2021逾期网贷新规，能治催收和利息的心病吗？

这年头，谁还没遇到过手头紧的时候呢？有时候一时周转不开，网贷逾期了，那可真是愁断肠，催收电话没完没了，利息违约金像滚雪球一样越滚越大，感觉天都要塌下来了，别怕！2021年国家针对网贷逾期出台了一些新规定，这些新规就像一场及时雨，给不少被网贷逾期困扰的朋友们带来了希望，今天咱就用大白话，好好聊聊这些新规到底有啥用，能不能帮咱们治好催收和利息这两块“心病”。

利息太高？新规给你“砍一刀”！

以前啊，有些网贷平台那利息高得吓人，什么“砍头息”、“服务费”、“担保费”五花八门，算下来年利率能飙到百分之几百，这根本就是“高利贷”嘛！借款人本来就困难,这么一来更是雪上加霜。

2021年的新规，首先就拿这“天价利息”开刀了！明确要求，网贷利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这个LPR是啥呢？简单说，就是央行每月公布的一个贷款基础利率，现在大概在3.45%左右（具体以最新公布为准），4倍的话,年利率也就百分之十几。

超过这个上限的利息，咱们借款人是可以不用还的！如果你之前已经还了超出部分的利息，甚至还可以跟平台协商要求返还，或者抵扣本金，这一下，是不是感觉肩上的担子轻多了？那些不合理的“利滚利”终于有了刹车！

催收太烦？新规给你“划红线”！

说起网贷逾期，最让人崩溃的可能就是催收了，电话轰炸、短信辱骂、爆通讯录、P图威胁……简直是无孔不入，不仅影响自己，还连累家人朋友，搞得人精神紧张,正常生活都过不下去。

2021年的催收新规，就专门给这些“狂轰滥炸”的催收行为划下了“红线”：

禁止暴力催收：像威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等行为，都是严令禁止的，谁敢这么干,就是违法！
催收时间受限：不能在早上8点前、晚上9点后进行催收，也不能在借款人上课、工作等不方便的时候频繁打扰。
禁止骚扰无关人员：这是重点！催收人员不能把你的逾期信息透露给你的家人、朋友、同事，更不能用“呼死你”等方式骚扰他们，你的债务，你自己扛,不能株连九族！
信息要透明：催收的时候，必须向你表明身份，告知你是哪个平台的，欠了多少钱，本金、利息、违约金分别是多少，清清楚楚,明明白白。

如果你遇到了违规催收，一定要保留好证据，比如通话录音、短信截图、催收人员的言论记录等，然后可以向银保监会等监管部门投诉举报。咱们不能再默默忍受了！

逾期了，除了等新规“救命”，我们还能做什么？

新规是给了我们保护，但也不是说逾期了就可以完全不管不顾，毕竟欠债还钱，天经地义，只是还的得是“合法的钱”。

主动协商：发现自己可能要逾期或者已经逾期了，别躲！主动联系网贷平台，说明自己的情况，争取协商一个合理的还款计划，比如延期还款、分期还款等，很多平台在新规下,也是愿意坐下来谈的。
理清债务：把自己所有的网贷都列出来，算算哪些是合法利率，哪些是高利贷，心里有个数，优先还那些利率合法、上征信的平台。
努力赚钱：这才是根本！想办法开源节流，增加收入，减少不必要的开支，争取早日把债务还清,一身轻松。
寻求帮助：如果债务实在太多，自己搞不定，可以寻求专业的法律援助,或者找一些正规的债务咨询机构帮忙。

建议参考：

算一算你的利息：拿出你的网贷合同，对照最新的LPR（可在央行官网查询），算算你的年利率有没有超过4倍，超过的部分，大胆协商,拒绝支付。
遭遇违规催收，坚决说“不”并取证：一旦接到暴力催收电话或信息，立即录音、截图，不要害怕他们的威胁，保留好所有证据,这是你维权的武器。
优先偿还合法债务：对于利率合规、已经接入征信系统的网贷，要尽力按时偿还,避免影响个人征信。
保持冷静，积极沟通：与网贷平台沟通时，态度要诚恳，说明困难，但也要明确自己的底线,只接受合法的还款要求。

相关法条：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）
- 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
- 前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
- 第三十一条：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分,适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（银发〔2017〕21号）
- 明确禁止暴力催收，规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
- 不得向借款人、担保人以外的第三方催收,不得采用非法手段或变相非法手段进行催收。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）（部分条款对网贷催收有参考意义）
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）
明确了商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。（此条主要针对平台,但也间接影响了网贷的整体规范）

小编总结：

2021年的逾期网贷新规，无疑是给咱们借款人撑了一把“保护伞”，重点打击了高利贷和暴力催收这两大“顽疾”，让借贷环境更清朗，也让我们这些普通人在面对逾期困境时,多了一份底气和保障。

但记住，新规是“盾”，用来保护我们免受不法侵害，而不是“矛”，让我们用来逃避合法债务。合理借贷，量入为出，才是避免逾期的根本。如果真的不小心逾期了，也别慌，先学学新规，了解自己的权利，然后积极面对，主动协商，用法律武器保护好自己，努力把债务一点点还清，阳光总在风雨后，只要我们不放弃，总能走出困境,迎来无债一身轻的那天！

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