网贷逾期了？别慌！律师教你这样正确应对
哎呀，兄弟姐妹们，今天咱们来聊个特让人闹心的事儿——网贷逾期了，咋办？这可不是小事儿，一旦沾上，电话催收、短信轰炸，甚至影响征信，想想都头大，别慌，别慌，今天我就以一个“老法师”的身份，用咱老百姓能听懂的话，给大伙儿好好捋捋，查到网贷逾期了,到底该怎么正确处理！
哎呀，兄弟姐妹们，要是某天你手机“叮”一声，或者自己一查，发现网贷逾期了，第一反应是不是“咯噔”一下，心里慌得一批？“完了完了，这下怎么办？”“会不会上门催收？”“会不会影响我以后贷款买房买车？” 各种念头一下子全冒出来了,对吧？
别急，别急，天塌不下来！网贷逾期虽然麻烦，但也不是世界末日，关键是你得冷静，然后一步步来处理,听我给你说道说道：
第一步：先深呼吸，冷静！冷静！再冷静！逾期了，谁心里都不好受，烦躁、焦虑，甚至想逃避，但你记住，越慌越容易出错，越躲问题越大。先强迫自己冷静下来,把事情的来龙去脉搞清楚。
第二步：赶紧核实情况，搞清楚“家底”！你得先弄明白：
- 到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？（这里要注意，有些网贷的利息和费用高得吓人,后面咱们再说道这个）
- 是哪个平台的？有些时候可能是你忘了,或者平台名称换了。
- 逾期多久了？刚逾期和逾期三个月,处理方式和对方的态度可能都不一样。
- 逾期记录有没有上征信？这个很重要！你可以自己去央行征信中心官网查，或者用一些正规的第三方平台查（注意保护个人信息！）。
把这些信息一条条列出来，写在纸上也好，记在手机备忘录也好，心里有个数，才能对症下药。
第三步：评估自己的还款能力，实事求是！冷静下来，也了解清楚债务情况了,接下来就得掂量掂量自己有多大能耐了。
- 好好算算自己每个月能拿出多少钱来还债？扣除必要的生活开支（吃饭、房租/房贷、水电煤、基本交通费等）,还能剩下多少？
- 是暂时手头紧，下个月就能还上？还是确实遇到了大困难，短期内都比较吃力？这两种情况的应对策略是不一样的。
第四步：主动联系平台，千万别躲！千万别躲！千万别躲！重要的事情说三遍！很多人逾期了就怕接电话，怕被催收，于是干脆关机、换号，大错特错！平台找不到你，只会认为你恶意拖欠，反而可能采取更激烈的催收手段。
正确的做法是：主动联系网贷平台的客服，说明你目前的情况，比如为什么逾期了（失业了？生病了？家里有急事？），不是故意不还，把你之前评估的还款能力告诉他们，表达你强烈的还款意愿，但需要一些时间或者调整还款计划。
沟通的时候，态度要好，但也要实事求是,可以问问他们：
- 能不能申请延期还款？比如原本这个月还,能不能延到下个月或者下下个月？
- 能不能申请分期还款？把剩余的本金和合理的利息（注意，是合理的利息！）再拆分成几期慢慢还。
- 有没有减免一些不合理的违约金或者利息的可能？（这个得看平台,也看你的谈判技巧和逾期原因的合理性）
沟通的时候尽量录音（提前告知对方，避免法律风险），或者保留好聊天记录，作为证据。
第五步：制定还款计划，尽量优先还上！如果平台同意了你的协商方案，那太好了！接下来你就要严格按照新的还款计划执行，千万别再逾期了！如果暂时没协商好，或者平台不同意，那你也要根据自己的实际能力，每个月尽量还一点，哪怕几十块、一百块，也证明你有还款意愿，不是恶意拖欠。
第六步：警惕“以贷养贷”和非法催收！
- 绝对不能“以贷养贷”！拆东墙补西墙，只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最后彻底无法收场！这是饮鸩止渴！
- 遇到暴力催收、威胁恐吓、骚扰亲友，要学会保护自己！保留好所有催收证据（短信、电话录音、微信聊天记录等），如果对方的行为已经严重影响了你的正常生活，甚至涉及违法，果断报警，或者向银保监会等监管部门投诉。
第七步：关于征信，你得知道这些！网贷逾期，很多都会上征信报告，一旦上了征信，对你以后贷款、办信用卡可能都会有影响。征信记录是可以修复的，前提是你把欠款还上，并且在之后保持良好的信用记录。不良信息自不良行为或者事件终止之日起会保留5年，5年后会被删除，赶紧处理,别让逾期的影响一直跟着你。
建议参考：
- 保持冷静，梳理债务：第一时间整理清楚自己的逾期债务明细，包括平台、金额、期限、利率等。
- 主动联系，积极协商：不要逃避，主动与网贷平台沟通，说明困难，争取有利的还款方案（如延期、分期、减免不合理费用）。
- 保留证据，理性应对：沟通过程中的录音、聊天记录等要留存好；遇到暴力催收,保留证据并向相关部门举报。
- 停止“以贷养贷”，制定切实还款计划：这是走出债务泥潭的关键，根据自身经济能力,优先偿还高利率或小额债务。
- 关注征信，及时补救：了解逾期对征信的影响，还清欠款后保持良好信用习惯,等待不良记录自动消除。
相关法条：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（这里主要是指利率不能超过法律规定的上限,目前司法保护的利率上限一般参考LPR的4倍）
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但部分网贷协商也会参考此思路）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（注：网贷平台是否适用此条，需具体沟通,但协商的思路是相通的）
小编总结：
网贷逾期了，最忌讳的就是“慌”和“躲”。事情已经发生了，逃避解决不了任何问题，只会让问题更糟，勇敢面对，积极行动,才是唯一的出路。
先搞清楚自己欠了什么，再看看自己能还多少，然后主动去找平台谈，过程可能会很艰难，会受委屈，但一定要坚持住，保护好自己,别再陷入新的坑。
钱没了可以再赚，信用没了，修复起来可就麻烦了，赶紧行动起来吧！希望大家都能早日摆脱债务的困扰，回归正常生活！有困难，多想想办法,总会过去的！
网贷逾期了？别慌！律师教你这样正确应对，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
