网贷逾期两年涨了一倍？这钱到底该不该还？

原创文章内容：

老张最近愁得睡不着觉,两年前，他因为生意周转借了一笔网贷，本金5万，利息按年化24%算，后来生意失败，钱一直没还上，前两天突然收到催收通知，一看账单傻眼了——连本带利竟然涨到了近10万！

“这利息比高利贷还狠，合法吗？”老张红着眼问我。

其实很多负债人都遇到过类似情况：网贷逾期后，违约金、罚息、复利像滚雪球一样叠加，最后数额远超预期，但这里头有个关键问题——不是所有“涨一倍”都是合法的。

核心矛盾点：

1. 合法利息上限：根据最新司法解释，民间借贷利率不能超过LPR的4倍（目前约15%左右），但部分网贷机构会用“服务费”“管理费”等名义变相突破上限。
2. 逾期费用计算：罚息可以叠加，但总成本（利息+违约金等）不能超过法定上限，否则法院不予支持。
3. 债务“虚胖”陷阱：某些平台会把催收费用、律师费打包进债务，这些费用需要债权人举证实际发生，否则借款人有权拒付。

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以案说法：
2023年浙江某法院判决过一个类似案例：李某网贷逾期3年，8万本金被催收公司主张还款18万，法院最终认定：

• 按LPR4倍计算的本息合计11.2万为合法上限；
• 超出的6.8万中，仅有真实催收成本（如律师费、公证费）约5000元被支持；
• 其余6.3万“债务”被认定为无效。

关键点：法院只看“实际损失”，不支持“狮子大开口”式的罚息。

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法条链接：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时LPR的4倍。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收费用应由债权人自行承担，除非合同另有明确约定。

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律师总结：

1. 先算账：拿出合同对照LPR4倍利率（现约15%），自己先核算合法本息区间。
2. 留证据：如果遭遇暴力催收或虚增债务，保留短信、录音、账单等证据。
3. 主动谈判：联系平台要求按法定利率重新核算，或申请分期减免（很多平台为避免坏账会妥协）。
4. 别怕起诉：如果被不合规起诉，积极应诉，法院通常会依法砍掉超额部分。

法律保护的是公平交易，不是“利滚利”的资本游戏。遇到类似情况，冷静算清法律账，别被催收话术吓住——对方可能比你还心虚。

（注：本文个案分析仅供参考，具体案情需结合证据及当地司法实践。）

网贷逾期两年涨了一倍？这钱到底该不该还？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。