被网贷起诉了，我该怎么办？手把手教你应诉！

嘿,朋友，如果你不幸收到了法院的传票，说你因为网贷没还被起诉了，先别慌，也别觉得天都塌下来了，这事儿虽然麻烦，但不是没法解决，作为过来人（哦不，作为专业律师），我来给你捋捋清楚，被网贷起诉了，到底该怎么应诉，才能最大限度维护自己的权益。

冷静应对，吃透案情是第一步

收到法院传票和起诉状副本后,你的第一反应可能是愤怒、焦虑，甚至想逃避，但逃避解决不了任何问题，反而可能因为缺席判决而陷入更被动的局面，第一步，深呼吸，告诉自己：“没事，兵来将挡水来土掩！”

1. 仔细阅读法院送达的材料：包括《应诉通知书》、《起诉状》副本、《证据材料》清单、《举证通知书》、《开庭传票》等，这里面有你需要知道的一切关键信息：

   • 原告是谁：是网贷平台本身，还是某个资产管理公司（很多网贷会把债权打包转让）？
   • 起诉的具体诉求是什么：要求你还多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？有没有其他费用？
   • 起诉的事实和理由是什么：对方是怎么描述你借款、逾期情况的？
   • 证据有哪些：对方提交了什么借条、借款合同、转账记录、催收记录等？
   • 开庭时间、地点：这个非常重要，务必记牢，准时出庭！

2. 回忆并整理自己的借款、还款情况：

   • 当时在哪个平台借的款？借了多少本金？
   • 借款合同（尤其是电子合同）还有没有印象？条款是怎么约定的？利率多少？
   • 自己已经还了多少？是怎么还的？有没有还款记录（银行流水、支付宝/微信转账记录等）？
   • 为什么会逾期？有没有什么特殊情况？

审视证据，准备反击（或者说，合理抗辩）

了解了对方的“牌”，接下来就要看看自己手里有什么“牌”了，网贷纠纷中，以下几个点经常是抗辩的关键：

1. 核查借款本金和实际到账金额：

   对方起诉的本金,和你实际收到的金额一致吗？有没有“砍头息”？比如借1万，实际只到账8000，那本金就应该按8000算。

2. 审视利率是否合法：
   • 这是网贷案件的核心！根据现行法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（LPR是全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，每月更新），超过这个上限的利息，你有权拒绝支付。
   • 对方的利息、违约金、服务费、手续费等各种名目的费用加起来，有没有超过这个上限？很多网贷会把各种费用包装起来，你要自己算清楚。
3. 查看是否存在暴力催收等违规行为：

   虽然暴力催收本身不直接导致你不用还钱,但如果对方有严重的暴力催收行为（如骚扰你的家人朋友、侮辱恐吓、公开隐私信息等），可以作为你抗辩或反诉的一个理由，或者向相关部门举报，但这主要是影响对方的形象和可能承担的行政责任，对还款义务本身影响有限，重点还是前面的本息计算。

4. 诉讼时效问题：

   借款纠纷的诉讼时效一般是3年,如果对方在你最后一次还款或最后一次有效催收后，超过3年才起诉，并且你能证明期间没有向你主张过权利，那么你可以提出诉讼时效抗辩，法院可能会驳回对方的诉讼请求，但这个比较复杂，需要具体证据支持。

5. 整理自己的还款证据：

   把所有的还款记录（银行转账凭证、微信/支付宝转账截图等）都整理好，标注清楚每一笔的时间、金额，证明自己已经履行的还款义务。

积极应诉，按时出庭

1. 提交答辩状：

   根据法院《举证通知书》的要求，在规定的期限内（通常是收到起诉状副本后15日内）提交《答辩状》，答辩状就是你对原告起诉的回应，表明你的观点：是部分认可，还是完全不认可，为什么，可以自己写，也可以请律师帮忙写，如果不会写，至少要准备好口头答辩的内容。

2. 收集并提交证据：

   在《举证通知书》规定的期限内，向法院提交你整理好的证据材料，比如身份证复印件、还款记录、与网贷平台的沟通记录（如果对自己有利）、证明实际借款金额的证据等，记得制作证据清单，写明证据名称、来源、证明目的，证据最好准备原件和复印件，复印件交给法院，原件自己留着开庭时核对。

3. 按时出庭：
   • 收到《开庭传票》后，务必准时到达指定法庭参加庭审。千万不要缺席！缺席审判对你非常不利，法院会默认你放弃了答辩和质证的权利，很可能直接采纳原告的主张。
   • 庭审时,要遵守法庭纪律，认真听法官和对方发言，轮到你发言时，清晰、有条理地陈述自己的观点和理由，出示证据，不懂的地方可以向法官请教。

以案说法：小王的网贷应诉记

小王几年前在某网贷平台借款10000元,实际到账9000元（扣除了1000元“手续费”），分12期还款，每期还款1000元，还了5期后，因失业无力偿还，逾期一年多，最近收到法院传票，对方起诉要求小王偿还剩余本金5000元，利息、罚息、违约金共计3000元，合计8000元。

小王找到我后,我帮他分析：

1. 本金问题：实际到账9000元，本金应按9000元计算，而非10000元，已还5期共5000元，需计算这5000元中有多少是本金，多少是利息。
2. 利率问题：按实际本金9000元，和当时的LPR4倍计算，每期的合法利息远低于1000元/期，小王已还的款项中，超出合法利息的部分，应视为偿还的本金。
3. 计算下来：小王可能不仅不需要还8000元，甚至可能已经还超了，或者只需要偿还极少量的合法本息。

后来,小王在我的指导下，整理了银行流水，提交了答辩状和相关证据，指出了砍头息和高利息的问题，法院组织了调解，小王只偿还了法院认定的剩余合法本金和少量利息，远低于对方起诉的金额。

这个案例告诉我们,网贷平台起诉的金额，未必都是法律支持的，积极应诉，有理有据地抗辩，能帮你省下一大笔冤枉钱。

法条链接：

• 关于本金和利息计算：《中华人民共和国民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
• 关于利率上限：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”（注：2020年8月20日之后受理的案件，适用此规定，之前的有不同阶段的利率规定，但总体是逐步降低保护上限），你可以通过“中国法院网”等官方渠道查询最新的LPR数值和相关司法解释全文。
• 关于诉讼时效：《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。”

律师总结

被网贷起诉,确实会让人身心俱疲，但请记住，这不是世界末日。积极面对，依法应诉，是保护自己合法权益的唯一正确途径。

1. 别逃避，越逃越被动：法院的传票不是废纸，缺席判决对你非常不利。
2. 捋清楚账目是关键：本金多少、利息多少、还了多少，自己心里要有一本明白账。
3. 利息高不高，法律说了算：超过法定上限的利息，大胆提出抗辩，法院不会支持。
4. 证据！证据！证据！：无论是对方的证据还是自己的证据，都要仔细核对，有针对性地准备，还款记录、沟通记录等，都是你的武器。
5. 不懂就问：如果案情复杂，或者自己心里没底，建议咨询专业律师，他们能帮你分析案情，制定诉讼策略，甚至代表你出庭。

希望大家都能远离过度借贷,但若不幸卷入纠纷，也要学会用法律武器保护自己，祝你顺利解决问题！

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