信用卡逾期1年，真的没救了吗？律师教你这样破局！

原创文章内容：

哎,说起信用卡逾期，尤其是逾期了一年这么久，很多朋友第一反应就是“完了，征信黑了，银行要上门了，我是不是要坐牢了？” 脑子里一团乱麻，觉也睡不好，饭也吃不下，我特别理解这种焦虑和无助，毕竟谁都有遇到难处的时候。

但你先深呼吸,听我说：逾期一年虽然麻烦，但绝对不是“没救了”！关键在于你现在怎么面对，怎么行动。

你得明白,逾期一年，银行那边肯定已经有不少动作了，你的征信报告上，这笔逾期记录肯定是“浓墨重彩”的一笔，这对你以后贷款买房买车、甚至找工作都可能有影响，这一年下来，利息、违约金肯定滚了不少，债务总额估计比你当初刷卡的时候多了一大截，银行的催收电话、短信，甚至可能已经委托给第三方催收公司了，电话骚扰、上门走访（虽然现在管理严了，但不排除）都可能发生，最严重的，银行确实有可能已经准备起诉你了。

第一步,停止无谓的恐慌和逃避，正视问题！逃避只会让利息越滚越高，征信越来越差，问题越来越复杂，你越是躲，银行那边可能越是觉得你没诚意，反而更容易采取进一步的法律措施。

你得做几件实实在在的事：

全面梳理你的债务情况：把这张逾期的信用卡找出来（或者打银行客服热线查询），搞清楚到底欠了多少钱本金，这一年下来产生了多少利息和违约金，利息和违约金有时候是可以协商的，但你得先知道基数，看看自己目前的收入情况，每个月能稳定拿出多少钱来还款，这一步是“知己知彼”，心里有数才能谈下一步。
主动联系银行，千万别等银行来找你！这一点非常非常重要！主动联系是表明你有还款意愿的重要信号，你可以直接拨打信用卡背面的客服电话，或者去银行网点找客户经理，说明你的情况：不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病等，有证明最好），现在想解决问题，问问能不能协商一个还款方案。
协商什么呢？—— 个性化分期还款协议，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年，这就是咱们常说的“停息挂账”的法律依据，但“停息挂账”只是民间说法，银行官方一般叫“个性化分期”。
- 协商的时候，态度要诚恳，把你的困难情况说清楚，同时也要表明你积极还款的决心。
- 准备好你的收入证明、支出证明，证明你确实无力一次性偿还，只能分期。
- 可以提出你的还款计划，比如你希望分多少期，每期还多少，银行有银行的规定，你们可以互相协商。
协商过程可能不会一帆风顺，银行一开始可能不会轻易同意你的要求，或者给出的方案你不满意，别灰心，多沟通几次，或者换个客服试试，如果银行一直不同意，你也可以向银保监会投诉，寻求帮助。
如果协商成功了，一定要严格按照新的协议还款！这可是你争取来的机会，千万别再逾期了，否则后果会更严重。
如果协商不成，或者你暂时实在没钱还，哪怕每个月还一点点，几十几百都行，也要还！这至少能证明你有还款意愿，不是恶意拖欠，能在一定程度上避免被认定为“恶意透支”，从而减少承担刑事责任的风险。
关于征信：逾期一年，征信肯定已经花了，这个污点会在你还清所有欠款后，保留5年，然后才会消除，这5年里，你要好好养征信，别再出任何逾期了。

建议参考：

立即停止以贷养贷：这是饮鸩止渴，只会让债务雪球越滚越大。
优先处理大额或高利率欠款：如果不止一张卡逾期，想办法先处理金额大的或者利息违约金高的。
主动且持续地与银行沟通：不要失联，让银行能找到你。
保留好所有沟通记录：包括电话录音（提前告知对方）、短信、邮件、还款凭证等，万一后续有纠纷，这些都是证据。
开源节流：想办法增加收入，同时严格控制不必要的开支，把钱省下来还款。
必要时寻求专业帮助：如果自己搞不定，可以咨询专业的债务咨询公司或者律师。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（解读：你欠了银行的钱，不还就是违约了，银行有权要求你还本金、利息、违约金等。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（解读：逾期了，利息是肯定要付的，具体怎么算，看你和银行的约定，也受国家规定限制。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。（解读：这是协商“停息挂账”或说“个性化分期”的核心法律依据，是“可以”协商，不是“必须”，所以要争取。）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（解读：还清欠款后，不良记录保留5年。）

小编总结：

信用卡逾期一年,无疑是个大麻烦，但绝非死路一条。核心在于“主动”和“行动”，主动面对，别逃避；主动联系银行，去协商；然后积极行动，努力赚钱还款。

过程可能会很艰难,需要耐心和毅力，征信的恢复也需要时间，但请相信，只要你迈出第一步，一步步来，债务总会有还清的一天，生活也一定会回到正轨，遇到困难不可怕，可怕的是失去面对和解决困难的勇气，加油，朋友！有问题，咱们再聊！

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