一、逾期初期，温柔提醒，希望你迷途知返

哎,说起这个贷款逾期，真是个让人头疼的事儿，谁也不想逾期，但有时候计划赶不上变化，资金周转不过来，就可能不小心“踩雷”，一旦逾期，最让人担心的恐怕就是催收了，很多人一想到催收，脑子里可能就浮现出各种不好的画面，我就以一个法律人的角度，结合实际情况，跟大家好好掰扯掰扯，贷款逾期后，催收究竟会怎么进行，咱们又该怎么应对。

刚逾期没几天,一般情况下，贷款机构不会一上来就“大动干戈”，他们会先通过相对温和的方式联系你：

一、逾期初期，温柔提醒，希望你迷途知返

短信提醒：这是最常见的，一条短信发过来，告诉你哪笔贷款逾期了，逾期了多少天，一共欠了多少钱（本金、利息、违约金等），以及最重要的——赶紧还款，语气通常还比较客气，主要是提醒功能。
电话沟通：如果短信你没注意或者没回复，催收人员就会给你打电话了，初期的电话，语气也还是以了解情况、提醒还款为主，他们会问你为啥没还钱啊，什么时候能还啊，需不需要协助制定个简单的还款计划啊之类的，这时候，如果你确实有困难，积极沟通，说明情况，或许能争取到一点点缓冲期或者协商的空间。

逾期中期：升级施压，让你“重视起来”

如果你还是没还款,或者干脆不接电话、玩失踪，那催收的力度可就要升级了。

电话频率增加：以前可能一天一个，现在可能一天好几个，甚至不同的催收人员轮番上阵。
语气态度转变：电话里的语气可能就没那么“温柔”了，会强调逾期的严重性，比如会影响你的征信记录、产生高额罚息、违约金等等，有些催收可能还会“友情提示”你，如果再不还，他们可能会采取进一步措施。
联系紧急联系人：这个是很多人比较反感但又确实可能发生的，贷款的时候，你可能填了紧急联系人信息，当联系不上你，或者你拒不还款时，催收可能会打电话给你的紧急联系人，目的是通过他们找到你，或者给你施加压力，这里要提醒一下，正规的催收只会核实你的情况，不会对紧急联系人进行骚扰或恐吓。

逾期后期：强硬手段，甚至“兵临城下”

如果逾期时间比较长（比如超过3个月），欠款金额也比较大，而你又一直没有积极的还款意愿和行动，那催收手段可能就会更加强硬了。

上门催收：注意，是“可能”会上门，不是所有逾期都会上门，一般是针对欠款金额较大、当地有分支机构或合作催收公司的情况，上门催收人员会携带相关文件（比如你的借款合同信息、催收通知书等），到你的户籍地、常住地或工作单位附近找你，他们的目的是和你当面沟通还款事宜，正规的上门催收是不允许有暴力、威胁、骚扰等行为的，而且上门人数、时间（比如不能在凌晨或深夜）也有一定限制。
发送催收函/律师函：这通常是准备走法律程序的前奏，催收函或律师函会通过邮寄方式寄到你预留的地址，内容会比较正式，明确告知你欠款事实、金额、还款期限以及不还款将采取的法律措施，比如向法院提起诉讼。

终极手段：法律诉讼，强制执行

这是最后的“杀手锏”了，如果以上所有催收手段都无效，贷款机构为了追回欠款，可能会选择通过法律途径解决。

向法院提起民事诉讼：法院受理后，会向你送达传票和起诉状副本，如果你不出庭，法院可以缺席判决，判决生效后，如果你仍不履行还款义务，贷款机构可以向法院申请强制执行。
强制执行：法院有权查封、扣押、冻结你的银行账户、房产、车辆等财产，并进行拍卖、变卖以偿还欠款，如果你的名下确实没有可供执行的财产，那你可能会被列入“失信被执行人名单”，也就是我们常说的“老赖”，这将对你的生活造成很多限制，比如不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，子女不能上高收费私立学校等等。

以案说法：

咱们来举个例子,就叫小张吧，小张因为生意周转，在某网贷平台借了5万块钱，约定分12期还款，结果生意失败，导致连续4期没还上，逾期了小半年。

一开始,平台只是短信、电话提醒，小张没当回事，觉得躲躲就过去了，电话也不怎么接，后来，催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里，说小张欠钱不还，小张父母知道后很着急，天天催小张，小张还是没钱还，没过多久，小张收到了一封快递，打开一看是某律师事务所发来的律师函，说再不还钱就要起诉他了，小张这下慌了神，赶紧联系平台，说明了自己的困难，最后在律师的协调下，和平台达成了新的还款协议，每月少还一点，慢慢把欠款补上。

律师点评：小张的案例很典型，从最初的忽视，到被催收影响家人，再到收到律师函后才重视起来，如果小张在逾期初期就积极和平台沟通，说明情况，或许能更早达成协商，减少不必要的麻烦和心理压力。

法条链接：

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 解读：逾期了，罚息、违约金是免不了的，具体看合同约定和国家规定。
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 解读：这是保护债务人免受非法催收的重要法律依据，暴力、恐吓、骚扰、非法拘禁、侵入住宅等催收行为都是违法的，严重的还会构成犯罪。
《个人信息保护法》：催收过程中，必须依法合规使用个人信息，不得随意泄露、滥用借款人及相关人员的个人信息。
- 解读：你的个人信息，包括通讯录，不是催收可以随意“轰炸”的。

律师总结：

好了,关于贷款逾期后的催收手段，就给大家梳理到这里，催收是贷款机构为了追回欠款而采取的一系列措施，它有一个从温和到严厉的递进过程。

逾期了，别慌，但也别“摆烂”：首先要正视问题，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟。
主动沟通是王道：一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，最好主动联系贷款机构，说明自己的实际困难和还款意愿，尝试协商新的还款计划，很多机构是愿意沟通的。
学会辨别和应对非法催收：催收不是洪水猛兽，但非法催收绝对不行，如果遇到暴力催收、恐吓威胁、骚扰亲友、泄露隐私等行为，一定要注意保留证据（比如录音、录像、短信、微信聊天记录等），及时向公安机关报案，或者向银保监会等金融监管部门投诉。
努力赚钱还款才是根本：无论如何，欠了钱总是要还的，想办法开源节流，增加收入，尽快把欠款还清，才能一身轻松。
珍惜个人信用：现在是信用社会，逾期记录会对你的征信造成不良影响，进而影响你未来的贷款、信用卡申请，甚至一些工作机会。

欠债还钱,天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果真的遇到复杂情况，建议及时咨询专业的律师，维护自己的合法权益。

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