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逾期1年，买车是不是就没戏了？老司机给你指条明路！

金融债务1个月前 (09-03)10

“唉，之前年轻不懂事，信用卡/贷款逾期了一年，现在手头有点闲钱，想买辆车代步，方便点，可是一想到那个逾期记录，心里就七上八下的，这还能买吗？”

这位朋友的心情,我特别能理解，逾期，尤其是长达1年的逾期，确实会在个人征信报告上留下一个比较刺眼的“污点”，这在申请贷款时，银行和金融机构通常会比较谨慎，因为这直接关系到他们评估你的还款能力和还款意愿。

划重点了啊！逾期1年，不等于买车彻底没戏了！也不等于你从此就与“有车一族”无缘了！关键看你怎么选，怎么做。

咱们得搞清楚自己的“底细”：

逾期的具体情况：这1年的逾期，是连续逾期还是断断续续？金额大不大？有没有出现“呆账”或者“核销”等更严重的状态？这些都会影响征信的“恶劣程度”。
是否已经结清：这笔逾期欠款，你现在还清了吗？如果还没还清，那第一步肯定是想办法先结清。“欠钱还钱，天经地义”，这也是修复信用的第一步。结清后，征信报告上会显示“已结清”，但逾期记录还是会保留。
当前的征信状况：除了这个1年的逾期，你还有没有其他的不良记录？最近的信用状况怎么样？

了解清楚这些，咱们再来看有哪些路子可以走：

“全款买车”—— 最简单直接，我的钱我做主！这绝对是最省心、最不会看你脸色的方式，只要你手头资金充裕，能一次性付清车款，那不管你之前逾期多久（只要不是因为买车涉及的欺诈等犯罪行为被拉入黑名单），4S店或车行巴不得你赶紧提车。征信？那是什么？在全款面前，它暂时可以靠边站。前提是你真的有这个经济实力。
“贷款买车”—— 道路是曲折的，但希望还是有的！如果全款压力太大，还是想贷款，那就要费点心思了。
- 尝试“门槛较低”的汽车金融公司：相比传统的商业银行，一些汽车品牌自己的金融公司，或者一些专门做汽车贷款的机构，在风控政策上可能会相对灵活一些，他们可能更看重你当前的还款能力和购车的真实性。这通常意味着你可能要承担更高一些的贷款利率，或者首付比例会要求高一些。
- 提供“更有力的证明”：你可以提供稳定且较高的银行流水、收入证明，证明你现在有足够的能力偿还贷款，如果能提供房产、存款等资产证明，那就更好了，能增加金融机构对你的信任度。
- 找个“靠谱的担保人”：如果你的征信确实不太好看，可以找一位征信良好、有稳定收入的朋友或家人作为你的贷款担保人，担保人的作用就是当你还不上钱的时候，由他来承担还款责任。这对担保人的要求比较高，也需要你们之间有足够的信任。
- 提高首付比例，缩短贷款期限：这也是降低贷款风险的一种方式，首付越高，你借的钱就越少；贷款期限越短，金融机构承担的风险敞口时间就越短。这样，他们可能会对你“网开一面”。
“先修复征信，再考虑买车”—— 着眼长远，治本之策！如果不是急着用车，或者尝试了贷款方式但屡屡碰壁，那不妨先把重心放在修复征信上。
- 务必先把所有逾期欠款还清，这是修复征信的前提。
- 保持良好的信用习惯：之后按时足额偿还所有债务，比如信用卡、其他贷款等，不要再产生新的逾期。
- 等待不良记录“自动消除”：根据《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或者事件终止之日起保留5年，也就是说，你把逾期欠款还清后，从还清那天开始算，5年后这笔逾期记录就会被自动覆盖消除。这5年，就是你重新积累良好信用的关键期。

给大家泼点冷水，也提个醒：

别轻信“花钱就能洗白征信”的谣言！征信记录是由中国人民银行征信中心统一管理的，任何人都无权随意修改，那些声称能帮你“铲单”的，不是骗子就是违法分子。
逾期的“后遗症”可能比你想的久：即使过了5年不良记录消除了，有些机构可能还会参考你更早期的信用情况，或者对你有过严重逾期记录的情况更为审慎。

建议参考：

第一步：拉一份详细的个人征信报告，自己先仔细看看逾期的具体情况，做到心中有数，可以去中国人民银行征信中心官网查询，也可以去线下的征信查询点。
第二步：评估自身经济实力，如果能全款，那果断全款，省时省力。
第三步：如果需要贷款：
- 先尝试和4S店沟通,了解他们合作的金融机构对逾期客户的政策。
- 可以多对比几家不同的金融机构,货比三家不吃亏。
- 准备好充分的资产证明和收入证明,证明你现在“很靠谱”。
- 考虑提高首付,降低贷款额度。
第四步：无论选择哪种方式，都要吸取过去的教训，未来务必珍惜个人信用，按时还款。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。（这意味着贷款买车你就和金融机构形成了借款合同关系，要遵守合同约定。）
《中华人民共和国民法典》第六百六十八条：借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外，借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。（贷款合同的重要性，里面的条款要看清楚。）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（重点！不良记录的保存期限是5年，从还清欠款那天开始算！）
《个人贷款管理暂行办法》第十一条：个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。（这里提到了“信用状况良好，无重大不良信用记录”，所以逾期确实是个障碍。）

小编总结：

逾期1年确实会给买车带来一些麻烦，尤其是贷款买车，但这并不意味着完全没有希望。如果你有全款的实力，那一切好说，如果需要贷款，就要做好面对更高门槛、更高成本的准备，或者尝试寻找政策相对宽松的渠道。

老司机想说的是,信用是我们的第二张身份证，一旦受损，修复起来需要时间和耐心，无论这次买车成功与否，从现在开始，好好呵护你的个人征信，才是长远之计。希望今天的内容能帮到有需要的朋友，祝你早日开上自己的爱车！有其他问题，欢迎随时交流。

逾期1年，买车是不是就没戏了？老司机给你指条明路！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。