网贷逾期，钱还不上，坑”谁填？
网贷逾期，钱还不上，坑”谁填？别慌！律师跟你唠唠“兜底”那些事儿**
逾期了，到底谁来“兜底”？**
“网贷逾期”这四个字，听起来就让人头皮发麻，一旦真的发生了，不少朋友首先想到的就是：“钱还不上，这烂摊子最后谁来收拾？是不是有什么机构或者人能‘兜底’啊？”
这话问得实在，我就用大白话给大伙儿掰扯清楚，这网贷逾期的“锅”，到底可能砸在谁头上，或者说，有没有“兜底”这回事儿。
啥叫“兜底”？
在咱们这儿，“兜底”说白了，就是万一事儿黄了，损失谁来承担，谁来把这个“窟窿”给补上，放到网贷逾期上，就是万一借款人还不上钱了,这损失最终由谁来承担。
网贷逾期了，到底谁来“兜底”呢？
借款人自己：这是最基本、最直接的“兜底者”。您借钱的时候，是签了合同的，合同上白纸黑字写着还款义务。理论上讲，第一责任人永远是借款人自己。逾期了，催收电话会打到您这儿，逾期记录可能会影响您的征信，严重的，平台还可能通过法律途径起诉您，要求您还钱，这一点，咱们得先拎清楚，别想着“反正有人兜底”，就不当回事儿。出来混，迟早要还的，自己借的钱，首先得想着自己扛。
网贷平台：它们会“兜底”吗？这得分情况看：
正规平台，信息中介角色：按照咱们国家的规定，很多正规的网贷平台，其实只是个“媒人”，也就是信息中介，它们把借款人和出借人撮合到一起，本身不承诺保本保息，也不承担“兜底”责任，借款人还不上钱，损失可能主要由出借人承担（平台会协助催收）。
承诺了“保本保息”的平台：有些平台为了吸引投资者，可能会承诺“保本保息”，这种情况下，如果借款人还不上钱，理论上平台要兑现承诺，自己掏钱给投资者“兜底”，朋友们，这里风险很大！很多承诺“保本保息”的平台，尤其是那些不正规的，可能根本没这个实力，最后很可能变成“跑路”平台，您的钱就真打水漂了。高收益往往伴随着高风险，世上没有稳赚不赔的买卖。
平台自身放贷（不是P2P那种撮合）：如果平台本身就是放贷主体（比如一些持牌的消费金融公司），那借款人逾期，平台就是债权人，它会自己进行催收或者委托第三方催收，最终还是会向借款人追讨，平台自己就是那个“债权人”，但这不能叫平台“兜底”,而是它本身就是权利人。
担保人/担保机构：合同里约定了才可能“兜底”。如果您在借款的时候，找了担保人，或者平台要求有担保公司进行担保，并且在合同里明确约定了担保责任，当您还不上钱的时候，担保人或者担保机构就要按照合同约定，承担相应的担保责任，替您把钱还上，也就是“兜底”。担保人替您还了钱之后，他是有权再向您这个借款人追讨的，别以为找了担保人就万事大吉了,担保人也不是冤大头。
保险公司：特定的“履约保证保险”了解一下。有些网贷产品，特别是一些大额的或者平台为了降低风险，会要求借款人购买“履约保证保险”，如果买了这个保险，当借款人出现合同约定的逾期情况，并且符合理赔条件时，保险公司就会按照保险合同的约定，向出借人赔付相应的款项，这也算是一种“兜底”。但同样，这是有前提的，一是买了保险，二是符合理赔条件,不是所有网贷都有这个。
“刚性兑付”的时代已经过去了！以前，可能有些平台为了拉业务，会搞“刚性兑付”，就是不管借款人还不还得上，平台都先把钱给出借人，但现在，国家是明确禁止“刚性兑付”的！别再幻想平台会无条件给您“兜底”了。
网贷逾期，最直接的“兜底者”是借款人自己。平台、担保方、保险公司等是否“兜底”，取决于具体的合同约定、平台性质以及相关法律法规。千万别天真地以为逾期了就有人自动出来给你“擦屁股”。
（二）建议参考
如果您不幸遇到了网贷逾期的情况，别慌，也别逃避,试试这么做：
勇敢面对，主动沟通：第一时间联系网贷平台，说明自己的困境，看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些逾期费用,很多平台还是愿意协商的。
梳理债务，制定计划：把自己的债务捋清楚，欠了多少，利息多少，哪些是高息的，哪些是正规的，然后根据自己的收入情况,制定一个切实可行的还款计划。
优先偿还正规债务和高息债务：正规债务影响征信，高息债务会越滚越多,尽量先还这些。
保留证据，依法维权：注意保留借款合同、还款记录、催收电话录音等一切证据，如果遇到暴力催收、高利贷等违法行为，及时向公安机关、金融监管部门举报。
开源节流，努力挣钱：这才是解决问题的根本，想办法多挣钱,同时缩减不必要的开支。
寻求专业帮助：如果债务实在太多，自己搞不定,可以寻求专业的债务咨询机构或者律师的帮助。
（三）相关法条
咱们来看看相关的法律是怎么规定的,心里更有底：
《中华人民共和国民法典》第六百七十五条 【借款人返还借款的期限】
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
白话解释：借了钱，就得按合同约定的时间还，没约定清楚的,也得在合理时间内还。
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条 【借款人逾期返还借款的责任】
借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
白话解释：逾期不还,就得付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十八条 【连带责任保证】
当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
白话解释：如果有连带担保人，那么债权人（比如平台或出借人）可以直接找担保人要钱,担保人还了之后可以找借款人追。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
白话解释：利息不是想要多高就多高，超过LPR四倍的部分，法律不保护,可以不用还。
如果涉及到非法放贷、暴力催收等，可能触犯《刑法》相关条款，如非法经营罪、寻衅滋事罪等。
（四）小编总结
网贷逾期，谁来“兜底”这个问题，答案其实挺沉重的——大部分情况下，最终的“兜底”压力还是会落到借款人自己身上。平台、担保方等是否介入，要看具体约定和法律规定,别抱侥幸心理。
所以啊，在借钱之前，一定要三思而后行！评估自己的还款能力，选择正规的借贷渠道，仔细阅读合同条款，尤其是关于利息、还款、违约责任的部分，别被一时的消费欲望冲昏了头脑,背上沉重的债务包袱。
如果真的逾期了，逃避解决不了问题，积极面对，主动沟通，努力挣钱，才是唯一的出路，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有啥问题，也欢迎大家一起交流,咱们下期再见！
好嘞，各位朋友，我是你们的老朋友，一名见过不少事儿的律师。今天咱们不聊别的，就聊聊大家可能都有点犯怵的话题——网贷逾期。，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
