，到底要不要回复？不回复会怎样？会不会真的被起诉、上法庭、甚至坐牢？

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催收短信≠恐吓信，但也不能当空气

首先得明确一点：收到催收短信，说明你已经违约了。不管是银行、消费金融公司，还是网贷平台，只要你没按时还钱，他们就有权通过合法方式提醒你还款。

这些短信本身是催收流程中的常规操作,属于“善意提醒”的范畴，但如果你一直不回应、不沟通、也不还款，那这条短信就会一步步升级成电话轰炸、联系亲友、征信记录拉黑，甚至最终进入司法程序。

很多人怕回复,是担心“一回应就等于承认债务”，其实这是误区。你不回复，债务不会消失；你主动沟通，反而可能争取到缓和的空间。

举个例子：小李因为疫情失业，信用卡和网贷一共欠了8万，连续三个月没还，每天收到十几条催收短信，吓得他把所有号码拉黑，手机静音，结果一个月后，他收到了法院传票——对方直接起诉了。

而另一位借款人小王,虽然也逾期了，但他每次收到短信都会简单回复：“目前经济困难，正在筹款，请不要频繁打扰。” 并主动联系客服申请分期或延期，结果平台给了他两个月宽限期，避免了诉讼。

你看,同样是逾期，态度不同，结局天差地别。

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怎么回？三个原则教你聪明应对

1. 不承诺、不否认，只表达意愿
   别说“我明天一定还”这种空头支票，万一做不到反而留下证据，可以说：“已收到通知，目前资金紧张，正积极筹措，请给予理解。”

2. 保留证据，全程留痕
   所有短信、通话记录、聊天截图都保存好，万一将来对方伪造记录、恶意催收，你手里有证据才能维权。

3. 优先联系官方渠道，别跟“催收员”私下纠缠
   很多催收短信来自第三方外包公司，语气强硬甚至带有威胁。真正的法律后果来自于贷款机构本身，而不是某个催收人员的口头警告。你要做的，是找到官方客服，协商解决方案。

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以案说法：一条没回复的短信，换来一场官司

去年我们代理过一个案子,当事人张先生因生意失败，某网贷平台借款5万元逾期半年未还，期间收到上百条催收短信，内容包括“将上报公安”“列入失信名单”“家人将受影响”等。

张先生觉得这些都是吓唬人的,一律不回、不接电话，结果三个月后，平台直接向法院提起民事诉讼，要求偿还本金+利息+违约金共计7.8万元。

开庭时,张先生才意识到问题严重性，但我们查阅材料发现：平台在起诉前并未履行充分告知义务，且催收过程中存在多次深夜拨打电话、冒充法务人员等违规行为。

法院判决张先生需偿还本金及合理利息,但减免了部分违约金，并认定催收行为不当，更重要的是——正是因为张先生从未回应，导致平台认为其“恶意逃避债务”，加重了法官的负面印象。

如果当初他能主动说明困境,哪怕只是写封情况说明发给客服，局面都不会这么被动。

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法条链接：你的权利，法律写得明明白白

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。”

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收行为不得采用侮辱、诽谤、威胁、骚扰等方式；不得向无关第三人披露债务人信息；不得虚构法律责任进行恐吓。

也就是说,你可以被催收，但不能被辱骂、被曝光、被恐吓“坐牢”。

《刑法》第一百九十六条关于信用卡诈骗罪中提到的“恶意透支”，必须满足“经两次催收后超过三个月仍未归还”且“具有非法占有目的”才可能构成犯罪，普通贷款逾期，除非涉嫌骗贷，否则不会直接导致坐牢。

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律师总结：沉默不是金，沟通才是出路

朋友们,面对贷款逾期，最可怕的不是欠钱本身，而是用逃避对抗压力，催收短信不是洪水猛兽，它更像是一个警示灯——告诉你：该解决问题了。

我的建议很明确：

✅ 收到短信别慌，先核实是否属实；
✅ 主动联系贷款机构，说明实际情况；
✅ 尝试协商展期、分期或减免方案；
✅ 遇到暴力催收，果断录音取证并投诉；
❌ 千万不要失联、拉黑、装死。

记住一句话：债务可以协商，信用可以修复，但机会一旦错过，就再也追不回来了。

你不是一个人在战斗,只要愿意面对，总有一条路能走出困境。
而第一步，也许就是——认真回复那条你一直不敢看的催收短信。

贷款逾期了，催收短信到底要不要回？不回会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。