小贷逾期1年，催收电话没停过，我到底该咋办？愁坏了！

大伙儿好,我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打多年的律师，最近后台收到不少私信，问的都是类似一个问题：“律师，我之前在小贷公司借了点钱，现在已经逾期1年多了，催收电话就没停过，有的时候还挺吓人，我现在是真没办法了，这可咋整啊？”

听到这样的问题,我特别能理解大伙儿的焦虑和无助，逾期1年，这可不是个短时间，中间肯定经历了不少催收的“洗礼”，咱就掰开揉碎了，好好聊聊这逾期1年的小贷催收，以及咱们到底该怎么应对。

逾期1年，小贷公司会善罢甘休吗？说实话，很难，小贷公司也是要盈利的，借出去的钱收不回来，他们肯定不会轻易放弃，催收是必然的。

逾期1年，催收会有啥新花样或者说更严重的后果吗？

1. 催收升级，手段可能更“猛”，甚至“不择手段”：刚开始逾期，可能就是电话、短信提醒，但逾期1年，小贷公司内部催收可能已经“放弃”或者说“移交”了，这时候，他们很可能会把你的债务打包给第三方催收公司。这些第三方催收为了业绩，手段可能就比较“野”了，什么电话轰炸、骚扰你的家人朋友（俗称“爆通讯录”）、发一些措辞严厉甚至带有威胁恐吓意味的短信，更有甚者可能会上门催收，虽然现在监管严了，但也不排除个别情况。

2. 会不会坐牢？这是大家最关心的！我可以明确地告诉大家，一般情况下，单纯的小贷逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。只要你当时借款的时候，提供的身份信息、联系方式都是真实的，没有恶意骗取贷款的故意（比如明知自己还不了还大额借款，或者提供虚假材料），那就只是个还钱的问题，上升不到刑事犯罪，这点上，大家先把心稍微放肚子里一点，但也别因此就觉得“欠钱不用还”了，那是两码事。

3. 债务会不会越滚越多？这个是肯定的，小贷公司的利息、违约金、滞纳金这些，逾期之后都是按天算的，利滚利下来，1年时间，这笔账可能会比你当初借的本金高出不少。这里头，有些费用可能是不合理的，咱们后面再讲怎么处理。

4. 会不会影响征信？这得看你借的小贷公司正不正规。如果是正规持牌的小贷公司，很多是接入了央行征信系统的，你逾期不还，这笔不良记录肯定会体现在你的征信报告上。一旦上了征信，那影响可就大了，以后想买房买车贷款、办信用卡，基本都会被拒之门外，如果是一些不那么正规的小贷公司，可能暂时没上征信，但这不代表他们就拿你没办法，而且这类小贷公司的催收手段往往更“出格”。

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建议参考：

逾期1年,虽然麻烦，但也不是世界末日，作为律师，我给大伙儿几条实在的建议：

1. 先冷静，核实债务真实性和合法性：

   • 第一步，找到你当初的借款合同（如果有的话），或者通过APP、客服查询清楚，你到底借了多少本金，现在总共要还多少，利息、违约金是怎么算的。
   • 重点看看利息有没有超过法定上限。根据咱们国家法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（LPR是贷款市场报价利率，每月20号更新，大家可以自己查），超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的，已经支付的，甚至可以要求对方返还或者抵扣本金。

2. 主动联系，尝试协商：

   • 别躲！越躲催收越疯狂。找个合适的时间，主动联系小贷公司或者催收方（记得录音！录音！录音！重要的事情说三遍）。
   • 表明你的态度：不是不还，是暂时没能力一次性还清。然后提出你的还款意愿和计划，比如能不能分期还？能不能减免一部分不合理的利息和违约金？只还本金行不行？
   • 协商过程中，一定要明确对方身份，问清楚对方是代表哪家公司，工号多少。对于对方提出的方案，不要轻易口头答应，最好能有书面确认。

3. 学会辨别和应对不合法催收：

   • 如果催收过程中出现暴力威胁、侮辱诽谤、骚扰你的亲友（爆通讯录）、上门滋扰、伪造法律文书（比如假的法院传票、律师函）等行为，这些都是违法的！
   • 遇到这种情况，一定要保留好证据！电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门的视频或照片等等，都是证据。
   • 你可以向相关部门投诉举报。比如银保监会（12378）、互联网金融举报信息平台、当地金融办、公安局（如果涉及暴力威胁人身安全）等。

4. 优先偿还上征信、利息合法的债务：

   如果你的债务不止一笔,建议优先处理那些已经上了征信，并且利息、费用都在合法范围内的正规小贷，以免征信进一步恶化。

5. 努力赚钱，制定还款计划：

   这是最根本的解决办法,开源节流，想办法增加收入，哪怕一个月还一点，也要让对方看到你的诚意和行动。

6. 必要时，寻求专业帮助：

   • 如果催收对你和家人的生活造成了极大困扰,或者你对债务的合法性有很大疑问，自己搞不定，别犹豫，及时咨询专业的律师。律师可以帮你分析债务性质，指导你如何与催收协商，甚至在必要时代你与对方交涉，或者通过法律途径维护你的合法权益。

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相关法条：

咱们聊了这么多,都是有法律依据的，给大伙儿列几条关键的：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
4. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
5. 《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条是重点！遇到非法催收，对方可能涉嫌犯罪！）

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小编总结：

小贷逾期1年,确实是个棘手的问题，压力山大，但请记住，无论如何，保持冷静，不要自暴自弃。

• 首先要做的是正视问题，而不是逃避。
• 其次要学会用法律武器保护自己，分辨清楚哪些是合法的催收，哪些是非法的骚扰。对于非法催收，一定要勇敢说不，并保留证据及时举报。
• 最重要的，是积极与对方沟通协商，争取一个双方都能接受的还款方案。哪怕每月只还一点点，也要让对方看到你的诚意。
• 努力工作，增加收入，才是解决债务问题的根本之道。

钱没了可以再挣,信用坏了可以慢慢修复，但心态崩了，人就垮了，别慌，一步一步来，总会有解决的办法，如果实在扛不住，别忘了，你还可以寻求专业的法律帮助。 能帮到有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎大家继续交流。

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