招行逾期1年了，还能协商还款吗？到底该咋办？

金融债务1个月前 (09-02)16

嘿，朋友们，今天咱们聊个挺沉重但又可能很多人会遇到的话题：信用卡逾期，特别是那种逾期时间比较长的，比如有人问我，“律师，我招行信用卡逾期快1年了，现在实在是还不上，还能跟银行协商还款吗？”

我想说的是，逾期一年，确实情况比较严重，但并不代表完全没有协商的余地，银行的钱也不是大风刮来的，他们最终的目的还是希望能把钱收回来，而不是把你逼到绝路。只要你有还款意愿，并且采取正确的方式去沟通，还是有希望的。

咱们也得先认清现实：逾期1年，这期间产生的利息、违约金肯定不是个小数目了，银行那边，你的征信报告肯定已经花了，催收电话估计也没少接，这时候，银行可能已经把你这笔账归类为“高风险”，甚至可能已经委托给第三方催收公司了，协商起来,难度肯定比刚逾期那会儿要大一些。

如果想协商，第一步，也是最重要的一步，就是先把自己的情况捋清楚。你到底欠了多少本金？这一年滚了多少利息和违约金？你现在的收入情况怎么样？每个月能稳定拿出多少钱来还？未来的收入预期如何？这些问题不想清楚，跟银行谈的时候就是空谈，银行会觉得你没诚意，或者没规划。一定要先做“功课”，算明白自己的账！

主动联系银行。别等着银行来找你，或者躲着银行，逾期一年，银行可能已经尝试过各种方式联系你了，这时候你主动打过去，表明你不是恶意拖欠，而是确实遇到了困难，但有强烈的还款意愿，这个态度很重要，你可以直接拨打招商银行信用卡中心的客服电话（通常是400开头，具体可以查一下招行官网），转人工服务,说明你的情况。

在联系银行之前，最好能准备好相关的证明材料。什么材料呢？比如你失业了，那失业证明；生病了，那医院的诊断证明、医疗费用单据；家里有大变故，那也得有相应的证明，这些材料是你“确实遇到困难”的有力证据，银行会根据这些来评估你的实际情况。没有证明，空口说白话，银行凭什么相信你呢？

联系上之后，怎么说？态度要诚恳，语气要平和。先承认自己的错误，对逾期给银行带来的不便表示歉意，清晰地说明自己逾期的原因，不是不想还，是真的没钱还，把你之前算好的“家底”和还款计划（比如你希望分多少期，每期还多少）跟银行提出来，你的方案一定要基于你目前的实际经济能力，不能狮子大开口，也不能承诺了做不到,那样只会让事情更糟。

银行那边呢，接到你的申请后，会进行审核，他们可能会要求你提供更多的资料，你得积极配合，审核的结果,可能有几种：

同意你的方案：这当然是最好的结果。
不同意你的方案，但会给出他们的方案：比如他们觉得你分的期数太长，或者每期还太少，会给你一个他们能接受的方案,你看看能不能接受。
直接拒绝：这种情况也可能发生，尤其是逾期时间太长,银行对你的信任度比较低的时候。

如果一次协商不成，也别灰心。可以过一段时间，等自己情况有所变化，或者准备更充分的时候，再尝试联系。这个过程可能会比较漫长和磨人,你得有心理准备。

记住几个关键点：

千万别失联！失联只会让银行认为你恶意拖欠，后果更严重,比如起诉。
别轻易说“我不还了”！这是态度问题。
保留好所有沟通记录，比如通话录音（记得提前告知对方）、邮件往来、聊天记录等。
如果遇到暴力催收，要学会保护自己,必要时可以向银保监会投诉。

建议参考：

冷静面对，正视问题：逾期已经发生，焦虑解决不了问题,先冷静下来分析自己的处境。
全面梳理债务：精确计算招行信用卡的欠款本金、利息、违约金等明细,做到心中有数。
评估还款能力：详细列出自己目前的月收入、必要支出,计算出每月能用于还款的最大金额。
制定还款计划：根据还款能力,初步拟定一个自己能承受的还款期限和每期还款金额。
主动、多次沟通：拨打招行信用卡客服热线（如400-820-5555，具体以招行最新公布为准）,坚持不懈地表达协商意愿。
强调“特殊情况”和“还款意愿”：这是银行考虑协商的重要因素。
必要时寻求专业帮助：如果自己协商确实困难，可以考虑咨询专业的债务咨询机构或律师（要注意甄别，避免被骗）。

相关法条：

虽然具体的协商政策由银行制定,但以下法律法规可以作为你主张权利和银行进行协商的参考依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外，达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料,录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

这条是核心法条,它明确了银行在特定情况下有与持卡人协商个性化分期还款的可能。

小编总结：

招行信用卡逾期1年，协商还款是可行的，但过程可能会比较曲折，需要你付出足够的耐心、诚意和努力。核心就是：主动联系、说明困难、证明能力、提出方案、积极沟通。

银行要的是钱，不是把你逼上绝路，只要你确实有困难，并且真心想还，大部分银行还是愿意坐下来谈的，最重要的是，不要逃避，勇敢面对，积极去解决问题，哪怕协商不成，至少你努力过，也能让银行看到你的态度。能帮到有需要的朋友，如果你正在经历这个过程，祝你顺利！生活总有起伏,遇到困难积极面对最重要。

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