我欠信用卡19万，逾期快1年了，现在该怎么办？会不会坐牢？
好嘞，各位朋友，我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们来聊个挺沉重但又不得不面对的话题——信用卡逾期，特别是那种数额不小，时间也不短的情况，比如有人问我：“我欠信用卡19万，逾期快1年了，现在该怎么办？会不会坐牢？” 别急,咱们今天就掰开揉碎了好好说说这个事儿。
唉，兄弟姐妹们，如果你真的遇到了“欠信用卡19万，逾期1年”这种情况，我特别能理解你现在可能承受的巨大压力，那种每天被催收电话、短信轰炸，担心征信、害怕银行找上门，甚至夜里睡不着觉，胡思乱想“会不会坐牢”的滋味，肯定不好受，感觉天都要塌下来了,对吧？
但你知道吗？事情既然已经发生了，慌解决不了问题，逃避更是会让雪球越滚越大，咱们得先冷静下来，客观分析一下现状,然后才能找到出路。
19万，逾期1年，这个数字和时间，确实不是小数目，也不是短时间了，银行那边肯定已经对你采取了一系列措施，你可能已经经历了银行内部催收、第三方催收,征信报告上也肯定留下了严重的不良记录。
具体会面临哪些后果呢？
- 高额的利息和违约金：这是最直接的，信用卡一旦逾期，利息是按日计息，按月计收复利，再加上违约金（通常是最低还款额未还部分的5%），19万逾期1年，这滚下来可不是个小数字，你的债务总额可能已经远远超过19万了。
- 无休止的催收：电话、短信、邮件，甚至可能会收到银行的催收函，如果银行联系不上你，或者你一直不处理，不排除会联系你的家人、朋友，甚至上门催收（上门催收也是有规定的，不能暴力，不能骚扰无关人员）。
- 征信彻底“黑”了：这19万的逾期记录，会在你的征信报告上保留至少5年（从你还清欠款的那天开始算），这期间，你想贷款买房、买车，基本没戏；想申请新的信用卡，难；甚至有些工作单位，尤其是涉及金融、信用的岗位,可能都会受影响。
- 被银行起诉的风险大大增加：逾期1年，银行通过催收手段没效果，很可能会走法律程序，一旦被起诉，法院判决你还款，如果你还是不还，银行可以申请强制执行，到时候，你的银行账户可能被冻结，有价值的财产可能被查封、拍卖。
- 最让人担心的：会不会坐牢？这是很多人最害怕的一点。会不会坐牢，主要看你是否构成“恶意透支”。法律上的“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
- “以非法占有为目的”是关键，你办卡时就没想过还，或者明知没能力还还大额消费、取现；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收；抽逃、转移资金，隐匿财产,逃避还款等等。
- 如果你当初办卡是真实信息，也确实用过这笔钱，后来是因为生意失败、失业、生病等客观原因导致还不上，并且没有上述“非法占有”的行为，只是单纯的经济困难还不上，那一般不构成犯罪，只是民事纠纷，不会坐牢。
- 如果被认定为“恶意透支”，19万这个数额，如果被认定为“恶意透支”，已经达到了“数额巨大”的标准（根据相关司法解释，恶意透支，数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为“数额巨大”），量刑可能在5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金。这个风险是实实在在存在的,不能掉以轻心。
那现在到底该怎么办？给你几点实在的建议参考：
- 停止以贷养贷！停止以贷养贷！停止以贷养贷！重要的事情说三遍！千万别想着再去借其他网贷、小额贷来还信用卡，那只会让你陷入更深的债务泥潭，利息高得吓人,最后彻底无法翻身。
- 主动联系银行，说明情况，表达还款意愿：这一点非常重要！不要躲，越躲问题越大，你可以主动给银行信用卡中心打电话，坦诚地说明你目前的经济状况，比如为什么逾期，现在每个月能还多少，不是不想还，而是暂时没能力一次性还清。表达强烈的还款意愿，这能在很大程度上避免银行直接采取法律手段。
- 尝试和银行协商个性化分期还款（停息挂账）：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
这个协商过程可能不会一帆风顺，银行可能会拒绝，或者给出的方案你不满意，你要有耐心，多沟通几次，或者可以提供一些证明材料，比如失业证明、疾病证明等，增加协商成功的几率，如果自己协商不来，也可以考虑寻求专业的法律援助或债务咨询机构帮助（注意甄别，防止被骗）。
- 梳理债务，制定详细的还款计划：把你所有的债务都列出来，包括信用卡、网贷、私人借款等，看看哪些是高息的，哪些是可以优先处理的，然后根据自己的实际收入和支出，制定一个详细的、可行的还款计划,严格执行。
- 保留好所有相关证据：比如和银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件等）、催收记录（如果遇到暴力催收，更要保留好证据，必要时可以报警或向银保监会投诉）、自己的收入证明、困难证明等等。
- 努力赚钱，开源节流：这是解决债务问题的根本，除了本职工作，可以想办法做点兼职，增加收入来源，削减不必要的开支，勒紧裤腰带过日子,把每一分钱都用在刀刃上。
- 调整心态，积极面对：逾期的日子很难熬，可能会被催收搞得身心俱疲，甚至被亲戚朋友误解，但请你一定不要自暴自弃，要相信困难只是暂时的，只要你积极面对，努力想办法，一步一个脚印去还,总有还清的那一天。
相关法条参考：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
- 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
欠信用卡19万，逾期1年，这确实是一个沉甸甸的包袱，但请记住，天无绝人之路，逃避和焦虑解决不了任何问题,反而会让问题恶化。
核心思想就是：正视问题，积极沟通，努力赚钱，制定计划，逐步清偿。首先要判断自己是否存在“恶意透支”的风险，如果没有，那就把心稍微放宽一点，专注于如何解决民事债务，主动联系银行协商分期是非常关键的一步，虽然难,但一定要去尝试。
这期间，保护好自己的身心健康也很重要，别被债务压垮，相信只要你坚持下去，一步一个脚印，总有一天能把这笔债还清，重新开始新的生活，负债不可怕，可怕的是失去面对的勇气和解决问题的行动力,加油！
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