网贷逾期后利息高得吓人？还不清了怎么办？

哎,说起网贷这事儿，真是几家欢喜几家愁，当初借钱的时候，可能觉得额度不大，手续方便，解了燃眉之急，可一旦不小心逾期了，那利息、罚息、违约金，简直像坐了火箭一样往上蹿，没多久就发现，原本不算多的债务，一下子变成了个“天文数字”，压得人喘不过气来，这时候，很多人就慌了：这利息也太高了吧？合法吗？我到底该怎么办啊？

网贷逾期后利息高，这是很多人都会遇到的问题。但大家先别慌，也别觉得天塌下来了，首先你得明白，这“高利息”里面，有些是合法的，有些可能就不太对劲了，咱们得学会分辨，不能稀里糊涂地被“割韭菜”。

很多网贷平台在你逾期后,会按天收取逾期罚息，有的还会加上一笔违约金，甚至可能把这些费用也计入本金，再来个“利滚利”（也就是复利），这么一算，可不就高得吓人了嘛！但这里要划重点：不是所有的“高利息”都能得到法律的支持。国家对于民间借贷的利率是有明确规定的，超过这个规定上限的利息，咱们是有权拒绝支付的。

那遇到这种情况,具体该怎么办呢？

第一步，你得先搞清楚自己到底欠了多少钱，都是些什么费用。把借款合同找出来（如果有的话），仔细看看当初约定的借款利率是多少，逾期之后的罚息、违约金又是怎么计算的，自己拿个小本本，或者用Excel表格，把本金、已还金额、未还本金、正常利息、逾期罚息、违约金等等，一项一项都列清楚，心里有本明白账，才能更好地去协商。

第二步，主动找网贷平台协商。别想着“躲”，越躲雪球滚得越大，逾期初期，平台可能只是短信、电话提醒，这时候，你就应该主动联系平台客服，说明自己的情况，比如为什么会逾期，现在的经济状况怎么样，表达自己有还款意愿，但目前确实没能力承担这么高的利息和费用，可以尝试申请：能不能减免一部分逾期罚息和违约金？能不能把剩余的本金和合法利息分期偿还？或者能不能给个缓冲期？态度要诚恳，但也要有理有据。

第三步，保留好所有的证据。这太重要了！和平台的沟通记录（短信、微信、APP内聊天记录等）、还款记录、催收电话的录音（如果对方有过激言行）、借款合同、平台展示的利息计算方式等等，都要截图、录音、存档，万一后续真的走到法律途径，这些都是你的有力证据。

第四步，如果平台催收方式过激，或者利息明显超出法律规定，你也可以向相关部门投诉举报。比如银保监会、地方金融监管部门，或者通过“12315”平台等。

建议参考

1. 停止以贷养贷：这是最最重要的！千万别想着借新还旧，那样只会让你在债务的泥潭里越陷越深。
2. 梳理债务明细：正如上文所说，清晰掌握自己的债务情况是解决问题的第一步。
3. 学习了解法规：了解清楚法律规定的合法利率上限是多少，知道自己的权利边界在哪里。
4. 积极沟通协商：不要害怕和平台沟通，大部分平台还是愿意在合理范围内进行协商的，可以尝试多次沟通，找不同的客服人员。
5. 优先偿还合法债务：对于那些利息在法定范围内的，尽力去还；对于明显超出法定上限的部分，可以理直气壮地拒绝，并以此为筹码进行协商。
6. 寻求外部帮助：如果自己实在搞不定，可以向家人坦白，或者咨询专业的债务咨询机构、律师，获取更专业的指导。

相关法条

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。
  • 解读：简单说，就是你借款时，约定的利息（包括正常利息、逾期罚息、违约金等所有费用加起来），不能超过当时一年期LPR的4倍，超过的部分，法律不保护，你可以不用还。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
  • 解读：逾期了，确实要付逾期利息，但这个利息同样不能超过法律规定的上限。
• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

网贷逾期后利息高虽然棘手,但绝非无解。核心在于你要了解法律规定，清楚哪些利息是必须还的，哪些是可以拒绝的。千万不要被平台的催收话术吓倒，也不要因为焦虑而做出不理智的行为。

第一步是冷静，第二步是算账，第三步是协商。积极面对，主动出击，保留证据，必要时寻求专业帮助，法律是保护我们合法权益的武器，只要你有还款意愿，并且愿意为合法的债务负责，总会找到解决问题的办法，别让高额的不合理利息压垮了你，行动起来，才是摆脱困境的开始！

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