被网贷代偿后遭起诉，我该怎么办？

最近有朋友问我，说自己之前欠的网贷，后来没怎么管，结果前阵子突然收到法院传票，说是被一个什么“代偿公司”给起诉了，要求还钱，这“网贷代偿”到底是个啥？被起诉了又该怎么办呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿,给大家支支招。

咱得明白啥叫“网贷代偿”，说白了，就是你当初在网贷平台借了钱，后来因为各种原因还不上了，逾期了挺长时间，这时候，网贷平台或者放贷的机构，可能会找一家专门的公司（有时候也叫“担保公司”或者“资产管理公司”），由这家公司先把你欠的钱给还上，这就叫“代偿”，等于说，这个“代偿公司”替你当了“接盘侠”，把钱还给了 original 的债主，那现在，这个代偿公司就成了你的新债主，他们拿着代偿的凭证，是有权利来找你要钱的，要是你还是不还,人家当然也有权利去法院起诉你。

一旦真的收到法院传票，说因为网贷代偿被起诉了，到底该怎么办呢？

第一步，冷静！冷静！再冷静！收到传票，谁心里都咯噔一下，慌是正常的，但千万别想着“我不看、我不理、我不去”，那可就大错特错了，法院的传票不是废纸，你不去应诉，法院照样可以缺席判决，到时候你连说话、辩解的机会都没有，判决结果很可能对你非常不利，先深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法,逃避绝对不是。

第二步，赶紧找齐材料，了解情况。你得把法院寄给你的所有东西都仔细看一遍，特别是《起诉状》和证据材料，看看起诉你的是谁（也就是那个代偿公司），他们要求你还多少钱，都包含哪些部分（本金、利息、违约金、滞纳金等等），以及他们手里都有哪些证据，比如你的借款合同、代偿证明、催收记录什么的，你自己也要把当初的借款合同、还款记录、和网贷平台的沟通记录（如果有的话）都找出来,这些都是重要的证据。

第三步，琢磨琢磨，看看能不能“反击”或“协商”。拿到材料后，不是光等着开庭,你得自己先理一理：

1. 这笔借款本身合法吗？当初的利息是不是高得离谱？有没有超过国家规定的上限？如果利息、手续费、违约金加起来年化利率超过了法律保护的范围（目前是LPR的4倍）,那超过部分你是可以拒绝支付的。
2. 代偿行为合规吗？代偿公司有没有按照规定通知你？他们取得债权的过程是否合法？
3. 代偿的金额对不对？本金、利息、各项费用加起来，是不是和你当初实际借的钱、以及合理产生的费用对得上？有没有多算、错算的地方？

如果发现有不对劲的地方，或者你确实经济困难，一下子还不上那么多，也可以尝试在开庭前联系一下对方的律师或者代偿公司，看看能不能协商解决，能不能分期还款，或者减免一部分不合理的费用，如果能协商一致,对方也可能会撤诉或者达成调解。

第四步，积极应诉，必要时请个律师。如果协商不成，或者你觉得案情比较复杂，自己搞不定，那一定要积极准备应诉，开庭的时候，带上你的所有证据，准时去法院，在法庭上，要实事求是地陈述情况，对于对方提出的不合理要求，要勇敢地提出异议，并拿出你的证据来支持你的说法，如果你觉得自己法律知识不够，心里没底，那么花点钱请个专业的律师帮你分析案情、出庭辩护，也是非常有必要的，律师能帮你抓住对方的漏洞,最大程度维护你的合法权益。

以案说法：

就说小李吧，前几年手头紧，在某网贷平台借了5万块钱，利息当时看着不高，后来因为生意失败，钱一直没还上，逾期了一年多，期间也收到过催收电话，但他觉得烦，就换了手机号，想着“眼不见为净”，结果，上个月，法院传票寄到了他家，是一家他从没听过的“某某资产管理公司”起诉他，要求他偿还借款本金5万，利息加违约金一共3万多,总共8万多。

小李当时就懵了，赶紧找到我，我帮他一看材料，发现这个“某某资产管理公司”确实是通过代偿取得了对小李的债权，但仔细一算，对方主张的利息和违约金加起来，年化利率已经超过了当时法律保护的上限，后来，在我的建议下，小李积极应诉，在法庭上对过高的利息部分提出了抗辩，并提交了自己当时的借款合同和部分还款记录，法院支持了小李的部分抗辩理由，判决小李偿还本金和合法范围内的利息，比对方起诉的金额少了一万多，小李也通过法院和对方达成了分期还款的协议,总算把这个事儿给捋顺了。

所以你看，遇到这种事，逃避是没用的，积极面对,用法律武器保护自己才是正途。

法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》第五百四十五条、第五百四十六条：关于债权转让的规定，代偿公司合法取得债权后,有权向债务人追偿。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）：关于民间借贷利率司法保护上限的规定，以及出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 可通过中国法律法规数据库等官方渠道查询）

律师总结：

“被网贷代偿起诉”虽然听起来挺吓人，但它也是一种正常的民事纠纷,大家记住几个关键点：

1. 别怕，别躲！收到传票一定要重视,积极应诉是王道。
2. 弄清楚“来龙去脉”：了解代偿的具体情况，对方的诉求是什么,证据是否充分。
3. 核对“钱数”：重点看利息、违约金等费用是否合理合法,有没有超过法定上限。
4. 能协商尽量协商：如果条件允许,和对方协商一个双方都能接受的还款方案是最省时省力的。
5. 不懂就问，必要时请律师：法律问题专业性强，别自己瞎琢磨,专业的人做专业的事。

欠债还钱，天经地义，但咱们还的每一分钱都得明明白白，合情合理合法，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，遇到事儿了，保持冷静，依法处理,一切都会好起来的。

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