被网贷代偿公司起诉了，我该怎么办？

最近后台有位朋友特别着急地问我：“律师，我收到法院传票了，是一家我从没听过的‘代偿公司’告我，说我以前欠的网贷他们替我还了，现在找我要钱，这到底是怎么回事啊？我该怎么办？”

别急，这种事儿现在不算少见，今天就好好跟大家聊聊，万一真遇上“被网贷代偿公司起诉”这种情况,咱们老百姓该怎么应对。

咱得明白啥叫“网贷代偿”，简单说，就是你以前在某个网贷平台借了钱，后来因为各种原因，比如手头紧、忘了还，或者当时确实困难，没能按时还上，这时候，网贷平台可能会找一家专门的公司，或者平台自己旗下的公司，先把你欠的钱给还了，这就叫“代偿”，这家替你还钱的公司，就成了新的债权人，他们手里有了“债权转让”的凭证，自然就有权利来找你要钱，要不回来,就可能走法律程序起诉你。

收到法院传票，第一反应别慌，也别觉得这是骗子（核实传票真伪是第一步，打法院电话问问就清楚），这事儿既然来了,就得面对。

那具体该怎么做呢？

1. 冷静！先把情况摸清楚。收到传票后，仔细看看上面写的原告是谁（就是那个代偿公司），案由是什么（一般是民间借贷纠纷或者金融借款合同纠纷），诉讼请求是什么（他们想要你还多少钱，有没有利息、违约金什么的），还有最重要的，开庭时间和地点,这些信息一个都不能漏。
2. 积极应诉，千万别当“鸵鸟”。很多人觉得“我没钱，去了也白去”，或者“我根本不认识这家公司，不去！” 这种想法大错特错，你不去，法院照样可以缺席判决，到时候人家说啥是啥，你连辩解的机会都没有，判决结果对你肯定不利,一定要去！
3. 准备材料，心里有底。你得把当初在网贷平台借钱的合同、还款记录（如果有的话）、收到的催款通知，还有这次代偿公司起诉的相关材料（传票、起诉状副本）都找出来，整理好，重点看看：
   • 当初你到底借了多少钱？（本金）
   • 利息、手续费、违约金这些是怎么约定的？有没有超过国家规定的上限？（这很重要！）
   • 代偿公司说替你还了多少钱？这个金额跟你当初欠的钱对得上吗？有没有多出来的不合理费用？
   • 代偿公司有没有提供他们“代偿”的证据，比如转账记录,和原网贷平台的债权转让协议之类的？
4. 开庭的时候，实话实说，有理有据。到了法庭，法官问什么就说什么，实事求是，如果对代偿公司主张的金额有异议，比如利息太高了，或者有什么不合理的费用，一定要当场提出来，并且拿出你的证据，你可以说：“法官，我当初借的本金是1万，现在他们说代偿了2万，这里面利息算得不对，超过国家规定了。”

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以案说法

给大家说个简单的例子吧,就叫小王的故事。

小王几年前在某网贷平台借了1万元，约定年利率24%（当时司法解释保护的上限），分12期还，还了3期后，小王因为失业，后面的钱就没还上，过了一年多，小王突然收到法院传票，一家叫“某某资产管理公司”的告他，说已经替他代偿了剩余的本金和利息共计1万2千元，现在要求小王还1万2千,还要加上代偿后的利息。

小王吓坏了，赶紧咨询律师,律师帮小王一看：

1. 当初的借款合同是真实的,小王确实欠钱了。
2. 代偿公司也提供了他们和网贷平台的债权转让协议，以及向网贷平台支付1万2千元的转账记录,这说明代偿公司确实取得了债权。
3. 仔细一算，按照原来的合同和小王已还款情况，剩余未还的本金和按24%年利率计算的利息，总额大概是9千多元，代偿公司代偿的1万2千元明显偏高，里面可能包含了不合理的滞纳金或者远超24%的利息。

后来开庭时，小王就向法官提出了利息过高的异议，法院经过审理，最终判决小王需要向代偿公司偿还合理的本金和受法律保护的利息（比如按当时的规定最高24%，现在一般是LPR的4倍），对于超出部分的利息,法院没有支持。

这个例子告诉我们，即使确实存在欠款和代偿事实，也不代表对方要多少我们就得给多少,不合理的部分我们有权拒绝。

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法条链接

遇到这类问题，主要涉及到的法律有《中华人民共和国民法典》中关于合同、债权转让、保证合同（如果代偿方是担保人的话）等相关规定。

• 关于债权转让：《民法典》第五百四十五条、第五百四十六条规定了债权可以转让，转让时应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。（也就是说，代偿公司成为新债主后，理论上应该通知你一声。）
• 关于借款利息：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第二十八条等，对民间借贷的利率保护上限有明确规定，目前是不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分,人民法院不予支持。
• 关于代偿（如果涉及担保）：《民法典》第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条等，规定了连带责任保证的相关内容，保证人承担保证责任后,有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。

（具体法条内容可以通过中国法院网等官方渠道查询最新版本。）

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律师总结

真要是被网贷代偿公司起诉了,记住这几点：

1. 别怕，这不是什么见不得人的事儿，法律面前人人平等。收到传票，先确认真假,然后积极准备应诉。
2. 弄明白“代偿”是怎么回事，对方有没有这个资格来找你要钱。核心看债权转让是否合法有效。
3. 重点关注对方要求的金额是否合理。特别是利息、违约金这些，有没有超过法定上限,这往往是双方争议的焦点。
4. 证据！证据！证据！重要的事情说三遍，把你能找到的所有相关合同、还款记录、沟通记录都整理好,开庭时带上。
5. 如果自己搞不定，或者觉得金额太大、案情复杂，别犹豫，赶紧找个专业律师咨询。律师能帮你分析案情，找出对你有利的点,帮你争取最大的权益。

遇到事儿了，别逃避，正面应对，法律是保护每个人合法权益的，只要你有理有据，就能在法庭上争取到公正的结果，就算确实欠了钱，也要还得明明白白，还得合法合理,希望今天的分享能帮到有需要的朋友。

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