贷款逾期后，催收电话多久会来？我们该怎么办？

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唉，说起贷款逾期，这事儿确实挺让人闹心的，谁也不想逾期，但生活嘛，总有那么些意外情况，比如突然失业了、家人生病了，资金周转不过来，一不小心就逾期了，逾期之后，除了担心征信受影响，最让人坐立不安的可能就是——催收电话什么时候会响起来？

其实呢，这个问题还真没有一个“标准答案”，说“逾期X天必定打电话”，那是不可能的，催收电话什么时候来,主要看这么几个方面：

1. 贷款机构的“个性”：

   • 银行等正规军：银行的流程会相对规范和“温柔”一些，刚逾期的头几天，可能主要是短信提醒你“该还款啦，别忘了”，如果过了几天你还没动静，银行的客服电话可能就会打过来了，语气通常也比较客气，主要是核实情况,提醒你尽快还款。
   • 小贷公司、网贷平台：这些机构的催收可能就会“积极”很多，有些可能在你刚逾期一两天，甚至当天，就会有短信、电话轰炸，这里面也分正规和不正规的，不正规的可能手段就比较“野”了,这个咱们后面再说。

2. 贷款类型：

   • 比如房贷、车贷这类大额、长期的贷款，银行通常会给一定的缓冲期，催收也相对克制，毕竟目的是让你还钱,而不是把你逼死。
   • 而信用卡、小额网贷这类，催收启动的时间可能会更早,频率也可能更高。

3. 逾期的时长：

   • 刚逾期没几天（比如1-3天内）：很多机构会有个“宽限期”，或者至少是先短信提醒，这个阶段接到电话的概率相对较低,除非你之前有过多次逾期记录。
   • 逾期一周到一个月内：这是催收电话的“高发期”，贷款机构确认你确实逾期了，就会开始主动联系你,一开始可能是贷款机构内部的催收部门。
   • 逾期超过一个月：如果内部催收没效果，有些机构可能会把你的单子“打包”给第三方催收公司，这时候，催收电话的频率和“力度”可能就会上来了，甚至可能会联系你的家人朋友（这是违规的，咱们要知道）。

4. 合同约定： 仔细看看你当初签的贷款合同，里面可能会有关于逾期催收的相关条款，比如逾期多少天开始催收，通过什么方式催收等,合同约定也不能违反法律规定。

大部分情况下，如果你逾期了，在一周到一个月内接到催收电话是比较常见的。但具体到每个人、每家机构,都会有差异。

那万一真的接到催收电话了，我们该怎么办呢？

• 保持冷静，不要害怕，但也别回避：电话来了，该接还是得接，不接电话，机构会认为你是恶意拖欠，或者失联,可能会采取更激烈的措施。
• 主动沟通，说明情况：如果确实有困难，如实告诉催收人员，我现在遇到点困难，暂时还不上，能不能宽限几天/能不能分期还”，这得对方同意才行,但沟通总比不沟通好。
• 核实对方身份，保留证据：问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果有的话），通话时，如果对方有辱骂、威胁、骚扰等违规行为，记得录音,保留好证据。
• 辨别催收的合法性：催收不是不可以，但必须合法，不能暴力催收（辱骂、威胁、恐吓），不能骚扰无关人员（爆通讯录是违法的！），不能未经允许上门，不能在半夜、凌晨打电话等等，如果遇到这些情况,果断投诉举报！
• 努力筹钱还款：这才是解决问题的根本，和家人朋友商量一下，或者想办法开源节流,尽快把欠款还上。

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（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫“小王的故事”吧。

小王因为疫情期间收入受影响，一张信用卡逾期了，这张信用卡的账单日是5号，还款日是25号，小王当月手头紧,25号没还上。

• 逾期第1天（26号）：银行发了一条短信提醒：“您尾号XXXX的信用卡已逾期，请尽快还款。”
• 逾期第3天（28号）：银行又发了一条语气稍重一点的短信,提醒逾期的后果。
• 逾期第5天（次月1号）：小王接到了银行信用卡中心的电话，对方核实了小王的身份，询问了逾期原因，并告知了逾期的罚息和对征信的影响，要求小王尽快还款，小王说明自己目前的困难，希望能宽限几天，客服表示会记录,但还款是必须的。
• 接下来的几天：银行隔一两天会打一个电话过来，询问还款进展,语气都还比较克制。
• 小王的应对：小王每次都接了电话，没有逃避，如实说明了情况，并表示正在想办法，大概在逾期第10天，小王凑到了钱,把欠款还上了。

这个案例给我们的启示是：银行催收相对规范，小王积极沟通，没有失联，最终也顺利解决了问题，如果小王一直不接电话，或者态度恶劣，那后续的催收可能就不会这么“温和”了。

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（三）法条链接

关于贷款催收，我国法律是有明确规定的,不是催收方想怎么来就怎么来。

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

   （王律师解读：这条就明确了，不能骚扰你的家人朋友同事，催收方式要文明，还得留证据。）

2. 《民法典》合同编相关规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （王律师解读：欠债还钱，天经地义，逾期了要付利息，这是你的义务，但同时，贷款人（催收方）也要“合理期限内催告”。）

3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的；

   （王律师解读：如果催收电话涉及威胁、侮辱、频繁骚扰，那就可能触犯了这条，你可以报警。）

中国互联网金融协会等也出台过关于规范催收行为的自律公约，强调不得暴力催收、不得骚扰无关人员等。

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（四）律师总结

好了，今天关于“贷款逾期后多久会接到催收电话”的话题，王律师就给大家聊到这里,总结一下核心观点：

1. 催收电话何时来？没有固定答案，但通常在逾期后一周到一个月内是高发期，具体看贷款机构、逾期时长、贷款类型等。
2. 逾期了，别慌，更别躲！保持通讯畅通，主动和贷款机构联系，说明情况，表达还款意愿，这是最重要的,逃避只会让问题更糟。
3. 学会辨别和应对催收：合法的催收我们配合，但遇到暴力催收、骚扰恐吓、爆通讯录等违法行为，一定要保留证据，果断向银保监会、互联网金融举报信息平台等投诉举报,必要时拿起法律武器保护自己。
4. 根本解决之道还是尽快还款，珍惜自己的信用记录。 能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他法律问题，欢迎随时咨询，办法总比困难多，积极面对,总能解决的！

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