3年前逾期1年
3年前逾期1年，现在贷款、办卡还会受影响吗？逾期记录多久能“洗白”？
原创文章内容：
“唉，别提了，3年前不懂事/那会儿确实手头紧，有笔欠款逾期了整整一年才还上，现在想想都头疼。” 这话是不是有点耳熟？或者你正在经历类似的困扰？3年前逾期1年，这个“历史遗留问题”到底会不会成为你现在生活的“拦路虎”呢？
咱们得明确一点,逾期记录，尤其是像“逾期1年”这么长时间的，肯定不是小事，银行和其他金融机构在评估你的信用状况时，逾期记录是一个非常重要的参考指标，它直接反映了你过去的还款意愿和能力。
3年过去了，这笔逾期是不是就自动“一笔勾销”了呢？这可能是大家最关心的问题。
根据咱们国家的《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。划重点！这里说的是“不良行为或者事件终止之日起”计算5年，也就是说，你那笔逾期1年的欠款，是从你最终还清所有欠款的那天开始算，往后推5年，这笔逾期记录才会从你的征信报告上消失。
如果你的情况是“3年前逾期1年”，但这笔欠款你是在3年前就已经还清了，那么从还清那天开始算，还需要再过2年（总共5年），这条逾期记录才会被删除，如果这笔欠款你是最近才还清的，那不好意思，这个5年的倒计时才刚刚开始。
这意味着什么呢？意味着在这5年期间，这条“逾期1年”的不良记录会一直体现在你的征信报告上。当你现在去申请房贷、车贷、信用卡，甚至有些工作岗位背景调查时，金融机构或相关方都会查阅你的征信报告，看到这条“逾期1年”的记录，他们会怎么想？
他们可能会认为你的信用意识比较薄弱,或者还款能力曾经出现过严重问题。这很可能导致你的贷款申请被拒，或者即使获批，贷款利率也可能更高，额度也可能更低。信用卡申请同理，下卡难度会增加，初始额度也可能不理想。
也不是说完全没有挽回的余地,或者说这5年就彻底“没救”了。如果你的逾期记录已经是3年前并且早已结清，那么随着时间的推移，新的、良好的信用行为会逐渐覆盖旧的不良记录的影响（注意，是“影响”被覆盖，不是记录本身消失）。这就好比你的信用报告是一张白纸，做了一件错事会有个污点，但之后你一直表现良好，大家对你的印象也会慢慢改观。
“3年前逾期1年”这个事儿，影响肯定是有的，关键看你后续的信用维护和这个5年期限走到了哪一步。别想着走什么“捷径”去“洗白”征信，那些声称能花钱消除不良记录的，十有八九是骗子！
建议参考：
- 先查征信，摸清底细：你首先要做的就是亲自去查一下自己的个人征信报告，详细看看这笔逾期的具体情况：是什么时候的逾期？逾期了多久？金额多少？是否已经结清？结清日期是什么时候？这些信息是判断影响大小和后续行动的基础，可以通过央行征信中心官网、当地央行征信查询点或部分银行网点查询。
- 确认结清，切勿放任：如果这笔逾期至今尚未结清，那立刻、马上、赶紧把欠款连同可能产生的利息、滞纳金一并还清！拖得越久，对你的信用伤害越大，产生的额外费用也越多，结清是一切改善的前提！
- 保持良好信用习惯，耐心等待：如果已经结清，那接下来最重要的就是保持良好的信用记录。按时足额偿还所有信用卡、贷款的账单，避免再次发生逾期，时间是最好的良药，随着新的良好记录不断积累，旧的不良记录的负面影响会逐渐减弱。
- 主动沟通，解释情况（视情况）：如果你现在急着申请贷款，而这条逾期记录又确实是过去的特殊情况（比如突发重大疾病、失业等不可抗力）导致的，在提交申请时，可以尝试主动向银行或金融机构提供相关证明材料，并书面说明情况，虽然不一定百分百有用，但至少表达了你的诚意和当时的特殊困境，或许能起到一定的积极作用。
- 警惕“征信修复”骗局：再次强调，除了央行征信中心依法依规处理不良信息外，任何声称可以花钱、走关系“删除”、“修复”征信不良记录的，都是诈骗！切勿轻信，以免遭受二次损失。
相关法条：
- 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
- 《征信业管理条例》第十七条：信息主体可以向征信机构查询自身信息，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
- 《个人贷款管理暂行办法》第十四条：贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。（虽然未直接提及征信，但征信是评估还款能力和还款意愿的重要依据）
小编总结：
“3年前逾期1年”这个“历史包袱”的影响，主要取决于你是否已经结清欠款以及结清的时间。征信报告上的不良记录会保留5年（从结清之日起算），在此期间，你的信贷活动可能会受到负面影响。
但请大家不要过于灰心,只要你从现在开始，严格管理自己的信用，按时还款，积累新的良好信用记录，随着时间的推移，不良记录的影响会逐渐淡化，直到5年后被正式删除。信用是我们的第二张身份证，一定要好好珍惜！有任何具体问题，也欢迎咨询专业的法律人士或金融顾问。 对你有帮助！觉得有用的话，别忘了点赞收藏，也转给有需要的朋友看看！
，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
