你好，同学！我房贷、车贷、信用卡、网贷都快扛不住了，加起来有80多万。

“我俩每月收入加起来不到2万，还有老人孩子，压力大得喘不过气。”

“我丈夫是老师，我自由职业，好迷茫不知道怎么办？”

这是前两天我收到的一条私信。

说这话的时候，我能感受到一种深深的“撑着不倒”的状态。

不是不想还，是实在“水都快灌到脖子了”。

别急，我们先把这笔账，一点点拆开来。

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如果你也是这种情况，先把顺序搞清楚

80万债务 = 房贷 + 车贷 + 信用卡 + 网贷

夫妻收入 = 稳定月入2万

家庭结构 = 有老人、有孩子，生活压力高

这种情况下，最关键的不是你还多少，而是你保住什么。

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第一步：保住房

房子是家，是所有人情绪的最后安全感。

房贷断供的后果，不只是征信，更可能是家庭彻底失衡。

哪怕真的没钱，也要想办法稳住房贷，

就算实在扛不住，也别直接断供，先走协商路线，现在很多都可以延期6-24个月房贷。

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第二步：卖车止损

我问他：“车是代步工具还是生活必需品？”

他说就是接送孩子、上下班用。

我劝他，这时候就不要‘面子’了，能卖就卖，车是负债，不是资产。

车贷一旦逾期，被拖走不说，生活还会雪上加霜，卖了。

你说心疼？

你不心疼银行催收时把你全家通讯录打爆？

你不心疼后面几年，每月把大半工资喂给银行和利息？

钱周转得过来，未来想买啥样的车都能行。

但现在这个节点，“保命要紧”。

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把还款顺序拉出来，别一锅乱炖

丈夫这边（老师）：

重点是信用卡和网贷，

因为他的收入是打卡工资，一旦被执行，工资卡可能被冻结！

我建议他优先处理他名下的信用卡，

尤其是大型银行的信用卡，如果还得起，先分期谈还本金或利息减免。

能谈一点是一点，目的是拖住对方起诉的脚步。

网贷呢，如果是主流平台、非恶意欠款，有正规协商通道的，

可以先谈最催命的那几个。

实在谈不了，那就停下来，等起诉了再处理，别瞎折腾自己。

自由职业那一方：

我说：“你的自由职业，没工资卡，不涉及单位，不上班，不怕人打单位电话，不怕工资冻结。”

最坏也就是催收电话多、短信乱发，这咱可以抗住。

所以，我建议她自己那边的信用卡、网贷，全部先搁置，

能应诉的就应诉，等将来能力回来了再慢慢清算。

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最怕你什么都想还，结果啥都还不了

有些朋友一上来就说：“我想先把所有的最低还款先还了，拖一拖看能不能缓过来。”

我只能说：

你不是在还债，你是在“维持表面体面”，却牺牲了真实的生存底线。

就像往一个破掉的桶里倒水，

刚倒一点出来，又漏光了，还搞得自己精疲力尽。

负债家庭的“家庭会议”很重要！

你和伴侣一定要统一战线，不然钱没还清，先把感情搞崩了。

你得明确告诉家人：

不是不想还，是现在还不起。

不是什么都不处理，是按轻重缓急来。

现在过紧日子，不是认命，而是在为几年后的翻身做准备。

你可能也经历过：

催收说要打到学校去，“你老公是老师？我正好也懂教育的事。”

信用卡催收说：“你不还钱，家里老人知道吗？孩子同学知道吗？”

网贷APP一打开就是“律师函+法院起诉+全家人信息曝光”的弹窗……你说这不是搞人心态是干嘛？

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送你几句话：

80万债，不是终点，是你的起点。

先保证活下去，再想办法还债。

协商是技巧，不是妥协。对自己狠一点，不是放弃，而是在蓄力。

没有人是彻底失败的，只要你还想翻身，你就还有希望。

愿你穿过这段灰暗的日子，

有一天回头，能拍拍自己的肩说：

“幸好那时候没放弃。”

一个也曾被80多个催收电话打爆、现在慢慢上岸的人。

如果你也正在经历一样的困境，可以留言：“我也在撑”，

你不是一个人在负债。我们都在努力地走在上岸的路上。