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网贷逾期了，利息要不要先还？到底有啥讲究？

金融债务4周前 (09-08)5

老铁们,最近是不是手头有点紧，网贷不小心逾期了？催收电话一个接一个，催着还钱，有时候还会建议“先把利息还了，本金慢慢再说”，这话听着好像能缓口气，但利息真的要先还吗？这里面学问可不小，今天咱就掰开揉碎了好好说道说道。

咱得明白,网贷逾期后，平台肯定会收利息，有的还有违约金，这时候，催收可能会告诉你，先还利息能表明你有还款意愿，还能避免利息越滚越多，这话吧，一半对一半不对。

先说说，为啥有人觉得该先还利息？

暂时稳住局面：先还点利息，确实能让催收那边稍微“安静”一点，至少表明你不是恶意拖欠，给了他们一点“回款的希望”，能争取点时间。
避免利滚利太吓人：有些网贷的利息本身就不低，逾期后更是按天算，利滚利下来，那数字涨得能让你头皮发麻，先还点利息，好像能避免欠款像雪球一样越滚越大。

重点来了！先还利息，也可能是个“坑”，你得注意这些：

治标不治本：你想想，利息还了，本金那个大头还在那儿，利息还是会一天天涨，这次还了利息，下次呢？如果本金一直还不上，这个循环就没完没了。
可能还的只是“罚息”或“违约金”：很多人不知道，你逾期后还的那笔钱，平台可能会先把它算到高额的逾期罚息、违约金上面，而不是你想象中的“正常利息”，更别说本金了，这就意味着，你还了钱，本金几乎没动，下次逾期费还是照样算，等于白扔钱。
打乱你的还款计划：本来钱就不多，先还了利息，本金就更难凑了，结果就是，钱花了，债务问题根本没解决，反而可能因为后续本金还不上，导致更大的麻烦。
可能被认定为“有还款意愿但能力不足”：虽然这不是绝对的，但有时候，你断断续续还利息，可能会让平台觉得你还是能挤出钱的，反而更不愿意给你协商分期或者减免的方案。

那到底该咋办呢？我的建议是：

别慌，先搞清楚自己欠了多少，都是啥钱！把本金、正常利息、逾期罚息、违约金都列出来，心里有个数，很多时候，逾期罚息和违约金加起来高得吓人，这部分你得看看是不是合法。
如果钱不多，与其“撒胡椒面”式还利息，不如考虑先攒一笔，跟平台协商！你可以攒够一部分本金，然后主动联系平台，说清楚自己的困难，申请能不能先还本金，或者减免部分利息和违约金，再制定一个分期还款计划。主动沟通永远比被动催收要好！
优先还“合法合规”的钱！咱们国家对民间借贷利率是有司法保护上限的（目前是LPR的4倍），超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的。先把合法的本金和受保护的利息部分弄明白，这部分是逃不掉的。超出部分，即便对方催得再紧，你也有理由协商或者拒付。
如果利息实在太高，自己又搞不定，别硬扛，及时咨询专业人士！比如像我这样的律师朋友，或者正规的法律援助机构，他们能帮你分析哪些是必须还的，哪些是可以协商的。

建议参考：

第一时间梳理债务：把所有逾期的网贷平台、借款金额、利率、逾期天数、违约金计算方式都整理清楚，做一个表格，一目了然。
优先处理高利率、小额平台：如果资金有限，可以考虑先把那些利率特别高、金额相对较小的平台处理掉，减少“利滚利”的压力。
主动联系平台，说明情况：别躲，越躲越麻烦，主动打电话给平台客服，说明自己目前的经济状况，表达还款意愿，尝试申请延期还款、分期还款或者减免部分息费，记得全程录音，保留证据！
保留好所有证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音等等，万一以后有纠纷，这些都是你的“武器”。
开源节流，制定还款计划：这才是根本，想办法增加收入，同时缩减不必要的开支，把钱省下来优先还款。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（啥意思呢？就是说，你逾期不还钱，平台有权收逾期利息，但这个利息不是他们想收多少就收多少。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这条是说，你实在还不上，可以提前跟平台商量延期，平台同意就行。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（划重点！“禁止高利放贷”！利息不是无限高的！）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
- 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
- 借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限，未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。（这条最实在！明确了利息的司法保护上限，超过LPR四倍的利息，你可以不还，法院也不会支持。）

小编总结：

网贷逾期后,“先还利息”不是万能药，也不是绝对不能碰，关键在于你得先了解清楚自己的债务构成，哪些是合法的，哪些是可以协商的，如果手里有钱，与其稀里糊涂先还了不确定的“利息”，不如优先考虑还本金，或者攒够一部分后，主动跟平台去谈一个更有利的还款方案。无论如何，保持冷静，积极面对，主动沟通，才是解决问题的第一步，千万别因为害怕而逃避，那样只会让事情越来越糟，有困难，咱想办法，总能过去的！

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