网贷还不上被起诉了？全过程揭秘，教你如何应对！

“律师，我网贷逾期好久了，昨天收到个短信说要起诉我，是真的吗？如果真被起诉了，我该怎么办啊？” 别急，今天就用大白话给大家捋一捋，网贷逾期后如果真的走到被起诉这一步，整个流程是啥样的，咱们又该怎么应对。

咱们得明白,网贷平台不是说你一逾期就立马起诉你，毕竟起诉也是有成本的，在起诉之前，平台会经历好几个阶段的催收，比如电话催收、短信催收，可能还会有一些所谓的“法务部”警告短信，当这些手段都不管用，或者平台觉得你确实有还款能力但就是不还，他们才可能会考虑走法律途径。

第一步：催收升级，收到“法院传票”？

如果你收到了一封邮件,或者一个快递，里面装着法院的传票和起诉状副本，那这事儿就不是闹着玩的了，是真的被起诉了，传票上会写清楚案由（比如金融借款合同纠纷）、案号、受理法院、开庭时间、地点，还有承办法官的联系方式，起诉状副本里，原告（就是网贷平台或者他们委托的第三方公司）会列出你的基本信息、他们的诉求（比如要求你还本金、利息、违约金等等，具体数额会写得很清楚），还有他们的事实与理由。

这时候,你可千万别慌，更别想着“我不去开庭不就没事了吗？” 大错特错！收到传票后，一定要冷静！仔细阅读传票和起诉状的每一个字！确认是不是真的法院发的（可以通过法院官网或者拨打12368法院服务热线查询案号真伪），以及对方起诉的金额、利息、违约金等是不是合理。

第二步：准备应诉，收集证据

知道自己被起诉了,接下来就得准备应诉了，这就跟咱们打游戏一样，得有装备，有策略。

管辖权异议（如果需要）：先看看传票上的受理法院对这个案子有没有管辖权，一般是被告住所地或者合同履行地，如果你觉得这个法院没管辖权，可以在提交答辩状期间提出管辖权异议申请，不过这一招要谨慎用，别滥用，不然可能会拖延时间，对自己也没好处。
写答辩状：收到起诉状副本后，你有15天的时间提交答辩状，答辩状就是你对原告起诉的回应，比如你对借款事实有没有异议，对利息、违约金的计算有没有异议，是不是有什么特殊情况导致逾期等等，把自己的理由写清楚，有理有据，不会写的话，可以咨询律师帮忙。
收集证据：这是最关键的！你得把所有跟这个网贷相关的证据都收集起来。
- 借款合同、借款协议（特别是电子合同，要注意保存好）。
- 还款记录（银行转账流水、支付宝/微信转账记录等，能证明你还了多少钱）。
- 催收记录（短信、电话录音，尤其是那些暴力催收、威胁恐吓的，说不定能作为对方过错的证据）。
- 平台宣传资料（如果平台有虚假宣传、承诺低息等情况）。
- 计算清楚自己的借款本金、已还金额、未还金额，以及按国家规定的利率（目前是LPR的4倍）计算的合法利息是多少，如果平台收取的利息、违约金、服务费等加起来超过了法定上限，那超过部分是可以拒绝支付的。

第三步：开庭审理

到了开庭那天,一定要准时去！千万别缺席！你要是不去，法院可以缺席判决，到时候你就失去了为自己辩解的机会，判决结果很可能对你不利。

开庭的时候,法官会先核对双方当事人信息，然后原告念起诉状，你（或者你的律师）念答辩状，接着是法庭调查，法官会问一些问题，双方也可以互相提问，然后是法庭辩论，双方就争议焦点发表自己的意见，最后陈述，简单总结一下自己的观点和诉求。

整个过程,记住要实事求是，态度诚恳，有证据就拿出来，没证据的话别瞎说，如果对法律程序不懂，别紧张，可以跟法官说“我不太懂法律，这个问题我想如实陈述……” 法官一般都会引导的。

第四步：判决结果

开完庭后,法院会根据双方的证据和陈述，依法作出判决，判决结果一般有几种：

原告胜诉：法院判决你在规定期限内偿还本金和合法的利息、费用。
原告部分胜诉：比如法院只支持了部分利息，或者调整了违约金。
你胜诉：这种情况比较少见，但如果对方证据不足，或者你的抗辩理由完全成立，也有可能。
调解：在诉讼过程中，法院也可能会主持调解，如果双方能达成一致，比如你承诺分期还款，对方同意减免部分利息等，就可以签订调解协议，案子就结了，调解也是个不错的选择，可以省时省力。

拿到判决书后,如果你不服，可以在收到判决书之日起15天内向上一级人民法院提起上诉，如果双方都不上诉，或者上诉后维持原判，那么判决书就生效了。

第五步：判决后执行

如果判决生效后,你还是不按照判决履行还款义务，那么网贷平台就可以向法院申请强制执行。

法院强制执行可不是闹着玩的,可能会：

冻结你的银行账户、支付宝、微信钱包。
查封、扣押你的财产（比如车子）。
将你列入失信被执行人名单（也就是“老赖”名单），影响你的征信，以后贷款、买房、买车、坐飞机、高铁、住星级酒店，甚至孩子上学都会受影响。
情节严重的,还可能构成“拒不执行判决、裁定罪”，那可是要负刑事责任的！

判决生效后,如果有能力，还是尽量主动履行，如果确实没能力一次性还清，可以尝试跟申请执行人（网贷平台）协商分期还款。

以案说法：

“小明”在某网贷平台借了5万元，分12期，年化利率显示是15%，但他后来发现，平台除了利息，还收取了“服务费”、“担保费”等各种名目费用，算下来实际年利率超过了36%，小明还了几期后因为失业就没再还，平台催收无果后，将小明起诉到法院，要求小明偿还剩余本金、利息及高额违约金。

小明收到传票后,一开始很慌，但后来咨询了律师，律师帮他梳理了证据，发现平台确实存在变相收取高息的情况，开庭时，小明提交了自己的还款记录、平台的收费明细，法院最终审理认为，平台收取的各项费用总和超过了法律规定的上限，对超过部分不予支持，判决小明偿还剩余合法本金及按LPR4倍计算的利息，小明虽然还是要还钱，但避免了支付高额的非法利息和违约金。

这个案例告诉我们,即使被起诉，也不要放弃，要积极应诉，拿起法律武器维护自己的合法权益，尤其是对于那些利息过高、收费不合理的网贷。

法条链接（重要的来了，建议收藏）：

《中华人民共和国民法典》（关于合同、借款合同、违约责任等）：[可以在中国法院网或全国人大官网查询最新版本]
《中华人民共和国民事诉讼法》（关于管辖、起诉、应诉、证据、执行等程序）：[可以在中国法院网或全国人大官网查询最新版本]
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（这个最重要！明确了民间借贷利率的司法保护上限等问题）：[可以在中国法院网或最高人民法院官网查询最新版本]
记住核心一点：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

律师总结：