网贷被起诉了？答辩怎么应对才不吃亏？

生活中难免遇到手头紧的时候,有些人可能就选择了网贷，但网贷这东西，一旦没处理好，利滚利下来可不是闹着玩的，如果真的收到法院传票，说因为网贷被起诉了，先稳住，别慌！这时候，“答辩”就是你维护自己合法权益最关键的一步，千万别觉得“反正我欠钱，说什么都没用”，这种想法大错特错！答辩好了，可能帮你省下一大笔不必要的支出，甚至可能让案件结果发生逆转。

收到传票后,到底该怎么答辩呢？

你得明确,法院给你的材料里，肯定有原告（也就是网贷公司或其委托的催收机构）的起诉状和证据材料，你要做的第一步，就是仔仔细细读几遍，把对方说的每一个“事实”和“诉求”都弄清楚，对方说你借了多少钱，利息多少，逾期多久，要求你还多少钱（本金、利息、违约金、罚息等等，可能一串数字）。

针对这些内容,你要开始“挑骨头”——是合法合理地挑。

1. 核对身份和借款事实：先看看原告起诉的被告是不是你本人？身份信息有没有搞错？借款事实是否存在？你是不是真的在这家平台借过钱？借款合同是不是你本人签的？有没有被冒名贷款的情况？如果是被冒名，那这事儿就跟你没关系，答辩时要重点说明并提供证据。
2. 核对本金金额：对方说的借款本金，跟你实际到手的金额一致吗？有没有“砍头息”？合同写借1万，实际只给你打了8000，那2000直接扣掉当“手续费”或“利息”了，这就是典型的砍头息，根据法律规定，本金应该按照你实际收到的金额算。
3. 核对利息和各项费用：这是答辩的重中之重！很多网贷的利息和各种费用加起来高得吓人，你要算清楚，对方主张的利息、违约金、服务费、滞纳金等等，加起来有没有超过国家法律规定的上限？法律保护的民间借贷利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过这个部分，法律是不支持的，你完全可以拒绝支付，你要把自己的还款记录（银行流水、微信支付宝转账记录等）都整理好，看看自己已经还了多少，还的是本金还是利息。
4. 是否存在暴力催收或其他违规行为：如果在逾期后，你遭受了对方的暴力催收，比如电话骚扰、短信辱骂、上门恐吓、爆通讯录等等，这些虽然不是直接针对“还钱”这个诉求，但可以作为你答辩时的一个辅助点，说明对方行为的不当，甚至可以向相关部门举报，不过这部分主要是影响法官的自由心证，或者作为调解时的筹码。
5. 表达自己的还款意愿（如果确实欠钱）：如果你确实欠钱，并且利息等也合法，那么在答辩中，除了对不合理部分提出异议，也要表达自己有还款意愿，但可能目前经济困难，希望能和对方协商分期还款或者减免部分费用，态度诚恳一点，法院也更愿意组织调解。

答辩状不是简单写个“我欠钱，我认罪”就完事了，它是你向法院陈述事实、反驳对方不合理诉求、提出自己主张的重要法律文书，如果自己不太会写，可以咨询律师，或者参考网上的模板，但核心内容一定要围绕上述几点来展开，并且要有理有据，最好能附上相关证据复印件（比如借款合同、还款记录、沟通记录等）。

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以案说法

给大家说个真实的小案例（人物已做匿名处理）：

小王因为生意周转,在某网贷平台借了5万元，合同约定月息2%，但实际到账只有4.5万，平台说是扣除了“手续费”，后来小王生意失败，还了几期后就还不上了，平台催收无果后，将小王起诉到法院，要求小王偿还本金5万元，利息按2%/月计算至清偿日，并支付违约金。

小王收到传票后,一开始也很慌，觉得欠债还钱天经地义，后来经朋友提醒，找到了律师，律师帮小王分析：

1. 本金：实际到账4.5万，所以本金应该按4.5万计算，而不是5万。
2. 利息：月息2%，折合年利率24%，当时的一年期LPR是3.65%，4倍就是14.6%，24%明显超过了法定上限14.6%，超过部分无效。
3. 已还款项：小王之前还的款项，要先按法定利率扣除利息，剩下的部分抵扣本金。

小王在律师的帮助下提交了答辩状,并附上了银行流水等证据，法院审理后，支持了小王关于本金和利息的抗辩理由，最终判决的还款金额比平台诉求的少了将近一半，小王虽然还是要还钱，但避免了被高额利息和不合理费用“吸血”。

这个案例就充分说明,即使确实欠钱，积极答辩、提出合理抗辩，对保护自己的权益有多重要！

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法条链接

在网贷纠纷中,最核心的法条就是关于民间借贷利率的规定：

《中华人民共和国民法典》 第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

就是你借款的利息,不能超过借款时（合同成立时）全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR的4倍，超过的部分，法律不保护，你可以不用还。

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律师总结

总结一下,网贷被起诉，答辩时一定要抓住这几个核心点：

1. 积极应诉，千万别缺席：缺席判决基本等于放弃了所有抗辩权利，法院会直接按原告的诉求判，那你就亏大了。
2. 仔细核对本金、利息、各项费用：重点审查是否有砍头息、利息是否过高、各项费用是否合理，这是答辩的重中之重！
3. 整理好证据：借款合同、到账凭证、还款记录、与平台的沟通记录等等，都可能成为你抗辩的有力武器。
4. 态度要诚恳，但底线要明确：确实欠钱，有还款意愿是好的，但对于不合理的高额利息和费用，要勇敢说“不”，用法律武器保护自己。
5. 必要时寻求专业帮助：如果案情复杂，自己搞不定，及时咨询律师，让专业的人做专业的事。

法律既保护债权人的合法权益,也保护债务人的基本权利，网贷被起诉不可怕，可怕的是你放弃了为自己辩解的机会，沉着应对，合理答辩，才能最大限度维护自己的合法权益！

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