广发银行逾期1年了，我该怎么办？是不是已经没救了？

金融债务1个月前 (09-03)9

各位朋友大家好，我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们来聊一个沉甸甸的话题——广发银行逾期1年。

说实话，逾期1年，这确实不是个小问题，说明这笔债务已经困扰你相当长一段时间了，可能你已经经历了催收的各种“洗礼”，也可能已经对征信报告上的污点感到绝望，甚至可能已经不敢去看那个越滚越大的欠款数字，我非常理解你此刻可能感到的焦虑、无助，甚至是羞愧，但请你相信，事情也许并没有你想象的那么糟糕，或者说,并非完全没有回旋余地。

咱们得正视这个问题：逾期1年，银行那边会是什么状态？

催收阶段：银行内部催收肯定是经历过了，大概率已经委托给第三方催收公司了，电话、短信，甚至上门（虽然现在监管严了，但也不排除），你可能都见识过，更严重一点，你可能已经收到过银行发来的律师函，甚至是催收函,告知你再不还款就要采取进一步法律行动。
征信报告：这个是肯定的，你的征信报告上，这笔逾期记录会非常扎眼，连续逾期12个月以上，这对于你未来几年内的信贷活动，比如贷款买房、买车，甚至申请其他银行信用卡,都会造成极大的困难。
欠款金额：逾期1年，利息、滞纳金（现在很多银行叫违约金）肯定是累积了不少，原本可能只是几千块的账单，滚到现在可能已经是一个让你更难承受的数字了，这里要提醒你,复利的力量是很可怕的。

逾期1年，最坏的结果是什么？很多人会担心“会不会坐牢？” 一般情况下，普通的信用卡逾期，或者贷款逾期，属于民事纠纷，不会直接导致坐牢，如果银行认为你是“恶意透支”，并且金额达到了刑事立案标准（比如信用卡诈骗罪的立案标准是5万元以上，这里指的是本金，不包括利息和滞纳金），那确实存在刑事风险。“恶意透支”是有严格法律界定的，比如明知没有还款能力而大量透支，透支后逃匿、改变联系方式，或者肆意挥霍透支资金等等，如果你并非恶意，只是暂时无力偿还,那更多的是民事责任。

面对逾期1年的广发银行欠款，我们能做些什么呢？

停止“以贷养贷”或“拆东墙补西墙”：这是最重要的！很多人陷入债务泥潭就是从这里开始的，不要再想着借新还旧，那样只会让你的债务雪球越滚越大,最终无法收拾。
主动联系银行，而不是逃避：我知道这很难，很多人害怕面对银行，害怕被斥责，但逃避永远解决不了问题，只会让问题更糟，银行也是希望能把钱收回来，而不是一定要把你逼上绝路，你可以尝试联系广发银行的客服，或者专门处理逾期账户的部门,说明你的情况。
整理清楚自己的财务状况：你到底欠了多少钱（本金、利息、违约金分别是多少，最好能让银行给你打一份详细的账单）？你现在每个月有多少收入？固定支出有多少？能挤出多少用来还款？把这些都列清楚，做到心中有数，这不仅是为了跟银行谈判,也是为了让自己对债务有个清晰的认知。
尝试与银行协商“个性化分期还款协议”：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这意味着什么？你可以尝试跟广发银行协商，把这笔逾期1年的欠款，本金部分（或者包含部分合法利息）做一个长达5年（60期）的分期还款，这能极大地减轻你的月供压力，协商成功的前提是你要有诚意，并且能证明你确实遇到了困难，暂时没有一次性还款能力,银行也会综合评估你的情况。
保留好所有相关证据：比如银行的催收记录、你与银行的沟通记录、你的收入证明、困难证明（如果有的话，比如失业证、病历等），这些在后续可能的协商或法律程序中,都可能派上用场。
如果可能，先还一部分：即使不能全额还款，如果你能凑到一部分钱，先还上一部分，也能向银行表明你的还款意愿,这对于协商是有积极作用的。

建议参考：

立即停止以贷养贷，这是饮鸩止渴。
主动且真诚地与广发银行信用卡中心取得联系，可以拨打银行官方客服电话，转接到逾期协商部门（可能需要多打几次，或者耐心等待）。
沟通时，实事求是地说明自己的困境，比如是因为失业、疾病、家庭变故等原因导致无法按时还款，并提供相应的证明材料（如果银行要求）。
明确表达自己的还款意愿，但同时也要清晰地告知银行目前的经济能力,希望能协商一个可行的还款方案。
可以尝试要求银行减免部分利息和违约金，重点协商本金的分期，这取决于银行的政策和你的具体情况，不是所有银行都会同意减免,但值得一试。
如果协商成功，一定要签订书面协议，并严格按照协议内容履行还款义务,不要再发生逾期。
在此期间，努力工作，开源节流，增加收入来源,这才是解决债务问题的根本。
管理好自己的情绪，债务问题确实压力大，但焦虑解决不了问题，积极面对，一步一个脚印,总会还清的。

相关法条：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外，达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料,录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（此条涉及违约金调整，如果你认为银行收取的违约金过高,可以主张调整）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

小编总结：

广发银行逾期1年，无疑是一个沉重的包袱，但请你不要因此而彻底消沉。逃避永远不是办法，积极面对才是唯一的出路，你要做的第一步，就是勇敢地拿起电话,主动联系银行。

银行的目的是收回欠款，而不是把你逼上绝路（前提是你不是恶意拖欠）。“个性化分期还款协议”是国家赋予负债人的一项重要权利,你要学会运用它。

这个过程可能不会一帆风顺，可能会遇到银行的拒绝，可能会需要你反复沟通，甚至可能需要你提供各种证明，但请你坚持下去，为了早日摆脱债务的枷锁,一切努力都是值得的。

也要提醒大家，保护好个人征信至关重要，尽量避免逾期，如果已经发生逾期，也要尽早处理，不要拖延到1年这么久，那样只会让问题更复杂,解决起来更困难。

希望今天的分享能给正在经历“广发银行逾期1年”困境的你，带来一些启发和帮助，任何时候，积极面对问题，寻求专业的帮助，总比坐以待毙要好，祝你早日走出债务泥潭，重获财务自由！如果你觉得这篇文章有用，欢迎转发给有需要的朋友，有其他问题,也欢迎在评论区留言或私信我。

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