净资产怎么算？一招看懂你的真实家底，别再被表面数字骗了！

工资不低，银行卡里也有进账，可一到要用钱的时候，总觉得“手里没多少”？或者朋友聊起身价、资产，你却说不清自己到底有多少钱？其实啊，真正衡量一个人经济实力的，不是流水，也不是工资单，而是——净资产。

今天咱就掰开揉碎地聊聊：净资产到底怎么算？它为什么重要？普通人又该怎么用它来理清自己的财务状况？

净资产不是“我有多少钱”，而是“我值多少钱”

很多人一听“净资产”，第一反应是：“那不就是我卡里剩的钱吗？”
错！大错特错！

举个例子你就明白了：

小王月薪2万，每个月能存8000块，看起来挺不错，但他背着60万房贷、15万车贷，信用卡欠款3万，手上存款只有10万。
那么问题来了：小王到底“有钱”吗？

我们来算一笔账：

→净资产 = 总资产 - 总负债 = 230万 - 78万 = 152万

看到没？虽然小王月月光，但他的净资产并不低，反过来，如果一个人存款50万，但背负着80万网贷和信用卡债，那他的净资产其实是负30万——这才是真正的“负翁”。

净资产才是真正反映你“财务健康”的体检报告。

别怕复杂,咱们用最接地气的方式拆解：

也就是你的资产项,分三类：

⚠️ 注意：自住房也算资产！哪怕还在还贷，只要产权在你名下,就得算进去。

也就是你的负债项,也分三类：

只要是你要还的钱，都得列上,别心存侥幸。

公式简单到小学生都会：

净资产 = 所有资产之和 - 所有负债之和

建议你每年做一次“家庭资产负债表”，就像公司出年报一样，你会发现，有些年收入涨了，但净资产反而缩水了——可能是因为你加了杠杆买房,或冲动消费导致负债飙升。

我去年代理过一个离婚案，男方自称“企业主”，名下有房有车，朋友圈天天晒高端饭局，女方一度以为自己嫁了个“成功人士”。

结果一查财产状况：房子市值400万，但贷款380万；车子值30万，车贷还剩25万；公司营收看着不错，实则连年亏损，对外还有百万担保债务,而男方个人账户存款不足5万。

最后算下来，男方的净资产居然不到30万，甚至某些资产一旦变现,还得倒贴钱。

女方震惊了：“我一直以为他很有钱……”
我说：“你以为的‘有钱’，可能是负债堆出来的泡沫。”

这个案子让我深刻意识到：净资产，才是撕开体面外衣的那把刀。

虽然《民法典》没有直接定义“净资产”，但在多个场景中，它都是判断责任能力、财产分割、债务清偿的核心依据：

《民法典》第1087条：离婚时夫妻共同财产分割，应按照“照顾子女、女方和无过错方权益”原则处理——这里的“财产”，指的就是包括房产、存款、债务在内的净权益。
《企业破产法》第2条：企业资不抵债（即净资产为负）时,可申请破产重整或清算。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》：执行过程中，法院会评估被执行人名下资产与负债,判断是否具备履行能力。

换句话说，无论是个人还是企业，净资产为正，才有真正的“话语权”。