银行房贷逾期1年，我是不是彻底没救了？还能挽回吗？
最近后台收到一位朋友的私信，说自己的房贷已经逾期快一年了，电话不敢接，银行的函件也堆了一沓，整个人都快崩溃了，感觉天都要塌下来了,问我还有没有什么办法。
唉，听到这样的消息，我也替他着急，房贷逾期1年，这可不是个小数字，也不是短时间了，这一年里，你可能经历了失眠、焦虑，甚至不敢面对家人朋友，这种心情我特别能理解，但越是这种时候，咱越不能自乱阵脚，更不能破罐子破摔。逃避解决不了任何问题，只会让事情越来越糟。
咱得明白，逾期1年，银行那边肯定早就有动作了，电话催收、上门催收，甚至可能已经把你这笔账交给了第三方催收公司，你的征信报告，那更是已经“花”得不像样了，这对以后办信用卡、贷款，甚至某些工作都会有影响，逾期这么久，罚息和违约金肯定也滚了不少，这笔额外的负担也是相当沉重的。最严重的，银行是有权向法院提起诉讼，要求你偿还全部剩余贷款本息，如果还是还不上，那房子被拍卖用来抵债，也不是不可能的事儿。“彻底没救了”这种想法，咱先放一边，但“情况非常严重，必须立刻马上行动”,这是肯定的！
那到底该怎么办呢？别灰心，办法总比困难多，只要你想解决,就还有挽回的余地。
第一步：停止逃避，主动出击，这是最重要的！
我知道，很多人逾期后第一反应是躲，怕银行催，怕被起诉，但你想想，银行是正规机构，它的目的是收回钱，而不是非要把你逼上绝路（你一直不配合，它也只能走法律程序）。赶紧主动联系银行！打电话也好，去银行当面谈也好，态度一定要诚恳，告诉银行你不是恶意拖欠，说明你这一年遇到的具体困难（比如失业、生病、生意失败等等，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医疗单据），最重要的是,表达你强烈的还款意愿。
第二步：好好算笔账，搞清楚自己到底欠了多少，能还多少。
联系银行之前，或者联系后，银行会给你一个详细的账单,你要自己也梳理清楚：
- 原本每个月该还多少？
- 逾期了多少个月？
- 本金、利息、罚息、违约金,加起来一共欠了多少？
- 你现在每个月能拿出多少钱来还房贷？
- 有没有什么资产可以暂时变现一部分来应急？
- 家人朋友能不能帮衬一把？（虽然开口难，但这时候能帮你的往往是最亲近的人） 心里有本明白账，跟银行谈的时候才有底气,才能提出切实可行的方案。
第三步：和银行协商，争取一个双方都能接受的还款方案。
这是最关键的一步，银行不是铁板一块，尤其是你主动沟通、态度良好并且确实有困难的情况下，它们是有可能同意协商的,你可以尝试申请：
- 延期还款/展期：就是把你逾期的部分，或者未来一段时间的还款，推迟到以后再还,这样能暂时减轻你的压力。
- 调整还款计划：把逾期的金额分摊到未来的几个月甚至几年里一起还，这样每个月的还款压力会小一点，或者，如果之前是等额本金，看看能不能改成等额本息,前期压力小一些。
- 停息挂账：这个比较难，但也不是完全不可能，就是银行暂停计算逾期期间的利息和罚息，让你只还本金或者本金加一部分利息，这个通常需要你证明自己确实遇到了极大的、短期内无法克服的困难。房贷的停息挂账比信用卡难很多，银行会非常谨慎。
第四步：如果协商成功，一定要严格按照新的还款计划执行！
千万别以为协商成功就万事大吉了，如果你再次违约，银行可能就不会再给你机会了，直接就走法律程序了，新的还款计划一定要写进书面协议里，自己也要严格遵守,按时足额还款。
第五步：如果协商不成，或者银行已经起诉了，怎么办？
如果银行态度坚决，不愿意协商，或者已经向法院提起诉讼，要求你偿还欠款并行使抵押权（也就是拍卖你的房子）,那你也不要慌。
- 积极应诉：收到法院传票后，一定要去开庭，不要缺席，在法庭上，你可以向法官说明你的困难和还款意愿,争取法院的调解。
- 寻求法律援助：如果你经济困难，请不起律师,可以向当地的法律援助中心申请法律援助。
- 在法院主持下调解：法院也希望能通过调解解决纠纷，你可以在法院的帮助下,再次和银行协商还款方案。
第六步：努力开源节流，增加收入！
这才是根本解决之道，逾期只是结果，根源还是资金出了问题，除了和银行周旋，你自己也要想办法多赚钱，少花钱，找份兼职，或者做点小生意，削减不必要的开支,把钱都用在刀刃上。
建议参考：
- 立即行动，别再拖！时间拖得越久，利息罚息越多，征信越差,银行的耐心也越少。
- 整理清楚你的“账本”：欠多少，能还多少,都列出来。
- 脸皮“厚”一点，去沟通：主动给银行的客户经理或专门负责催收/贷后管理的部门打电话，一次不行就两次,两次不行就三次。
- 准备好证明材料：失业证、医院诊断证明、收入证明（如果现在有收入的话）等等,这些都能帮你证明自己的困境。
- 协商方案要现实：提出的方案一定要是你能力范围内能做到的,别为了一时过关而承诺做不到的事。
- 保留好所有证据：和银行的沟通记录（电话录音、邮件、短信）、银行出具的各种通知函、还款凭证等等,都要妥善保管。
相关法条：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
小编总结：
房贷逾期1年，情况确实严峻，但绝对不是“死路一条”。核心中的核心，不要逃避，主动沟通”。银行要的是钱，不是你的房子（虽然房子是抵押物），只要你展现出诚意、努力和可行的还款计划,大部分银行还是愿意给机会的。
遇到问题不可怕，可怕的是失去面对问题和解决问题的勇气，赶紧行动起来，梳理账目，联系银行，能借的借一点，能赚的多赚一点，只要人还在，努力干，就没有过不去的坎！千万不要因为一时的困难就放弃，你的房子，你的信用,都值得你去奋力争取！
希望这篇文章能帮到那些正在经历房贷逾期困扰的朋友们，有其他具体问题,也欢迎大家继续交流。
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