网贷逾期后，综合办联系我，是个啥情况？

最近有位朋友跟我说，他网贷逾期了一阵子，突然接到个电话，对方自称是什么“网贷逾期综合办”的，口气还挺严肃，搞得他心里七上八下的，不知道这“综合办”到底是何方神圣,接下来又该咋应对。

其实啊，“网贷逾期综合办”这个说法，在咱们法律条文里，并没有一个明确的、官方的机构对应，你可以把它理解成一个“统称”或者“俗称”,它通常可能是谁呢？

1. 网贷平台自己的内部处理部门：有些规模大一点的网贷公司，可能会设立专门处理逾期债务的部门，名字可能会叫“风险管理部”、“贷后管理部”，或者为了听起来更有威慑力、更“官方”一点，就用了“综合办”这类名称。
2. 第三方催收机构：这是比较常见的情况，很多网贷平台会把逾期的债权打包委托给第三方催收公司，这些催收公司为了提高催收效率，或者让自己显得更“正规”，也可能会使用“综合办”、“清收办”之类的名头。
3. （极少数情况）相关监管部门或行业协会的协调机构：这种情况非常少见，但也不排除在某些地区，针对网贷纠纷，会有一些由监管部门牵头或行业协会组织的、带有协调性质的临时或常设沟通机制，可能也会被通俗地叫做“综合办”,目的是帮助双方协商解决问题。

当“综合办”联系你时,他们想干嘛呢？

• 核心目的：催款。这是最主要的，他们会跟你核实逾期情况，了解你的还款意愿和能力,督促你尽快把欠款还上。
• 了解情况，评估风险：他们可能会询问你逾期的原因，目前的经济状况等等，以便判断你是否有还款能力,或者评估这笔逾期贷款的风险等级。
• 可能会提出一些还款方案：比如是否可以分期、是否可以申请减免部分利息或违约金（这个得看具体平台政策和你的谈判技巧了）。

重点来了，他们找你，你该怎么办呢？

1. 保持冷静，核实身份！这是第一步，非常重要！对方说是“综合办”，你不能他说啥就是啥,你可以礼貌地要求对方提供：

   • 他所在机构的全称、具体名称。
   • 他的工号或者姓名（如果对方愿意提供）。
   • 他代表哪家网贷平台进行沟通（如果是第三方，是受哪家平台委托）。 你可以录音（注意：在咱们国家，只要不是非法窃取或用于非法目的，单方面录音在很多情况下是可以作为证据的，但最好提前告知对方“我正在录音”，以示尊重和保留证据）。

2. 别慌着答应，先梳理自己情况！对方可能会给你施加压力，让你马上承诺还款,但你自己要先想清楚：

   • 你到底欠了多少钱？本金、利息、违约金分别是多少？（很多时候利息和违约金高得吓人，这里面可能有猫腻！）
   • 你目前的经济状况怎么样？每月能拿出多少钱来还款？
   • 你对这笔债务的真实性和合法性有没有异议？（是不是高利贷？有没有砍头息？）

3. 听，但别全信，尤其涉及钱！

   • 对于对方提出的还款金额，务必要求对方提供详细的计算依据和账单明细。特别是那些利息、罚息、违约金，一定要看清楚，是否符合国家规定。年利率超过36%的部分，根据相关规定，是不受法律保护的。
   • 如果对方提出要你往某个私人账户转账，或者要求你通过不正规的渠道还款，千万要警惕！这很可能是诈骗！正规的还款,一定是通过平台官方APP或者官方指定的对公账户。

4. 积极沟通，但也要守住底线！

   • 如果你确实暂时没有能力全额还款，不要躲，主动跟对方说明情况，表示你有还款意愿，但需要时间和合理的方案，可以尝试提出你的分期还款计划，看看对方是否接受。表达还款意愿很重要！
   • 如果对方采用暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆通讯录、P图侮辱等），你要明确告知对方这是违法行为，并保留好所有证据（录音、短信、微信截图等），必要时，可以向公安机关报案,或者向中国互联网金融举报信息平台等进行投诉。

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建议参考：

• 第一时间核实对方身份和授权：务必问清楚对方是哪个公司的，受哪个平台委托，工号等信息，并通过官方渠道（比如网贷平台APP内客服、官方电话）交叉验证。
• 整理好所有债务信息：本金、利率、逾期时间、已还款项等,做到心中有数。
• 优先保护个人信息和安全：不要轻易透露银行卡密码、验证码等敏感信息,还款务必通过官方途径。
• 保留所有沟通证据：电话录音、短信、微信/QQ聊天记录、催收函件等,以备不时之需。
• 了解自己的权利：学习《民法典》、《刑法》、《治安管理处罚法》中关于债务、合同、侵权、催收等相关条款，以及《个人信息保护法》,知道哪些催收行为是违法的。
• 如果债务复杂或面临暴力催收，及时咨询专业律师：律师可以帮你分析债务的合法性，提供应对策略,甚至代表你与对方协商或通过法律途径解决。

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相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（注：目前司法保护的利率上限一般参考LPR的4倍）。
3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一 【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
4. 《个人信息保护法》：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，催收过程中，也应当遵守此规定,不得非法获取和滥用债务人及相关人员的个人信息。
5. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：该公约对催收行为进行了规范，催收人员应使用文明用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人；从业机构应当指定收款账户,催收人员不得使用其他账户或非法渠道收取债务人款项等。

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小编总结：

当“网贷逾期综合办”联系你时，先别自己吓自己，但也不能掉以轻心。核心就是：核实身份、了解来意、依法依规、积极协商、保留证据、保护自己。网贷逾期虽然麻烦，但只要我们沉着应对，了解自己的权利和义务，主动与对方沟通，并在必要时寻求专业帮助，总能找到解决问题的办法，无论如何，保持冷静和理性是最重要的！有困难,咱们一步一步来解决。

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