贷款逾期两年被起诉了怎么办？还能翻身吗？

你有没有过这样的经历——一开始只是晚还了几百块，想着下个月补上就没事了；结果一拖再拖，利息滚雪球一样越积越多，最后干脆“破罐子破摔”，索性不还了，可突然有一天，法院传票来了，通知你因为贷款逾期两年被银行起诉了，那一刻，脑子里一片空白：完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被收走？信用是不是彻底毁了？

别慌，今天咱们就来聊聊这个让很多人崩溃的现实问题——贷款逾期两年被起诉，到底该怎么办？还有没有翻盘的机会？

先搞清楚：被起诉 ≠ 立刻被执行

很多人一听到“被起诉”三个字就吓坏了，以为马上就要上征信黑名单、被冻结账户、甚至坐牢。起诉只是法律程序的第一步，它代表债权人（比如银行或网贷公司）决定通过法院追讨欠款，并不等于判决已经下来,更不代表你马上就要失去一切。

关键是要积极应对，而不是逃避，收到传票后第一件事不是撕掉或者装作没看见,而是认真看清楚：

只要还没开庭,你就还有主动权。

这是很多人最关心的问题：都拖了两年了，现在还,是不是得连本带利全掏出来？

答案是：不一定。

根据《民法典》相关规定，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，如果当初签的合同里年化利率超过15.4%（以当前LPR为3.85%计算）,那超出部分法院不会支持。

有些平台在催收过程中会把服务费、管理费、罚息层层叠加，导致总金额翻倍，但这些费用是否合法，需要法院一一审查，你可以要求对方提供完整的还款明细和计算依据，不合理的地方完全可以提出异议。

更重要的是——如果你确实经济困难，可以在法庭上申请分期还款或减免部分利息，法官在判决时也会考虑你的实际偿还能力,不会一味偏袒银行。

我见过太多人抱着侥幸心理：觉得我不去开庭，法院找不到人，案子就会不了了之，错！大错特错！

根据我国民事诉讼法规定，被告经合法传唤无正当理由拒不到庭，法院可以缺席审理并作出判决，这意味着——你失去了当面解释的机会，对方说什么就是什么,法官也只能依据原告提交的材料判案。

结果呢？很可能直接判你还全款+高额利息+诉讼费，后续还会进入强制执行阶段：工资被扣、银行卡冻结、房产车辆被查封……到时候后悔都来不及。

哪怕一分钱都拿不出来，也一定要出庭！去说明情况，表达还款意愿，争取调解机会，一句真诚的“我现在确实困难，但我愿意慢慢还”,比沉默更有力量。

很多人不知道，即使案件已经进入诉讼阶段，依然可以和银行或债权方达成和解，尤其是在开庭前,法院通常会组织调解。

这时候如果你能拿出一个切实可行的还款计划，比如每月还500元、分60期还清，对方往往愿意接受，毕竟对他们来说，打赢官司也不一定能马上拿到钱,而和解意味着至少能看到回款希望。

我有个客户，欠了某消费金融公司9万多，逾期三年，被起诉后吓得睡不着觉，后来在我的建议下写了份《还款承诺书》，又提供了失业证明和家庭困难材料，最终和对方达成协议：本金打八折，分五年还清，诉讼费各付一半。不仅避免了强制执行，还保住了唯一住房。

你看，只要态度诚恳、方法得当,绝境中也能走出一条生路。

张先生在2021年因疫情失业，信用卡和网贷累计逾期超8万元，两年间催收电话不断，他也换了手机号、搬了家，以为能躲过去,没想到2023年底突然收到法院传票。

他第一时间找到律师咨询,在指导下做了三件事：

最终法院认定该平台主张的部分利息无效，判决仅需偿还本金及合法范围内的利息共计5.2万元，并允许分24期支付，张先生松了一口气：“原来不是非得一次性还清，也不是完全没商量。”

这个案子告诉我们：法律保护的是合理权益，无论你是债权人还是债务人，只要你愿意面对，就有转机。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
《民事诉讼法》第九十九条：人民法院可以根据当事人的申请或者依职权进行调解。