网贷逾期不用怕！资深律师教你如何正确应对？

最近手头紧，网贷不小心逾期了？催收电话一个接一个，短信也轰炸不停，是不是感觉天都要塌下来了，整个人都快被逼疯了？别怕，兄弟姐妹们，遇到这种事儿，慌乱解决不了问题，作为见过不少风浪的老律师，今天就用大白话跟你唠唠，网贷逾期了，到底该怎么正确应对，才能把损失降到最低,不至于越陷越深。

第一步，也是最关键的一步：先冷静下来，正视问题。逾期了，懊悔、自责、害怕，这些情绪都很正常，但千万别让这些情绪左右你的判断，逃避不是办法，电话不敢接，短信不敢看，那只会让催收更疯狂，利息违约金像滚雪球一样越滚越大，最后把自己逼上绝路，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了,现在最重要的是想办法解决。

第二步，赶紧梳理一下自己的债务情况。别稀里糊涂的，自己欠了哪些平台，每个平台本金多少，利息多少，还款日是哪天，现在逾期了多少天，产生了多少罚息和违约金，这些都要一笔一笔记清楚，最好列个表格，心里有数了，才知道接下来该怎么谈，怎么还。这一步非常重要，知己知彼才能百战不殆嘛！

第三步，主动联系网贷平台，说明情况，表达还款意愿。很多人逾期后不敢联系平台，怕被骂，怕被威胁，你越是躲，平台越觉得你想赖账，反过来，你主动打过去，态度诚恳一点，说明自己为什么逾期（比如暂时失业了、家里人生病了等等，有困难就直说，但别说谎），最重要的是告诉他们：“我不是不还，我只是现在有点困难，我想还钱，希望能和你们协商一个新的还款计划。” 只要你有还款意愿,平台还是愿意坐下来谈的。

第四步，在沟通的时候，一定要问清楚利息和违约金的计算方式，看看是否合法。国家对民间借贷的利率是有上限规定的，超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的。法律保护的利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，如果平台的利率超高，或者手续费、服务费等各种名目加起来变相突破了这个上限，那你就要小心了，这可能涉及到“高利贷”，对于超出部分，你有权拒绝支付，已经支付的,甚至可以要求对方返还。

第五步，协商还款方案。这是最核心的环节，你可以根据自己的实际经济情况，跟平台协商，能不能停息挂账（就是不再涨利息和违约金，只还本金或者本金加一部分合法利息）？能不能延期还款（比如把剩余的欠款再分多少期还，每期还多少）？或者能不能减免一部分罚息和违约金？在协商的时候，你要拿出诚意，但也不能任人宰割。一定要录音！一定要录音！一定要录音！重要的事情说三遍，把协商的过程、对方的承诺都录下来，万一以后有纠纷，这就是证据，如果能达成一致，最好让对方出具一份书面的还款协议，明确新的还款计划、金额、期限等。

第六步，努力赚钱，开源节流，制定切实可行的还款计划。协商只是手段，最终还是要靠自己的努力把钱还上，这段时间可能会辛苦一点，省吃俭用，多找几份兼职,咬咬牙总会过去的。

第七步，学会保护自己，警惕暴力催收。如果催收人员对你进行辱骂、威胁、恐吓，或者骚扰你的家人朋友、爆你的通讯录，甚至上门暴力催收，这些都是违法行为！遇到这种情况，不要害怕，保留好所有证据，比如催收电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的视频或照片等，然后向公安机关报警，或者向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门进行投诉。你的合法权益是受法律保护的,不能让他们为所欲为。

建议参考：

冷静面对，切勿逃避：逾期初期，催收压力最大，保持冷静,积极应对是前提。
全面梳理，摸清底数：详细记录每笔网贷的关键信息,做到心中有数。
主动沟通，积极协商：不要等平台找上门，主动联系更能体现还款意愿,争取有利方案。
保留证据，防范风险：所有沟通记录、还款凭证、催收行为等都要留存,以备不时之需。
优先偿还，上征信的：如果欠款较多，优先偿还那些会上征信的正规网贷,避免对个人信用造成更大影响。
拒绝暴利，合法维权：遭遇暴力催收,果断收集证据报警或投诉。
制定计划，逐步上岸：根据自身能力，制定详细还款计划，努力执行,早日摆脱债务。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（暴力催收可能涉及此条）

小编总结：

网贷逾期，说大不大，说小不小，关键看你怎么应对。逃避和恐慌是解决不了任何问题的，唯一的出路就是勇敢面对，积极想办法。首先要了解清楚自己的债务状况和法律赋予的权利，然后主动与平台沟通协商，争取一个双方都能接受的还款方案，一定要注意保护好自己，对暴力催收坚决说“不”，用法律武器维护自己的合法权益，最重要的是，制定好还款计划，努力工作赚钱，一步一个脚印把欠款还上，才能真正从债务的泥潭中走出来，重新开始新的生活，天无绝人之路，只要肯努力，办法总比困难多！加油！

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