银行扣我28块手续费，连张明细单都没有？这笔钱到底该不该收？

——一张被忽略的收费单，可能藏着你没签字的“隐形合同”

大家好,我是王律师，在银行金融合规领域干了14年，经手过3700多起客户投诉和诉讼，今天不聊高大上的监管政策，就说点实在的：你去银行办个转账、取个外币、补张卡、甚至只是查个跨境账户余额……账上突然少了几十块，银行APP弹出一行小字：“收取手续费XX元”，你有没有停下来问一句：
👉 这笔钱，依据哪条约定？
👉 它是明码标价，还是“默认勾选”？
👉 如果我没看到收费提示，银行还能收吗？

别急,咱们掰开揉碎，一句一句说清楚。

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银行手续费，不是“想收就收”，而是“有约才收、有据才扣”

很多人以为：“银行收手续费天经地义”，错，法律上，它本质是一种合同义务的履行行为——不是行政收费，更不是国家赋税，而是你和银行之间那份《个人金融服务协议》或《电子银行章程》里的白纸黑字。

怎么算？核心就三条：

✅第一看“是否明示告知”
——开户时给你签的纸质协议里有没有单独列出该项收费？手机银行首次开通某功能（跨境汇款”）前，有没有弹窗式、不可跳过的收费说明？注意：滚动条款、藏在“用户协议第17条附录C”的模糊表述，司法实践中大概率被认定为“未尽显著提示义务”。

✅第二看“是否实际适用”
举个真实例子：张女士用储蓄卡在ATM跨行取现，被收4元，银行称“按《银行卡业务管理办法》执行”，但查证发现，她取款的ATM属于同一清算网络（银联），且当月是第一次跨行操作——而协议中明确写着：“同一清算组织内首笔免收”，银行却系统自动扣费，连申诉入口都藏在三级菜单里，这叫“机械执行，脱离约定”。

✅第三看“是否重复/叠加收费”
常见雷区：一笔境外汇款，银行收了“电报费”“中间行手续费”“兑付服务费”，但合同里只写了“按实际发生收取”，问题来了：中间行收多少？谁来证明？银行能否提供境外收款行出具的费用凭证？最高法2023年一则典型案例明确：银行主张“第三方收费”，须承担举证责任；不能仅以内部系统截图代替原始凭证。

手续费怎么算？答案很朴素：
不是银行说了算，是你签字（或有效确认）的那份文件说了算；
不是系统自动扣了就算数，是每一笔都要能回溯到具体条款+清晰提示+实际适用场景。

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以案说法｜那个“被收了6年短信费”的退休教师

2021年,62岁的陈老师拿着存折来所里，指着2015–2021年每月3元的“账户变动通知服务费”问我：“我根本没开通短信提醒，连手机都没留，怎么年年扣？”

我们调取了全部开户影像和电子签约日志——发现：当年柜员在自助终端帮他办理定期转存时，系统自动生成了一份《综合服务申请表》，短信通知”栏默认勾选“是”，而签字页底部用5号灰色字体印着：“默认开通基础通知服务，详见章程”，陈老师签的是整页表格，根本没翻到背面条款。

一审法院认为：银行未对格式条款中免除己方责任、加重对方义务的内容作足以引起注意的提示。
二审维持原判，判令银行退还六年全部费用（共216元）+利息，并删除征信系统中因“欠费”产生的异常记录。

这个案子很小,金额微不足道，但它戳破了一个真相：
当便利成为惯性，提示就容易沦为形式；而形式一旦失守，再小的收费，也是对契约精神的侵蚀。

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法条链接｜不是背法条，是找“锚点”

📌《民法典》第496条：

“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款……提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”

📌《商业银行服务价格管理办法》第12条、第16条：

商业银行必须在营业场所、官网、手机银行显著位置公示服务项目、价格标准、适用对象、生效日期；
对于涉及客户利益的服务价格调整，应至少提前3个月公示，并通过短信、信函等方式告知相关客户。

📌《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第21条：

银行不得借助技术手段强制搭售产品或服务；不得将客户同意接受某项服务，作为办理其他业务的前提条件。

这些条文不是冷冰冰的条文堆砌,而是你在和银行沟通、投诉、甚至起诉时，最硬的三个支点——
提示不到位？→ 主张条款不成立；
公示不显著？→ 要求退费+赔偿；
强制捆绑？→ 可向人民银行消保局直接举报（电话12363，全程留痕）。

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律师总结｜三句话，送给你下次去银行前

🔹第一句：别怕查，要敢问。
下次柜员说“这是标准收费”，请直接说：“麻烦打开你们官网，在‘服务价格目录’里帮我定位这一项，我核对下条款编号和生效时间。”——90%的工作人员会当场调出页面，因为真金白银的公示，从来不怕你查。

🔹第二句：签字前，低头三秒。
尤其警惕“一键签约”“智能推荐”“默认勾选”，哪怕只有一行小字写着“含XX服务费”，也值得你点开详情，你的签字，是法律认可的“意思表示”，不是系统流水线上的一个回车键。

🔹第三句：被扣了？别只骂银行，先做两件事。
① 立即登录手机银行，截下收费时间、金额、交易摘要、关联协议名称；
② 拨打银行官方客服（非网点电话），明确要求：“请提供本次收费所依据的具体协议条款编号及签署时间，并书面邮寄盖章版说明。”——根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》，他们必须在15日内书面答复。

手续费从来不该是银行账本上一抹灰扑扑的数字,它应该是你知情权、选择权和公平交易权的具象刻度。
钱虽小，权很大；单据虽薄，契约很重。

（本文所有案例均脱敏改编，条款援引截至2024年6月现行有效版本）
如遇具体争议，欢迎带齐交易凭证、协议文本、沟通记录来所面谈——我们不帮人“薅羊毛”，但坚决守护每一分“明白钱”。

——王律师 · 执业证号：11101200810332876
于北京金融街办公室 · 窗外银杏正落，茶已续第二泡

银行扣我28块手续费，连张明细单都没有？这笔钱到底该不该收？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。