欠款逾期一年，我该怎么办？是不是已经没救了？

原创文章内容：

“唉，这笔钱拖了一年了，当时真是没办法，现在利息违约金滚了一大堆，催收电话也快把我逼疯了，我是不是真的没救了？” 这可能是很多逾期一年的朋友心里最常想的一句话。

我得说,兄弟姐妹们，逾期一年，情况确实比较严峻，但绝对不是“没救了”！千万别因为一时的绝望就彻底放弃，或者干脆破罐子破摔，那才是真的把路走死了。

咱们先说说,逾期一年，你可能已经面临的“麻烦”：

1. 征信报告肯定“花”了：这一年，你的逾期记录早就妥妥地上了征信黑名单，这意味着，未来几年内，你想贷款买房、买车，甚至办张新的信用卡，基本是没戏了，现在很多公司招人，特别是一些比较好的岗位，也会看征信，这可能会影响你的工作机会。
2. 催收是少不了的“家常便饭”：电话催收、短信催收是基础操作，如果欠款金额比较大，或者催收公司比较“给力”，上门催收、联系你的家人朋友、甚至发律师函，这些都有可能发生，这日子确实不好过，精神压力巨大。
3. 利息和违约金像滚雪球一样越滚越大：这是最要命的一点之一，很多贷款产品，尤其是信用卡，逾期后的罚息和违约金是很高的，利滚利下来，一年时间，欠款总额可能会比你当初借的本金高出一大截。这会让你更难翻身。
4. 被起诉的风险大大增加：虽然不是所有逾期都会被起诉，但逾期一年，这个风险绝对不容忽视，如果债权人觉得通过常规催收手段要不回钱，或者你的欠款金额较大，他们很可能会选择走法律程序，一旦被起诉，法院判决后你还是不还，那就可能面临强制执行，比如冻结你的银行账户、查封你的财产，甚至被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”名单），限制高消费。

听到这儿,你可能更慌了，但别着急，我刚才说了，不是没救了。关键在于你接下来怎么做！

第一步，你得先冷静下来，好好理理这笔账。把你欠了哪家机构的钱，本金多少，现在总共要还多少（本金+利息+违约金），合同是怎么签的，当时的利率是多少，逾期后的罚息利率又是多少，这些都弄清楚，最好列个表格，一目了然，这一步非常重要，你得知道自己到底欠了多少，欠的是谁的。

第二步，也是非常重要的一步，主动联系债权人！我知道，很多人逾期后就不敢接电话，甚至换号码躲起来，但你想想，躲得了一时，躲得了一世吗？利息越滚越多，问题只会越来越严重，鼓起勇气，主动给债权人打电话，告诉他们你现在的真实情况：为什么逾期，现在的收入怎么样，能拿出多少钱来还。态度要诚恳，表明你不是不想还，而是暂时遇到了困难，但你有还款的意愿。

第三步，尝试协商还款。联系债权人的目的，就是协商，你可以提出你的还款计划，比如能不能分期还，能不能减免一部分利息和违约金，特别是对于那些过高的利息和违约金，根据国家相关规定，超过法律保护上限的部分，你是有权拒绝支付的。协商不是你说怎么样就怎么样，债权人也有他们的底线，这是一个博弈的过程，需要耐心和技巧，如果金额比较大，自己搞不定，也可以考虑找专业的律师协助。

第四步，努力赚钱，开源节流。这是最根本的解决办法，协商下来再好的方案，也需要你有钱来还，想办法多赚钱，兼职、副业，只要是合法的，都可以尝试，一定要控制开支，不必要的消费就先停一停，把钱用在刀刃上。

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建议参考：

1. 停止以贷养贷：这是饮鸩止渴，只会让你的债务窟窿越来越大，千万不能再这么做了！
2. 优先偿还上征信的债务：比如银行贷款、信用卡欠款等，这些逾期对征信影响最大，优先处理。
3. 保留好所有证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音（注意，录音前最好告知对方）等，万一将来走到诉讼那一步，这些都是你的证据。
4. 调整好心态，别自暴自弃：逾期确实会带来很多麻烦，也会让人感到沮丧，但生活总要继续，积极面对，努力解决，才是唯一的出路，可以多和家人朋友沟通，或者寻求专业的心理疏导。
5. 如果遭遇暴力催收，果断报警或向相关部门投诉：催收也是要讲法律的，不能乱来，保留好证据，维护自己的合法权益。

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相关法条：

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，欠钱不还，债权人可以要求你承担责任）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期利息是法定的）
• 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。（一般情况下，债权人在你逾期后三年内可以起诉你）
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（这就是我们常说的利息保护上限，超过的部分可以不还）
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是大家常说的“停息挂账”的主要依据，但不是所有情况都适用）

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小编总结：

朋友们,欠款逾期一年，确实是个不小的坎儿，但请记住，这不是世界末日。最重要的是你不能逃避，要勇敢地面对它。

梳理清楚自己的债务情况,做到心中有数。主动、积极地与债权人沟通协商，争取一个双方都能接受的还款方案。过程可能会很艰难，但请坚持下去。

务必努力提升自己的还款能力,开源节流，这才是解决问题的根本，在这个过程中，要懂得运用法律武器保护自己的合法权益，对于不合理的利息和暴力催收，要坚决说“不”。

征信坏了,可以慢慢修复；债务多了，可以慢慢偿还，但如果人垮了，那就真的什么都没了。给自己一点信心，一步一个脚印，总会有还清债务，重获新生的那一天，加油！

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