拍来贷逾期1年了，我该怎么办？还能翻身吗！

嘿,朋友，我知道，当你看到“拍来贷逾期1年”这几个字，心里头肯定不好受，甚至可能有点慌，这一年，你是不是常常寝食难安 [qǐn shí nán ān]，一看到陌生电话就心跳加速？或者干脆把手机调成静音 [jìng yīn]，想躲个清静，但心里的石头 [shítou] 却越来越重？别担心，今天咱就掰开揉碎了 [bāi kāi róu suì le] 说，看看这逾期一年，到底会面临什么，又该怎么应对。

咱得明白逾期1年，可不是小事儿 [xiǎo shìr]，这意味着什么呢？

利息和违约金像滚雪球 [gǔn xuě qiú] 一样越滚越大：这是最直接的，你当初借的本金，经过一年的逾期，加上罚息、滞纳金，现在可能已经是个让你咋舌 [zhà shé] 的数字了，这玩意儿 [wán yìr] 就像个无底洞 [wú dǐ dòng]，你不主动去处理，它只会越来越深。千万别想着“拖着就没事了”，那只会让你更被动。
催收可能已经“升级”：刚开始可能只是短信、电话提醒，逾期一年，催收的力度和方式可能就不一样了，虽然现在国家严打暴力催收，但一些常规的催收手段，比如联系你的紧急联系人、工作单位（如果他们能查到的话），还是可能发生的，这确实会给你的生活带来不少困扰 [kùnrǎo]。
个人征信报告肯定“花了”：正规的网贷平台，一般都会接入征信系统，逾期1年，你的征信报告上就会留下一个大大的污点 [wūdiǎn]，这意味着，未来你想贷款买房、买车，甚至想办张信用卡，都可能会被银行直接拒绝。征信这东西，一旦坏了，修复起来可是个漫长的过程。
被起诉的风险大大增加：虽然不是所有逾期都会被起诉，但逾期时间这么长，平台为了追回欠款，走法律途径也是有可能的，如果真的被起诉，法院判决后你还不履行，那可能会被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，到时候限制高消费、影响子女上学等问题就都来了。

说到这儿,你可能更焦虑了：“律师，那我现在该咋办啊？都一年了，是不是没救了？”

别灰心！只要你想解决，就永远不算晚。我给你几条实实在在的建议：

第一步：勇敢面对，停止逃避 [táobì]。我知道这很难，但逃避解决不了任何问题，只会让问题更糟，把手机铃声打开，该面对的总要面对。

第二步：赶紧弄清楚到底欠了多少钱。联系拍来贷的客服，要求他们给你出具一份详细的债务清单，包括本金、已还金额、剩余本金、产生的利息、违约金等等，一项一项都列清楚。这里要特别注意，根据国家规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前大概在14%-15%左右），超过这个部分，你是可以拒绝支付的。如果拍来贷的利息高得离谱，那你就要心里有数了。

第三步：评估自己的还款能力。实事求是地看看自己每个月能拿出多少钱来还款，不要打肿脸充胖子 [dǎ zhǒng liǎn chōng pàng zi]，也不要过于悲观，把自己的收入和必要开支列出来，算出能用于还债的“闲钱”。

第四步：主动联系平台，尝试协商还款。拿着你整理好的债务清单和还款能力评估，主动给拍来贷打电话，告诉他们你的实际情况，表达你强烈的还款意愿，但目前确实有困难，希望能协商一个新的还款方案。

能不能减免一部分利息和违约金？
能不能把剩余的本金和合法利息分期偿还,拉长还款期限，降低每月还款压力？
有没有一次性还清本金（或加上少量利息）的“结清优惠”？协商的时候态度要诚恳，但也要有理有据。保留好所有的沟通记录，比如通话录音（提前告知对方）、聊天截图等。

第五步：制定还款计划，并严格执行。如果协商成功，一定要按照新的还款计划按时足额还款，如果协商不成，或者你觉得平台的要求不合理，那也要想办法先还一部分，表明你的诚意，而不是一分不还。

第六步：努力开源节流 [kāiyuán jiéliú]。这虽然是老生常谈，但非常重要，多想想怎么增加收入，比如做点兼职；减少不必要的开支，把钱花在刀刃上 [dāo rèn shàng]。

第七步：如果遇到暴力催收，果断拿起法律武器保护自己。比如对方有威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆通讯录等行为，记得保留证据，向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉。

建议参考：

停止以贷养贷：千万别再借新还旧，那只会让你陷入更深的债务泥潭 [ní tán]。
优先偿还高息和小额债务：如果不止一笔债务，可以考虑这个策略，先解决“毒性”大的。
寻求家人朋友帮助（如果可能）：这很难开口，但如果能得到亲友的支持，能更快走出困境，记得要写借条，说明还款计划，有借有还，再借不难。
保持积极心态：逾期不是世界末日，人生总有起起落落 [qǐ qǐ luò luò]，只要你积极面对，努力行动，一定能慢慢走出困境。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- （这条是说，你借钱了没还，平台有权要求你还。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- （这条是说，逾期了要付逾期利息，但这个利息不是无限高的。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
- （这条就是前面说的，利息上限，超过的部分法律不保护。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】（注意：这里是信用卡，如果是网贷，一般不直接适用，但如果有证据证明你是以非法占有为目的，恶意透支，且数额较大，经催收后仍不归还，可能会涉及，但网贷更多是民事纠纷。）
- （这条是警示，不要恶意拖欠，但网贷通常先走民事程序。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是针对信用卡，但部分网贷协商还款时可参考其精神）在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- （这条是说信用卡可以协商分期，网贷协商可以借鉴这个思路。）