信用卡/贷款逾期1年，不良记录到底还能消除吗？

原创文章内容：

“唉，说起这个逾期啊，真是一言难尽！” 经常有朋友一脸愁容地来问我，“律师，我那笔钱逾期都快1年了，现在征信报告上肯定一团糟，这个不良记录到底还有没有机会消除啊？我以后是不是就跟贷款、信用卡彻底无缘了？”

别急，朋友们，先别自己吓自己，逾期1年，这个时间确实不短了，征信报告上肯定会留下一个“污点”，这是板上钉钉的事儿，但要说这个记录是不是就“永世不得翻身”，答案是：不一定完全没办法，但也绝非易事，关键看你怎么做！

咱们得明白一个大前提：根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这里划重点：“不良行为或者事件终止之日”，啥意思呢？就是说，你把逾期的钱连本带息全都还清的那一天，才是这个5年期限的开始。如果你逾期1年了，一直没还，那这个“终止之日”就一直没到来，不良记录就会一直挂着,可不是等1年就自动消除哦！

是不是只要我现在赶紧还清，然后等5年就自动消除了？这是最基本也是最重要的一步，但并不代表这是唯一的“消除”途径,也不代表所有逾期1年的记录都只能被动等待5年。

有没有可能提前消除，或者说，有没有办法“修复”呢？

这里就要分情况来看了：

非个人原因造成的逾期：这是最有希望“洗白”的情况！比如说，银行系统故障导致你还款失败、银行没有及时通知你账单变更、或者是你办理了自动还款但银行没扣成功等等，如果是这些原因，你完全可以收集好证据，主动联系银行，要求他们核实并修改征信记录。如果银行核实情况属实，是有义务帮你向征信中心申请撤销不良记录的，这种情况下，别说逾期1年，就算再长一点，只要责任不在你,都有机会消除。
个人原因造成的逾期，但已还清欠款：这种情况是最常见的，如果你因为一时疏忽、资金周转不开等个人原因导致逾期，并且已经在1年后（或者任何时候）把所有欠款都结清了。从结清之日起，这笔不良记录会在征信报告上保留5年，5年后会自动删除。这5年里，你要做的就是好好养征信，保持良好的信用习惯，不要再产生新的逾期，随着时间的推移,新的良好记录会逐渐覆盖旧的不良记录的影响。
重点来了！很多人会问：我能不能找银行“通融通融”，或者找一些“征信修复公司”花钱把这个记录直接抹掉？
对于银行那边，如果确实是你自己的原因逾期，比如忘了还、没钱还，银行一般是不会轻易给你删除不良记录的,他们也是严格按照规定来操作的。
至于那些声称“百分百消除逾期记录”、“内部有人”的所谓“征信修复公司”，大家一定要擦亮眼睛！根据规定，个人征信报告是由征信中心统一管理，任何机构和个人都无权随意修改或删除真实、准确的不良信息。那些所谓的“修复”，要么是骗你钱然后啥也不干，要么就是教你伪造证据去申诉，一旦被查出来，后果更严重！不仅钱白花,还可能涉嫌违法。
对于个人原因造成的逾期，最靠谱、最合法的“修复”方式就是：立即还清欠款，然后耐心等待5年，期间保持良好信用。

建议参考：

如果你真的逾期1年了，或者正面临逾期的困境,律师给你几点实在的建议：

立即止损，主动还款：无论如何，先想办法把逾期的欠款尽快还清，这是解决一切问题的前提，哪怕一时凑不齐全部，也要主动跟银行联系，说明情况，尝试协商分期还款或者延期还款,表明你积极还款的意愿。
核实逾期原因：仔细回忆或查询逾期发生的具体情况，看看是不是银行的责任，如果是,大胆去申诉！
切勿“破罐子破摔”：不要因为逾期了就干脆不用这张卡，或者不再关注征信，还清欠款后，若卡片还能使用，建议继续正常、规范使用，用新的良好记录来“稀释”不良记录的影响。
警惕“征信修复”骗局：天上不会掉馅饼，合法的征信修复只有时间和良好行为,任何花钱消灾的承诺都要打个大大的问号。
养成良好信用习惯：以后无论是信用卡还是贷款，务必记清还款日，设置自动还款，定期查询自己的征信报告,了解自己的信用状况。

相关法条：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。

小编总结：

逾期1年的不良记录，并非完全无法“消除”，但自动消除的前提是“还清欠款后满5年”。对于非个人原因造成的逾期，我们有申诉的权利和成功的可能，而对于个人原因造成的逾期，最重要的就是正视问题，及时止损，还清欠款，并通过后续的良好信用行为来慢慢“洗白”征信。

千万不要轻信那些所谓的“快速消除逾期记录”的广告，守住自己的钱袋子，也守住自己的信用底线，信用是我们宝贵的财富，需要用心经营和维护，亡羊补牢，为时不晚，从现在开始,好好爱护你的征信吧！

信用卡/贷款逾期1年，不良记录到底还能消除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。