网贷逾期没钱还，催收电话快打爆了，我该怎么办？

最近后台收到不少朋友的私信,说自己网贷逾期了，实在是没钱还，催收电话一个接一个，有的甚至打到了家里和公司，搞得自己焦头烂额，觉也睡不好，饭也吃不下，整个人都快崩溃了，问我到底该怎么办？

我想告诉大家的是,逾期了，天塌不下来，虽然这确实会给我们的生活带来很多麻烦和压力，但请一定先稳住，别慌！慌乱解决不了任何问题，反而可能做出错误的决定，今天我就来跟大家好好聊聊，网贷逾期后无力偿还，我们到底应该怎么应对。

第一步：停止以贷养贷，这是火坑！

很多朋友逾期后,为了不让催收找上门，或者为了所谓的“征信”，会选择去借新的网贷来还旧的网贷，这就是典型的“以贷养贷”，我必须严肃地告诉大家，以贷养贷是绝对不可取的，这只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最终彻底把你压垮，你想想，每一笔新的贷款都有利息和手续费，拆东墙补西墙，窟窿只会越来越深，一旦发现自己无力偿还，第一件事就是立刻停止所有新的借贷！

第二步：全面梳理债务，做到心中有数

逾期之后,别逃避，找个安静的地方，拿出纸笔或者用Excel表格，把自己所有的网贷平台、借款金额、借款时间、利率（包括各种手续费、服务费，折算成实际年利率）、已还金额、未还金额都清清楚楚列出来，这一步非常关键，只有彻底摸清自己的债务情况，才能制定下一步的还款计划，别怕看到那个数字，看清楚了，才能对症下药。

第三步：主动联系网贷平台，说明情况，争取协商

很多人逾期后不敢接催收电话,甚至直接拉黑。逃避不是办法，反而可能让对方觉得你是恶意拖欠，等平台把你起诉了，那就更麻烦了，正确的做法是，在梳理完债务后，主动联系网贷平台的客服（注意，是官方客服，不是催收），坦诚地说明自己目前的经济困难，比如失业了、生病了等等，不是不想还，而是暂时没能力还。表达自己强烈的还款意愿，并尝试申请延期还款、分期还款，或者减免一些高额的违约金和利息。

平台一开始可能不会轻易同意,会有各种说辞，这时候你要有耐心，多沟通几次，把自己的困难和还款计划（比如你每个月能还多少）清晰地告诉他们，有些正规的平台，在核实情况后，是有可能同意协商的，沟通的时候态度要诚恳，但也要守住自己的底线，不合理的要求坚决不能答应。

第四步：开源节流，努力挣钱才是王道

协商只是争取时间和空间,最终能解决问题的还是得有钱还，在积极和平台沟通的同时，一定要想办法开源节流。 “节流”就是省吃俭用，砍掉一切不必要的开支，把钱都用在刀刃上。 “开源”就是多找几份收入来源，主业之外看看能不能做点兼职，送外卖、跑代驾、做点小手工、写写稿子……只要是合法的，能增加收入的事情都可以去尝试，虽然辛苦，但为了早日摆脱债务，一切都是值得的。

第五步：学会保护自己，辨别非法催收

这一点非常重要！虽然欠债还钱天经地义，但我们也要学会分辨哪些是合法的催收，哪些是非法的暴力催收，根据相关规定，催收人员不能使用威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不正当手段，也不能骚扰你的家人、朋友和同事（除非你留的紧急联系人是他们，但也不能过度骚扰），更不能上门暴力催收。如果遇到非法催收，一定要注意保留证据，比如通话录音、短信截图、催收人员的言语侮辱记录等，必要的时候，可以向网贷平台投诉、向互联网金融举报信息平台举报，或者直接报警处理，用法律武器保护自己的合法权益。

第六步：调整心态，积极面对，别让债务压垮你

网贷逾期带来的心理压力是巨大的,很多人会感到自责、羞愧、焦虑，甚至抑郁，但请记住，你不是一个人在战斗，也不要因为这次的失误就彻底否定自己，人生难免有起起落落，这次的债务危机，就当是给自己上了一堂深刻的课，重要的是吸取教训，以后理性消费，管理好自己的财务。可以多和家人朋友沟通，寻求他们的理解和支持，不要一个人扛着，如果心理压力实在太大，也可以寻求专业的心理疏导。

建议参考：

立即停止以贷养贷：这是最首要也是最关键的一步，否则债务只会无限恶化。
勇敢面对，主动沟通：不要逃避网贷平台，主动联系说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案。
保留所有证据：借款合同、还款记录、催收沟通记录（电话录音、短信、微信等）都要妥善保存，以防日后发生纠纷。
优先偿还上征信的和利率合理的债务：如果债务较多，资金有限，可以考虑先还那些上征信的、或者利率在法律保护范围内的正规平台债务。
努力工作，提升收入：这是解决债务问题的根本途径，制定一个切实可行的还款计划，并严格执行。
警惕“债务优化”、“代理协商”骗局：市面上有很多声称可以帮你“铲单”、“全额免息”的机构，很多都是骗局，小心二次受骗。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
（解读：这条规定了借款人有申请展期的权利，平台在合理情况下应考虑。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（解读：逾期未还款确实构成违约，需要承担相应责任，但责任范围需合理合法。）
《中华人民共和国刑法》第三百一十三条：【拒不执行判决、裁定罪】对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
（解读：一般的网贷逾期属于民事纠纷，不会直接坐牢，但如果平台起诉，法院判决后你有能力执行却拒不执行，情节严重的，才可能涉及此罪。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（解读：这就是大家常说的利率红线，超过合同成立时一年期LPR四倍的利息，你可以拒绝支付，已经支付的超额利息甚至可以要求返还。）

小编总结：

网贷逾期无力偿还,确实是一件让人头疼的事，但请记住，这不是世界末日，慌乱和逃避只会让问题更糟，唯有正视它、面对它、积极想办法解决它，才是唯一的出路。

先停下“以贷养贷”的恶性循环，然后梳理清楚自己的债务状况，勇敢地去和平台沟通协商，努力开源节流增加收入，过程可能会很艰难，会遇到催收的压力，会有旁人的不解，但请一定坚持下去。

也要懂得用法律保护自己,辨别非法催收，保留好相关证据，最重要的是，这次经历会让你对金钱和消费有更深刻的认识，以后一定要理性借贷，量入为出。

送给大家一句话：困难是暂时的，只要不放弃，努力前行，总会有雨过天晴的那一天，加油！

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