如果网贷逾期真的还不上，最坏的结果是什么？

朋友，你能点进来看，说明真的意识到这事不简单了。别慌，我今天就跟你仔细唠唠网贷逾期“最坏会怎样”，帮你心里有个数。先说好，不是来吓你的，也不是制造焦虑，就是实实在在聊聊该怎么办，让你明白下一步怎么走。

先给你吃颗放心丸：网贷逾期，99%的情况不会被起诉坐牢，所以别自己吓唬自己。你最需要集中精力应对的，不是法院传票，而是催收电话和短信。

一、网贷逾期之后，一般会经历这几个阶段：

1.疯狂的催收阶段（最痛苦的一关）

逾期之后最先来的、也是最折磨人的，就是催收。银行和正规金融机构可能还讲点规矩，但有些网贷平台——特别是不太正规的那种，真的是什么招都使。

电话轰炸：不止打给你，还打给你借钱时候填的联系人，什么爸妈、朋友、同事……这就是“爆通讯录”，最搞心态，面子里子都难受。

短信威胁：内容都写得人模狗样挺唬人，说什么“要上失信名单”、“准备上门”、“移交法务部处理”，其实很多都是系统群发的模板，专门用来吓唬你的。

“上门”和“律师函”：说上门，真正上门的特别少，成本高并且容易引发冲突。至于律师函，很多是催收公司自己打印的，没啥法律效力，它的主要作用是“恐吓”，完全废纸一张。

怎么应对？ 接电话，但别每个都接。 选择性接听，表明你的还款意愿，但确实遇到困难。不要和催收对骂，没必要，他们也是打工的。直接和平台官方客服沟通，尝试协商还款方案（比如延期、分期），虽然一开始很难，但要坚持。

2. 征信污点（影响未来几年的经济生活）

只要你借的网贷是接入了央行征信系统的（大部分正规平台都接入了），逾期记录肯定会上征信。

影响：未来你想贷款买房、买车，银行一看你的征信报告有“连三累六”（连续三个月或累计六次逾期），基本就直接拒贷了。想要办信用卡也不可能了！

期限：这个不良记录从你还清所有欠款之日算起，还会在征信报告上保留5年，5年后会自动消除。

所以，如果你未来几年有重大贷款计划，这点必须要考虑。但如果说你眼下吃饭都成问题，那先顾眼前，活下去更重要，征信暂时只能放一边。

3.被起诉？（概率非常低，就少数几个平台可能会）

这就是开头我说的，别太担心起诉，尤其是网贷。

为什么不起诉？ 对于网贷平台来说，起诉是有成本的（时间、金钱、人力）。你的欠款金额可能就几万，甚至几千，他们更愿意用成本更低的催收方式来给你施压。批量起诉也只针对逾期时间长、金额大的客户。

起诉是民事，不是刑事！ 划重点！借钱不还属于“民事纠纷”，不是“刑事犯罪”。所以就算最坏最坏被起诉了，你也不会坐牢（除非你有能力还钱但通过伪造资料等欺骗手段拒不偿还，可能涉及诈骗罪，但那极少数）。

法院判决后，也就是让你还钱，如果你名下有财产（车、房、存款）可能会被强制执行，如果没有，也就是被列为“失信被执行人”（老赖），限制高消费（不能坐飞机、高铁一等座等）。

所以，别被“起诉坐牢”的谣言吓破胆。

4.精神压力（最可怕的后果）

其实，上面说的都是外在的，最坏的结果是你的内心先崩溃了。自我否定、焦虑、抑郁、害怕社交、觉得人生完蛋了……这种精神内耗比任何催收都可怕。

记住：欠债只是你人生中的一个状态，不是你的全部人格。 你不是一个人，很多人都经历过。困难是暂时的，只要人还在，总有翻身的一天。

二、网贷逾期有违规催收的时候该如何投诉？

1.面对违规催收，你可以通过以下途径投诉，这些渠道各有侧重，你可以根据实际情况选择：

12363热线:主要受理金融机构（包括持牌网贷平台）的不合法催收行为，如暴力催收、违规泄露隐私、虚假诉讼等。

12378热线:主要受理涉及银行、保险、信托以及持牌消费金融公司等金融机构的催收问题。

12315热线:主要受理网贷平台存在虚假宣传（如“日息万三”实际年化很高）、强制捆绑销售保险或会员等消费欺诈行为。

中国互联网金融协会:主要受理互联网金融领域的催收问题，特别是会员单位的不当催收行为。

地方金融监督管理局:主要受理注册为地方小额贷款公司的网贷平台催收问题。

公安机关:主要受理催收行为涉嫌违法犯罪，如敲诈勒索、非法拘禁、侮辱诽谤、严重暴力威胁、骚扰等。

第三方投诉平台:黑猫投诉，注意：这个平台没有法律效力，主要依靠舆论压力促使平台解决问题，可作为辅助手段，但不要作为唯一依靠。

2.投诉前的准备工作

无论选择哪个渠道，必须得有充足的证据，不能恶意投诉。投诉前请务必准备好以下材料：

借款合同：电子或纸质版均可，重点看利率、还款方式、收费项目。

还款记录：银行流水、APP还款截图，证明已还金额。

收费凭证：所有被扣的“担保费”、“管理费”、“违约金”等截图或凭证。

催收证据（非常关键）：

通话录音：清晰记录下催收人员的威胁、辱骂、骚扰内容。

短信/微信截图：包含威胁、侮辱、骚扰亲友内容的记录，按时间顺序整理。

骚扰记录：记录下催收电话的拨打时间、频率、来电号码。

友情提醒：与催收方沟通时，保持冷静，不要发生激烈争吵，有理有据地沟通并及时保存证据。

3.违法违规的催收行为有哪些？

动不动就打你亲戚、朋友电话，说你欠钱那点事

张嘴就威胁、骂得特别难听的

自己P个律师函或者假传票发给你

大半夜、清早催收电话不断

伪造司法部门，比如:公安、法院的，吓唬你要抓人

三、说几句实在话，也算是我自己摸爬滚打过来的几点心得：

1.心态调整好：日子照过，饭照吃，别想不开。人稳住，才能想办法解决事。

2.债务理清楚：拿张纸，列明白各个平台、欠多少、利息多少。优先处理上征信的正规平台。

3.别逃避：主动找客服说明情况，说你真想还，商量能不能延期或者分期还。一次不行就两次，态度好点，有点耐心。

4.该投诉别客气：违规催收记得截图、录音，去投诉举报，别任人拿捏。

5.抓紧挣钱：主业求生存，副业谋发展，能赚一点是一点，这才是上岸的根本。

6.吸取教训：踩一次坑，以后少走弯路，别再乱借钱了。我当初也是一步步熬出来的，看网上很多债务博主分享的经验、学以致用，才慢慢好转。

逾期不是尽头，是一个坎，咬牙跨过去，你就比原来更硬核。咱们一起努力加油，争取早点上岸！