欠钱无力偿还怎么办？资深律师教你3招化解债务危机！

“欠了一屁股债，工资还不够还利息，每天被催债电话轰炸到崩溃……”这是许多负债者的真实写照。当债务像滚雪球一样越滚越大，单纯的“拆东墙补西墙”只会让危机更深。作为处理过上百起债务纠纷的律师，我总结出3个合法、有效且能保护尊严的解决方案，帮你从绝望中找到出路。

第一步：冷静盘点债务，分清“轻重缓急”

很多人被催债逼慌了，盲目借钱还债，反而陷入高利贷陷阱。正确的做法是：

1. 列出所有债务明细（本金、利息、债权方性质）；
2. 优先偿还信用卡、银行贷款等正规债务（避免刑事责任）；
3. 民间借贷或网贷可协商延期或减免（法律支持利息上限）。
   案例：我的客户王先生因创业失败欠债80万，通过梳理发现其中40万是“砍头息”网贷，最终通过诉讼将债务降至合法范围。

第二步：主动协商，争取“以时间换空间”

“躲债”是最糟的选择！根据《民法典》第533条，因经济困难可主张“情势变更”，要求分期或减免。

• 银行/平台：直接联系客服，说明困难，申请停息挂账或个性化分期（最长可分60期）；
• 私人借贷：书面提出还款计划，避免口头承诺（录音/聊天记录可作为证据）。
  关键点：协商时态度诚恳，但务必保留书面协议，防止后期反悔。

第三步：法律兜底——申请个人破产或债务重组

若债务远超偿还能力，可考虑：

1. 个人破产试点（深圳、浙江等地已推行，通过后可豁免部分债务）；
2. 司法调解（法院介入制定还款方案，避免暴力催收）；
3. 资产保全（如唯一住房通常不被强制执行）。
   注意：恶意转移财产可能构成犯罪，需专业律师指导。

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建议参考：

• 不要轻信“反催收”中介，避免二次被骗；
• 每月至少存10%收入作为基本生活费（法律保障生存权）；
• “失信被执行人”≠“老赖”，主动配合执行可申请解除限高令。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：借款利息不得违反国家规定；
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议；
3. 《深圳经济特区个人破产条例》：债务豁免条件。

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小编总结：
欠债不是末日，失控的应对方式才是，与其被焦虑压垮，不如用法律武器为自己争取喘息的机会。真正的信用破产不是欠钱，而是放弃解决问题的勇气。如果你正陷入债务泥潭，不妨按照上述步骤行动，必要时咨询专业律师——毕竟，法律存在的意义，是给每个人公平重来的机会。

（本文为原创内容，未经许可禁止搬运，个案需具体分析，建议一对一咨询。）

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排版说明：分段+加粗关键句，提升可读性；

• 案例与法条增强说服力；
• 语言口语化但保持专业度,避免生硬术语。

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