招商信用卡逾期一年，成了呆账，我该怎么办？还有救吗？

金融债务1个月前 (09-03)11

哎呀，说起信用卡逾期，不少朋友可能都有过类似的焦虑，不小心忘了还，或者一时手头紧没跟上，结果逾期了，但如果逾期时间拖得太长，比如像咱们今天要聊的，招商信用卡逾期都快一年了，最后还变成了“呆账”,那可就真得好好琢磨琢磨了。

咱们得搞清楚，“呆账”这两个字到底意味着什么，说白了，银行那边呢，就是觉得这笔钱“不太好收回来了”，但这可不等于银行不要了，或者你就没事了，恰恰相反，“呆账”在征信报告上，可比一般的逾期记录扎眼多了，对个人信用的影响是毁灭性的，这就好比你借了钱，不仅没还，还“失联”了挺久，人家都快放弃你了，这个“标签”可不怎么光彩。

逾期一年，这个时间可不短，这一年里，银行的催收电话、短信肯定没少吧？一开始可能是温柔提醒，后来可能就是严肃警告，甚至第三方催收介入，如果你一直没理会，或者确实无力偿还，银行内部经过一系列的流程，觉得这笔欠款追回来的可能性不大了，就会把它划归到“呆账”这个类别里。

呆账到底有多严重呢？

征信彻底“黑”了：这是最直接的，呆账记录会在你的征信报告上保留很久，在你没有处理完这笔呆账之前，基本上别想再从正规金融机构贷到一分钱，办信用卡更是没戏，买房、买车想贷款？先解决呆账再说。
利息和滞纳金像雪球一样滚：虽然变成了呆账，但欠款的本金、利息、滞纳金这些，并不会停止计算（具体要看银行的政策和实际操作），时间越久,这个窟窿可能越大。
潜在的法律风险：别以为成了呆账，银行就彻底不管了，虽然概率相对低一些，但银行依然保有通过法律途径追讨欠款的权利，如果金额较大，银行真的起诉你,你还是得面对。
影响生活方方面面：现在信用社会，征信不好，不仅仅是借钱难，可能还会影响到你的工作（某些岗位对征信有要求）、出行，甚至是子女的一些方面（虽然法律上没有直接关联，但现实中可能会有间接影响）。

如果你招商的信用卡逾期一年成了呆账，千万别破罐子破摔，觉得“反正都这样了”就不管了，恰恰相反，这时候更要积极行动起来！

建议参考：

正视问题，停止逃避：逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟,首先要做的就是勇敢面对这个呆账。
查清账目，了解欠款总额：主动联系招商银行（一定要通过官方渠道，比如客服电话95555），查询清楚目前这笔呆账的具体金额，包括本金、利息、滞纳金等，把账目搞明白,心里才有数。
评估自身还款能力，制定还款计划：看看自己现在有多少钱能还，未来一段时间内每个月能拿出多少钱来还，根据这个实际情况,制定一个切实可行的还款计划。
主动联系银行，尝试协商还款：这是非常关键的一步。带着你的还款计划，主动联系招商银行的客服或者专门处理呆账的部门，说明你的情况，表达你强烈的还款意愿，看能不能协商一个还款方案，能不能减免一部分利息和滞纳金，只还本金？或者能不能分期偿还，减轻一次性还款的压力？态度要诚恳，说明自己并非恶意拖欠，银行的目的是收回欠款，只要你有诚意,他们通常还是愿意协商的。
协商成功后，务必严格按照新方案还款：一旦和银行达成了还款协议，那就要言而有信，每个月按时足额还款,千万不能再逾期了！
还款结清后，一定要注销账户，并申请更新征信：欠款全部还清后，记得要申请注销这张信用卡（因为呆账记录的卡，留着也没什么用了，还可能有风险）。最重要的一点，还清欠款后，要向银行申请出具《欠款结清证明》，并要求银行协助更新你的征信报告，将呆账记录改为“已结清”，这个过程可能需要一点时间,但一定要跟进。
耐心等待征信恢复：即使呆账记录更新为“已结清”，这个记录也会在你的征信报告上保留5年（从你还清欠款的那个时间点开始计算，而不是从逾期开始算），要耐心等待，在这5年里，保持良好的信用习惯,不要再出现任何逾期。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（虽然是展期,但协商还款的精神类似）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条是协商分期还款的重要依据，虽然你这已经是呆账,但不妨一试）

小编总结：

朋友们，“招商逾期1年呆账”这几个字听起来确实让人头大，但请记住，只要你还想好好生活，还想拥有一个干净的信用记录，就永远不要放弃解决它的努力，这可能是一个漫长且艰难的过程，需要你付出金钱和时间,更需要巨大的勇气和决心。

主动联系银行，积极协商，制定计划，按时还款，然后耐心等待征信的修复，每一步都不容易，但每一步都算数，千万不要因为一时的困难就选择逃避，因为信用这个东西，一旦失去，再想重建，付出的代价可就太大了，希望今天的分享能给有需要的朋友一点方向和力量，办法总比困难多，行动起来,一切都还来得及！

招商信用卡逾期一年，成了呆账，我该怎么办？还有救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。