逾期1年利息5万，这钱到底该不该给？

那天下午,当事人小张攥着一纸催款函冲进我办公室，额头沁着细密的汗珠。「律师您看看，借款本金才30万，逾期一年对方竟然要收5万利息！这合理吗？」他的声音带着焦虑，也透着不解，我接过文件，目光迅速扫过那些密密麻麻的条款——这已不是今年第一个带着类似问题上门的人。

许多人和小张一样,直到收到催收通知才惊觉利息已滚成巨款，究其根源，是签合同时未曾细读那几行「不起眼」的利息计算条款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方对逾期利率有约定的，最高不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，若按当前LPR约3.45%计算，法定年利率上限约为13.8%，若对方主张的5万利息显著超过这一比例，其合法性便存疑。

但现实中,出借人常通过「服务费」「违约金」等名目变相提高成本，我曾代理过一个典型案件：借款人因疫情收入锐减未能还款，出借方将利息与违约金叠加计算，最终数额竟超本金的50%。法院在裁判中明确：总计超过LPR四倍的部分不予支持，这并非个例——司法实践中，公平原则和禁止暴利始终是核心裁判尺度。

更值得关注的是,部分出借人利用借款人急于用款的心理，在合同中嵌入「复利计算」（利滚利）条款，根据民法典第680条，此举除非事先明确约定且符合利率上限，否则缺乏法律依据，小张的案例中，若5万元利息包含复利计算，则很可能被认定为不合理加重对方责任。

给正在面临同样困境的你几点建议：

1. 立即核算实际利率：用「利息÷本金÷年限」公式初步计算，若年化利率超过14%，需警惕合理性；
2. 主动协商而非消极逃避：向出借人提供困难证明（如医疗记录、失业证明），争取减免部分利息；
3. 善用「书面异议」程序：对不合理计息发函明确质疑，为后续诉讼保留证据；
4. 谨防「以贷养贷」陷阱：切勿通过高息新贷偿还旧债，否则可能陷入债务螺旋。

附：相关法条依据

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时LPR四倍
• 《民法典》第585条：违约金过分高于造成损失的，法院可予适当减少

法律既是盾牌也是尺度，面对高额逾期利息，不必因恐慌而盲目偿付。算清法律账、打好证据牌、用好协商权，往往能打开更合理的解决之门，正如小张最终通过核算发现对方主张超出法定上限12%，经协商将利息降至2.8万元——知法而行，方能真正守护自己的钱包与尊严。

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