贷款逾期上门催收，躲不掉的拜访？遇到了该怎么办？

“叮咚——” 门铃一响，你是不是心里咯噔一下？尤其是当自己手头有贷款逾期的时候，这门铃声简直跟“催命符”似的，不少朋友跟我说，一想到催收可能上门，就吃不好睡不香，既怕丢面子,更怕对方采取什么过激手段。

咱们得明确一点：贷款逾期了，金融机构或者他们委托的催收公司，在法律允许的范围内，是有权进行催收的，上门催收本身并不完全等于“违法”或者“暴力”，划重点了啊——这个“在法律允许的范围内”是个硬杠杠！不是说他们想怎么来就怎么来。

真要是有催收人员上门了，咱们先别自己吓自己，也别硬碰硬，记住以下几点,大概率能帮你平稳度过：

保持冷静，别慌！这是最重要的，越慌越容易出错，越容易被对方的气势带着走，深呼吸，告诉自己：我是来解决问题的,不是来吵架的。
核实身份，这是必须的！开门前，可以隔着门问清楚对方是谁，哪个机构的，要干什么，开门后，务必要求对方出示工作证件、授权委托书（证明他是受哪家机构委托来的），最好能把这些证件拍照留存，如果对方支支吾吾，不肯出示，或者你对其身份有怀疑，完全可以拒绝让他们进门，并明确告知会联系贷款机构核实情况,千万别稀里糊涂就让人进了门。
“家”是私人领地，不是想来就来，想进就进！未经你允许，对方强行闯入你家，那性质就变了，可能涉嫌非法侵入住宅，如果对方人多势众，或者言辞激烈，让你感觉受到威胁，果断拒绝开门，并可以报警。
如果决定沟通，注意方式方法：
- 地点：可以选择在门口，或者客厅等开放区域,尽量不要让对方进入卧室等私密空间。
- 录音录像：在不侵犯对方隐私的前提下（比如明确告知对方“我正在录音/录像，以保障双方权益”），可以对沟通过程进行录音录像，这是保护自己的重要证据，万一后续发生纠纷，这就是你的“护身符”。
- 态度：有理有据，不卑不亢，承认自己逾期的事实，表达愿意还款的意愿,但也要说明自己目前遇到的实际困难。
- 别轻易承诺，也别被吓唬住！对方可能会给你施压，让你立刻还款，或者要求你签署一些你不理解的文件。你的经济能力你最清楚，不要为了暂时解围而做出超出自己能力范围的承诺，比如借高利贷来还这笔钱，那只会让你陷入更深的泥潭。对于对方提出的不合理要求，或者威胁、恐吓的言辞，要明确拒绝,并告知其行为是不合法的。
核心诉求：协商还款方案。如果确实暂时无力全额还款，可以尝试跟对方（或者通过对方反馈给金融机构）协商分期还款、延期还款等方案，这个过程可能不会一蹴而就,需要反复沟通。
保护好个人信息和家人。不要轻易把你的银行卡号、密码、家人联系方式等敏感信息透露给催收人员，也不要让催收人员骚扰到你的家人、邻居或同事,这也是法律不允许的。

以案说法：

我给大家说个前阵子碰到的例子，小王（化名）因为生意周转不灵，信用卡和网贷都逾期了，某天，两个自称某催收公司的人找上门，态度比较强硬，要求小王立刻还钱，不然就“不走了”，小王当时也挺慌，但想起之前看过一些法律科普，就先隔着门要求对方出示证件，对方只含糊地说是某某公司的，没带什么委托书，小王就没开门，说：“你们证件不全，我不能让你们进来，我会自己联系银行，你们这样我可以报警。” 那两个人看小王态度坚决，又知道他懂点法，僵持了一会儿就走了，后来小王主动联系了银行，说明了情况,最终协商了一个个性化的分期还款方案。

这个例子里，小王做得比较好的地方就是：核实身份、拒绝无证人员进门、保持了冷静、没有被对方气势吓倒，并且最终选择了与金融机构直接沟通协商。如果小王当时慌了神，让对方进了门，或者被对方的狠话吓住,可能结果就不一样了。

法条链接：

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是咱们的靠山，关于催收，相关的法律法规有不少,我给大家摘几条核心的：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十三条：除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；…… （这条主要是说，住宅是私密空间，不能随便进，也不能随便骚扰。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（催收如果用了威胁、侮辱、骚扰等手段，就可能触犯这条。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。 (这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不得骚扰无关第三人，不得用不当手段。)
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约，里面规定得更细，催收人员不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收；催收人员不得对债务人以外的其他人员进行催收；不得采用暴力、胁迫、恐吓、辱骂等不正当手段；不得泄露债务人信息等等，虽然这是自律公约，但其精神是与法律规定一致的,也是监管部门重点关注的。

律师总结：

好了，说了这么多,给大家总结一下核心要点：

逾期了，别逃避，积极面对是王道。虽然催收上门可能让人不舒服，但逃避解决不了问题,债务不会自己消失。
催收上门，先辨真假，再论应对。核实身份是第一步，无证无授权,坚决不开门。
保护好自己的人身安全和合法权益是底线。对方如有任何过激行为，比如暴力、威胁、非法侵入住宅、骚扰亲友，立刻报警，并保留好所有证据（录音、录像、聊天记录、通话记录等）。
沟通时，冷静、理性、有礼有节。表明还款意愿，说明实际困难，争取协商空间，不要被对方的话术牵着鼻子走,也不要轻易签署任何文件。
“家”是你的堡垒，神圣不可侵犯。未经允许,任何人无权强行进入。
法律是你的坚强后盾。了解相关法律法规，知道对方哪些行为是违法的，才能更好地保护自己，如果自己搞不定,可以寻求专业的法律帮助。

欠债还钱，天经地义，但催债也必须在法律的框架内进行，咱们既要有还钱的担当，也要有维护自身合法权益的意识和能力，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果真遇到了麻烦，别一个人扛着，多咨询，多了解,办法总比困难多。

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