逾期1年，我是不是就成黑户了？还能翻身吗？
大伙儿好啊,最近后台收到不少朋友的私信，问得最多的就是：“律师，我那个XX欠款，一不小心逾期快1年了，我是不是已经成‘黑户’了？以后是不是啥都干不了了？” 听着这焦虑的语气，我都替大伙儿捏把汗。
咱得弄明白,“黑户”这俩字儿，其实不是个严格的法律术语，更多是咱们老百姓口头上的一种说法，通常指的是那些征信报告上有严重不良记录，甚至被法院列入失信被执行人名单（也就是咱们常说的“老赖”）的人。
那问题来了,逾期1年，到底算不算“黑户”呢？
咱得分开来看：
先说征信报告上的“污点”：只要你逾期了，不管是1天还是1年，只要银行或贷款机构把你的逾期信息上报给了征信中心，那你的个人征信报告上就会留下不良记录。这一点是肯定的。逾期1年，这绝对是严重的不良信用行为！银行等金融机构一看你有这么长的逾期记录，心里肯定会打鼓：“这人还款意愿或者还款能力是不是有大问题？” 短期内你想再从银行贷款、办信用卡，基本是没戏了。
再说说“黑户”和“失信被执行人”（老赖）的关系：很多人把逾期久了就等同于“黑户”，甚至等同于“老赖”，这其实有点片面。
- 逾期1年，你的征信报告肯定是“花”了，而且是“黑”得比较明显那种。这会对你未来的信贷活动产生非常大的影响，比如房贷、车贷审批不过，利率可能更高，甚至连一些需要查征信的工作都可能受影响。
- 逾期1年≠绝对的“黑户”或“失信被执行人”。要成为法律意义上的“失信被执行人”（也就是“老赖”），通常得经过这么几个步骤：
- 你逾期不还。
- 银行或贷款机构多次催收无果。
- 银行或贷款机构向法院起诉你,法院判决你还钱。
- 法院判决后,你还是不履行还款义务。
- 银行或贷款机构向法院申请强制执行。
- 法院通过各种手段（比如查你的银行卡、房产、车子）发现你确实没钱还，或者你明明有钱却故意不还（恶意拖欠）。
- 这时候,法院才会把你列入“失信被执行人名单”。
逾期1年，你大概率已经是征信报告上的“问题客户”，但如果银行还没起诉你，或者起诉了但还没到强制执行那一步，你可能还没被贴上“失信被执行人”的标签。但这绝对不是说你就可以松口气了！
逾期1年的后果，远比你想的严重：
- 征信报告“污点”重重：这是最直接的，上面会清楚地记录你逾期的时间、金额、逾期状态（呆账”），这个记录在你还清欠款之后，还要保留5年才能消除（《征信业管理条例》规定），这5年，你的信用生活都会受到影响。
- 高额罚息和违约金：逾期时间越长，产生的罚息和违约金就越多，雪球越滚越大，最后可能让你不堪重负。
- 催收的“骚扰”：银行或催收公司的电话、短信，甚至上门催收，会严重影响你的工作和生活。
- 法律风险剧增：逾期1年，银行很可能已经启动了法律程序，或者正在准备，一旦被起诉，你可能面临法院的判决，甚至强制执行，比如查封你的财产、冻结你的银行卡，如果情节严重，恶意拖欠，还有可能涉及刑事责任（虽然这种情况相对较少，但并非没有）。
逾期1年，别先纠结自己是不是“黑户”，赶紧想办法解决问题才是正道！
建议参考：
如果你真的已经逾期1年了,别慌，也别躲，听我给你几条实在的建议：
- 勇敢面对，主动联系：赶紧找到当初借款的银行或机构，主动打电话过去说明情况，别等着人家来找你，积极主动总比被动应付要好。
- 坦诚沟通，说明困难：把你目前的经济状况、为什么逾期这么久，一五一十地跟对方讲清楚，是失业了？生病了？还是有其他特殊情况？真诚有时候能换来对方的理解。
- 争取协商，制定还款计划：这是最关键的一步，看看能不能和银行协商，比如申请停息挂账、分期还款，或者减免一部分罚息和违约金，这不是银行必须答应的，但你一定要去争取，如果能达成一致，一定要签订书面协议。
- 努力赚钱，积极还款：无论协商结果如何，尽快把欠款还上是唯一的出路，哪怕每个月还一点点，也要让银行看到你的还款意愿。
- 保留证据，理性应对：和银行的沟通记录、还款凭证等，都要妥善保存，如果遇到暴力催收，记得录音、录像，保护好自己的合法权益，可以向银保监会等部门投诉。
- 关注征信，逐步修复：还清欠款后，耐心等待5年，不良记录会自动消除，这期间，保持良好的信用习惯，不要再产生新的逾期。
相关法条：
- 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条：被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。
小编总结：
逾期1年，绝对是非常严重的信用问题，你的征信报告肯定“不好看”，会给你带来很多麻烦，是否成为法律意义上的“失信被执行人”（老赖），还要看银行是否起诉以及后续的执行情况。
但无论如何,“黑户”这个标签虽然不是法律定义，但它所代表的征信严重受损的状态，对你的影响是实实在在的。与其纠结自己是不是“黑户”，不如立刻行动起来：
- 停止以贷养贷，那是饮鸩止渴。
- 主动联系债权方，表达还款意愿，争取有利的还款方案。
- 勒紧裤腰带，努力工作，开源节流，一点点把欠款还清。
信用是我们每个人的宝贵财富,一旦受损，修复之路漫长且艰辛，希望大家都能重视自己的信用记录，按时还款，远离逾期！如果已经逾期，也不要破罐子破摔，积极面对，总会有解决的办法，有法律方面的具体问题，也欢迎随时咨询专业律师，加油！
逾期1年，我是不是就成黑户了？还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
