逾期后如何协商还款？你需要了解的协商本质

负债逾期后，协商还款时大多数朋友都会经历的一个过程。但是很多朋友在负债逾期后非常恐慌，没有计划的盲目去协商，反而给自己的生活造成了反效果，2025年商业银行数据显示：73%的负债人因不懂协商规则多支付了27%的利息。所以我们一旦负债逾期，协商的前提就一定要了解你的债权方的底线政策。

博主主要围绕信用卡，信用贷，网贷三方面做个分享。

一， 信用卡协商

1. 国有五大行，行内戏称五大金刚，政策最严格，通常给出的方案是重新分36期还款，而且还需要提供失业，困难等证明（这种证明一般较难获得）。

2. 商业银行，像中信，招商，浦发等，一般可以达成本金60期分期，，招商甚至可以减免一部分结清，博主自己就有招行的信用卡，逾期协商还款中。

3. 地方城商行，灵活性最高，一般都可以给到自由还款，最后一期结清的方案。

需要注意的是，大部分银行（国有银行除外）重新分期后，虽然利息减免了，但是会要求付一点分期手续费，比如民生银行千一的费率。

同时，需要严格遵守还款协议，因为一旦二次逾期，很有可能把之前的利息罚息违约金给你全部重新算上，让你进退两难。

二． 信用贷协商

信用贷协商的关键是态度，坦诚，主动，真挚的跟银行机构表达自己的困难，并表达自己的还款意愿。同时不要因为一两次沟通没有达成目的就轻易放弃，避免情绪化争吵。

协商重点是根据自己的实际收入情况，制定一个切实可行的还款方案计划，然后拿着计划去跟银行机构沟通协商。须注意达成协议后最好形成书面记录。

博主在这里举几个银行的信用贷方案作为例子。

中信银行的“纾困方案”：首付10%剩余本金，然后延期一年后可以还。博主有中信的信秒贷，这个是中信客户经理跟博主说的政策。

平安银行"安心还"：一般政策都是可以延期6个月，期间只还利息不还本金

三． 网贷协商

信息时代，很多朋友也会接受到许多关于网贷逾期的知识点。博主在这里说两点：第一是网贷逾期确实很难起诉你，除非面临债权转让和代偿；第二就是网贷逾期的催收也是最猛烈的，在确定协商之前要确定这段空白期是否能抗住催收，因为一般都会爆通讯录。

网贷逾期的协商时机建议在逾期3-6个月，一般这个时候，可以很轻易的达成只还本金的政策。

博主自己就有借呗，美团小贷，放心借，滴水贷，度小满的借款并且全部逾期。就以这个平台举个例子，美团小贷和放心借博主在逾期初期就谈好只还本金，不过也是沟通了两三次客服后才达成的，滴水贷可以延期半年不催你，借呗可以本金分60期还，博主跟支付宝那边了解好了可惜没钱还。度小满的话，3个月以后也是可以协商只还本金，且可以分36期。

总之，逾期不可怕，当你去跟债权人协商时，你会发现，在当前艰难的大环境下，你能主动还款，银行就已经很高兴了，所以他们会积极给你提供最好的政策。