网贷逾期没钱还？减免到底能不能谈？怎么谈？
老铁们，网贷这东西，用好了是救急，用不好可就容易“掉坑”，一旦逾期，各种催收电话、短信就来了，罚息违约金像滚雪球一样越滚越大，压得人喘不过气，这时候，“减免”就成了很多人最后的希望。
逾期了别慌，先搞清楚自己欠了啥！
是不是一听“减免”俩字，眼睛都亮了？先别急，咱得明白，减免不是天上掉馅饼，不是你说减就能减的，但也不是完全没可能！关键在于你怎么谈,以及你遇到的平台是啥样的。
第一步：主动出击，别等催收找上门“拿捏”你！
很多人逾期了就怕，不敢接电话，想躲，大错特错！你越躲，对方越觉得你想赖账，后续协商空间就越小。正确的姿势是：逾期初期，或者感觉到快还不上的时候，就主动联系网贷平台！对，你没听错，主动打客服电话！表明你的态度：我不是不还，是暂时遇到困难了,我想解决问题。
第二步：准备工作要做足，心里有底才好谈！
打电话之前,你得把自己的债务捋清楚：
- 哪个平台？本金多少？
- 已经还了多少？还剩多少本金没还？
- 利息、违约金、服务费这些加起来一共多少？（这里要特别注意，有些平台的利息和费用高得离谱，这部分后面有文章可做！）
- 逾期多久了？产生了多少逾期罚息？
把这些都列个清单，最好能算出一个大概的数字。心里有谱，谈判才有底气！
第三步：找谁谈？怎么谈？说什么？
- 找谁谈？一般是平台的客服热线，有的平台有专门的贷后管理或者协商部门,你可以问问客服怎么转接。
- 怎么谈？电话接通后，别跟客服绕弯子，直接说明来意：“您好，我是XXX（报上你的姓名和借款合同号），我在贵平台借的款项目前遇到了还款困难，想申请一下减免，看看能不能有什么解决方案。”
- 说什么？这是最关键的！
- 态度要诚恳，但别卑微！你是去协商解决问题的,不是去乞讨的。
- 讲清楚困难，但别卖惨过度！实事求是地说自己遇到的困难，最近失业了”、“家人生病了”等等，最好能有一些简单的证明（不是说马上要提供，是你心里要有数，对方可能会要）。
- 重点来了：明确你的诉求！你是想减免全部罚息违约金，还是部分？还是想申请延期还款、分期还款，同时减免一部分费用？你得主动说出来你想要什么！“我现在确实没那么多钱一次性还清，能不能帮我申请减免掉逾期罚息和部分违约金，我想办法凑本金，或者分期把本金还上？”
- 强调还款意愿！这一点非常重要！你要让对方相信，你不是不想还，只是暂时困难，只要条件合适，你是愿意积极还款的，可以说：“我不是想赖账，我是真心想解决这个问题，不然也不会主动给你们打电话了。”
第四步：谈判过程中的小技巧，你得知道！
- “哭穷”要适度，重点是“我想还，但现在真没钱，你不减我更还不上”。让对方意识到，减免一部分，虽然他们少赚了点，但至少能收回本金或者大部分款项，如果一分不减，你可能真就彻底还不上了,他们连本金都可能损失。
- 学会“磨”！第一次打电话，客服很可能会说“我们没有这个政策”、“我做不了主”，别灰心，这很正常，你可以说：“我理解您的难处，那能不能帮我向上级反映一下我的情况？我真的很想解决。” 或者过两天再打，换个客服试试，有时候多打几次，遇到不同的客服,结果可能就不一样。
- 抓住“利息过高”这个点！如果平台的综合年化利率超过了国家法律规定的上限（目前是LPR的4倍，这个后面法条部分会说），那超过部分你是有权拒绝支付的，你可以跟客服提一句：“我算了一下，你们这个利息加上各种费用，好像有点太高了，超出国家规定了，这部分我可能没办法承担。” 这往往能给对方施加一点压力。
- 保留证据！通话记得录音！（注意，录音前最好告知对方，“为了保障双方权益，本次通话我将进行录音”，虽然对方可能会反对，但你自己录好，万一以后有纠纷，这就是证据！）
第五步：如果谈成了，一定要签书面协议！
这一点，划重点，非常重要！口头承诺不靠谱，万一你还了钱，平台不认账，说没答应过减免，你哭都没地方哭！如果双方达成一致，一定要让平台给你发一个书面的减免协议或者还款方案确认函，明确减免的金额、剩余应还款项、还款方式和期限等。收到书面文件,确认无误后再按约定还款！
建议参考：
- 整理债务清单：把所有网贷平台的借款信息、还款情况、逾期情况都列出来,做到心中有数。
- 主动联系平台：不要等催收电话轰炸，自己主动出击,掌握协商的主动权。
- 明确诉求和底线：想好自己希望减免多少，能接受什么样的还款方案,超过底线就不能答应。
- 保持冷静和耐心：协商可能不是一次就能成功的，多试几次,换不同的客服沟通。
- 保留所有证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音、协商过程中的聊天记录等,都要妥善保存。
- 警惕“第三方代理协商”：很多声称能帮你协商减免的“法务公司”，不少是骗子，小心二次受骗！如果真要找,务必核实清楚资质。
相关法条：
老铁们，谈减免不是瞎谈,咱们得有法律依据撑腰！
- 《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：（合同解除的情形）虽然主要说的是解除合同，但其中“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”等条款，可以辅助理解双方在履行合同中出现困难时的协商基础，更重要的是，合同的变更需要双方协商一致,减免就是一种变更。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这是申请延期还款的直接法律依据）
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（划重点！超过LPR4倍的利息，法律是不保护的！这部分你完全可以拒绝支付，并要求对方减免！）
- 《个人信息保护法》等相关规定：如果你在协商过程中遭遇暴力催收、骚扰恐吓、泄露隐私等行为，这些都是违法的，你可以保留证据向有关部门投诉举报,这也能增加你协商的筹码。
小编总结：
网贷逾期想谈减免，核心在于“主动、诚恳、有准备、懂法律”，别指望平台主动给你减免，天上不会掉馅饼，但也别害怕，只要你方法得当，很多平台为了收回本金,还是愿意坐下来谈的。
你的目标是“合理减免”，把那些过高的、不合理的利息、罚息、违约金给砍掉，而不是一分钱不还。毕竟借钱总是要还的，合理的本金和合法的利息,咱们还是得认。
最重要的一点，老铁们，无论多困难，都别失联，别逃避！积极面对，才是解决问题的第一步，希望今天的分享能帮到正在困境中的你，有其他问题，也欢迎大家留言讨论，觉得有用，别忘了点赞收藏转发给需要的朋友！加油,生活会好起来的！
网贷逾期没钱还？减免到底能不能谈？怎么谈？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
