网贷逾期还不上？协商减免利息违约金，真的能行吗？

最近后台收到不少朋友的私信,大多都透着一股子焦虑和无助。“律师，我网贷逾期了，利息违约金像滚雪球一样越滚越大，我实在扛不住了，怎么办啊？”“听说可以协商减免，这事儿靠谱吗？银行或者网贷平台会同意吗？” 别急，今天咱们就掰开揉碎了，好好说说网贷逾期协商减免这件事儿，希望能给正在泥潭里挣扎的你，指一条可能的出路。

网贷逾期后，协商减免利息、违约金，甚至本金，理论上是可行的，但绝对不是100%成功，更不是你想减多少就减多少。这一点，大家心里得先有个谱，平台不是慈善机构，人家也要赚钱，也要控制风险，但话又说回来，平台也怕坏账，把你逼急了一分钱拿不到，对他们来说也不是好事，这就有了协商的空间。

什么情况下，协商减免的成功率会高一些呢？

你确实遇到了“不可抗力”或者特殊困难。比如突然失业、重大疾病、家庭变故（像家人生重病需要大笔医药费）等等，这些导致你短期内无力偿还，并且可以提供相应证明的（失业证、医院诊断证明等），空口白牙说自己困难，平台大概率是不会信的。“真诚沟通”和“有力证据”是协商的敲门砖。
你有强烈的还款意愿，只是暂时能力不足。这一点非常重要！平台最怕的是那种“老赖”，有钱不还，或者直接失联，如果你虽然逾期了，但一直在积极跟平台沟通，表达还款意愿，甚至能拿出一个初步的、你能承受的还款计划，那么平台是有可能考虑你的协商请求的。千万不要玩消失！失联只会让事情更糟，催收电话轰炸、征信污点加深，甚至可能被起诉。
逾期时间不是特别长，或者欠款金额不是特别巨大。刚逾期没几天，平台可能还不会松口，但如果逾期了一段时间，平台通过常规催收手段效果不佳，他们可能会考虑通过减免来促成回款，欠款金额方面，如果太大，平台内部审批也会更严格。

重点来了！具体怎么协商呢？这可是个技术活。

第一步：冷静下来，整理债务。把你所有的网贷平台、欠款金额、利率、逾期时间都列出来，做到心中有数，算清楚哪些是本金，哪些是利息，哪些是违约金，对于那些利率明显超过国家规定上限的（目前是LPR的4倍），这部分利息你是有理由拒绝支付的，协商时也可以提。
第二步：主动联系平台。找到网贷平台的官方客服电话或者APP内的沟通渠道，主动打过去或发消息，别等平台催收找上门，你主动出击，诚意就不一样。
第三步：说明情况，表达意愿。接通后，语气要诚恳，不要上来就吵架或者指责，先说明自己逾期的原因，因为疫情失业了”、“家里人生病了”等等，记得准备好相关的证明材料，必要时可以提交。然后明确表达自己的还款意愿：“我不是不想还，是真的遇到困难了，但我肯定会还，请你们给我一个机会。”
第四步：提出你的诉求和方案。这部分要具体，你希望减免什么？是利息、违约金，还是两者都有？你能承受的还款金额是多少？希望分多少期还？“我现在每个月最多能还XX元，我希望能减免掉逾期产生的违约金和部分高利息，然后把剩余本金分XX期来还，您看这样行不行？”方案要合理，不能狮子大开口，得让平台看到你确实是在努力想办法解决问题，而不是想占便宜。
第五步：保持沟通，多磨多试。第一次沟通，客服大概率会说“我们没有这个政策”、“我做不了主”之类的话，别灰心，这很正常，你可以问清楚客服的工号，然后过几天再联系，如果普通客服不行，可以尝试要求转接他们的“贷后管理部门”或者“协商专员”，多打几次电话，换几个客服，结果可能就不一样。
第六步：记得录音，保留证据。协商过程中，通话记得录音（提前告知对方，有些地方规定单方面录音也可作为证据，但告知后更稳妥），沟通过程中的重要短信、邮件、APP内的聊天记录，都要截图保存好。如果协商成功，一定要让平台出具书面的协议（电子协议也行，但要确保正规有效），明确减免后的金额、还款计划等，口说无凭！

协商过程中，有几个“坑”大家一定要避开：

不要轻易相信第三方“代办协商”。市面上有很多声称“专业代办协商，百分百成功，不成功不收费”的机构或个人，这里面水很深，很多是骗子，先收你一笔“定金”或“服务费”，然后就消失了，或者根本没能力帮你协商。能自己协商的，尽量自己来。
不要过度承诺。协商时提出的还款计划，一定要是你真实能承受的，别为了达成协议而过度承诺，到时候还不上，只会让情况更糟糕。
警惕“减免”背后的陷阱。有些平台可能会同意减免，但要求你先还一部分“诚意金”，或者要求你办理新的贷款来“平账”，这时候一定要警惕，小心被套路更深。

建议参考：

主动是前提，真诚是基础。不要等催收压力山大了才想起协商，越早主动，越有主动权。
证明材料要准备。失业证、医院诊断书、收入证明（如果现在有收入的话）等，能证明你确实困难的材料，都准备好。
合理制定还款方案。根据自己的实际情况，计算出每月能稳定拿出多少钱还款，再跟平台谈。
多渠道沟通，坚持不懈。电话、APP、官方公众号等，能联系到平台的渠道都试试，一次不行就两次，两次不行就三次。
保留所有证据。通话录音、聊天记录、还款凭证等，以防后续发生纠纷。
遇到违规催收，果断投诉。如果协商过程中，平台或催收人员有暴力催收、威胁恐吓等违规行为，记得保留证据，向银保监会、互联网金融协会等相关部门投诉。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百三十一条：债权人可以拒绝债务人部分履行债务，但是部分履行不损害债权人利益的除外，债务人部分履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。（协商分期还款的法律基础之一，表明债务人有部分履行意愿且不损害债权人利益时，债权人应考虑）
《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（违约金过高时，债务人有权请求法院或仲裁机构减少，协商减免时可引用此条说明违约金并非不可调整）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（针对利率过高的情况，超过LPR4倍的利息不受法律保护，协商时可要求减免超出部分）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（此条主要针对信用卡，但部分网贷平台在协商时也可能参考类似精神，特别是持牌金融机构发放的贷款）

小编总结：

网贷逾期协商减免,它不是一条康庄大道，但也绝对不是死路一条。它需要你拿出勇气去面对，付出耐心去沟通，并且要有足够的智慧去周旋，最重要的一点是，无论多难，都不要放弃希望，更不要逃避。积极面对，努力协商，制定计划，一步步把债务还清，才能重新过上轻松的生活。

法律是保护每一个公民合法权益的,包括债务人，当债务超出你的承受范围时，寻求合理的解决方案，既是对自己负责，也是对债权方负责，希望今天的分享，能给正在经历网贷逾期困扰的你，带来一点点帮助和方向，如果你觉得有用，欢迎转发给有需要的朋友，有其他具体问题，也欢迎在评论区留言讨论。

（完）

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