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小贷逾期1年，催收电话没停过，我到底该咋办？愁坏了！

金融债务4天前7

大伙儿好,我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打多年的律师，最近后台收到不少私信，问的都是类似一个问题：“律师，我之前在小贷公司借了点钱，现在已经逾期1年多了，催收电话就没停过，有的时候还挺吓人，我现在是真没办法了，这可咋整啊？”

听到这样的问题,我特别能理解大伙儿的焦虑和无助，逾期1年，这可不是个短时间，中间肯定经历了不少催收的“洗礼”，咱就掰开揉碎了，好好聊聊这逾期1年的小贷催收，以及咱们到底该怎么应对。

逾期1年，小贷公司会善罢甘休吗？说实话，很难，小贷公司也是要盈利的，借出去的钱收不回来，他们肯定不会轻易放弃，催收是必然的。

逾期1年，催收会有啥新花样或者说更严重的后果吗？

催收升级，手段可能更“猛”，甚至“不择手段”：刚开始逾期，可能就是电话、短信提醒，但逾期1年，小贷公司内部催收可能已经“放弃”或者说“移交”了，这时候，他们很可能会把你的债务打包给第三方催收公司。这些第三方催收为了业绩，手段可能就比较“野”了，什么电话轰炸、骚扰你的家人朋友（俗称“爆通讯录”）、发一些措辞严厉甚至带有威胁恐吓意味的短信，更有甚者可能会上门催收，虽然现在监管严了，但也不排除个别情况。
会不会坐牢？这是大家最关心的！我可以明确地告诉大家，一般情况下，单纯的小贷逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。只要你当时借款的时候，提供的身份信息、联系方式都是真实的，没有恶意骗取贷款的故意（比如明知自己还不了还大额借款，或者提供虚假材料），那就只是个还钱的问题，上升不到刑事犯罪，这点上，大家先把心稍微放肚子里一点，但也别因此就觉得“欠钱不用还”了，那是两码事。
债务会不会越滚越多？这个是肯定的，小贷公司的利息、违约金、滞纳金这些，逾期之后都是按天算的，利滚利下来，1年时间，这笔账可能会比你当初借的本金高出不少。这里头，有些费用可能是不合理的，咱们后面再讲怎么处理。
会不会影响征信？这得看你借的小贷公司正不正规。如果是正规持牌的小贷公司，很多是接入了央行征信系统的，你逾期不还，这笔不良记录肯定会体现在你的征信报告上。一旦上了征信，那影响可就大了，以后想买房买车贷款、办信用卡，基本都会被拒之门外，如果是一些不那么正规的小贷公司，可能暂时没上征信，但这不代表他们就拿你没办法，而且这类小贷公司的催收手段往往更“出格”。

建议参考：

逾期1年,虽然麻烦，但也不是世界末日，作为律师，我给大伙儿几条实在的建议：

先冷静，核实债务真实性和合法性：
- 第一步，找到你当初的借款合同（如果有的话），或者通过APP、客服查询清楚，你到底借了多少本金，现在总共要还多少，利息、违约金是怎么算的。
- 重点看看利息有没有超过法定上限。根据咱们国家法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（LPR是贷款市场报价利率，每月20号更新，大家可以自己查），超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的，已经支付的，甚至可以要求对方返还或者抵扣本金。
主动联系，尝试协商：
- 别躲！越躲催收越疯狂。找个合适的时间，主动联系小贷公司或者催收方（记得录音！录音！录音！重要的事情说三遍）。
- 表明你的态度：不是不还，是暂时没能力一次性还清。然后提出你的还款意愿和计划，比如能不能分期还？能不能减免一部分不合理的利息和违约金？只还本金行不行？
- 协商过程中，一定要明确对方身份，问清楚对方是代表哪家公司，工号多少。对于对方提出的方案，不要轻易口头答应，最好能有书面确认。
学会辨别和应对不合法催收：
- 如果催收过程中出现暴力威胁、侮辱诽谤、骚扰你的亲友（爆通讯录）、上门滋扰、伪造法律文书（比如假的法院传票、律师函）等行为，这些都是违法的！
- 遇到这种情况，一定要保留好证据！电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门的视频或照片等等，都是证据。
- 你可以向相关部门投诉举报。比如银保监会（12378）、互联网金融举报信息平台、当地金融办、公安局（如果涉及暴力威胁人身安全）等。
优先偿还上征信、利息合法的债务：
如果你的债务不止一笔,建议优先处理那些已经上了征信，并且利息、费用都在合法范围内的正规小贷，以免征信进一步恶化。
努力赚钱，制定还款计划：
这是最根本的解决办法,开源节流，想办法增加收入，哪怕一个月还一点，也要让对方看到你的诚意和行动。
必要时，寻求专业帮助：
- 如果催收对你和家人的生活造成了极大困扰,或者你对债务的合法性有很大疑问，自己搞不定，别犹豫，及时咨询专业的律师。律师可以帮你分析债务性质，指导你如何与催收协商，甚至在必要时代你与对方交涉，或者通过法律途径维护你的合法权益。