逾期后，司法催收公司找上门？别慌，律师教你这么办！

“叮铃铃……” 电话一响，屏幕上陌生的号码，接起来就是一句：“我们是某某司法催收公司，你某某贷款已经严重逾期，请立即处理，否则将采取进一步法律措施！”

听到“司法催收公司”这几个字，是不是心里咯噔一下，瞬间有点懵？钱还不上已经够闹心了，再来个“司法”打头的，更是让人坐立不安,感觉自己马上就要被抓起来似的。

别急，先深呼吸！王律师（对，就是我）就来给大家捋一捋，这“司法催收公司”到底是个啥？他们找上门来，我们又该怎么应对才是最理智、最有利的？

咱们得明白，“司法催收公司”，它可不是法院，也不是公安局这些国家司法机关，它本质上还是一家公司，只不过，它是接受银行或者其他放贷机构的委托，专门处理那些已经逾期，并且常规催收手段效果不佳的贷款，因为涉及到可能走向诉讼、仲裁等法律程序的边缘，所以才被叫做“司法催收”,听起来就比较有威慑力。

这些公司一般会怎么做呢？他们可能会给你打电话、发函件，语气可能比较严肃，会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生罚息，甚至可能会提到“即将启动诉讼程序”等等。

咱们遇到了，到底该怎么办呢？

1. 保持冷静，核实身份是第一步：对方说是“司法催收公司”，你就得让他出示身份证明、委托代理协议（至少要能证明他有权代表哪家机构来催收这笔债务），别上来就被对方的气势唬住，问清楚是谁、代表谁、催什么债。
2. 了解债务本身：确认一下这笔债务是不是你的？什么时候借的？本金多少？利息多少？逾期多久了？有没有违约金？这些都要搞清楚，避免稀里糊涂还了不该还的钱,或者被多算利息。
3. 学会“听”和“记”，但别急着承诺：对方说的话，你要听明白，但不要在电话里被对方一催促就马上答应“我明天就还”、“我凑钱”之类的，如果暂时没能力还，坦诚告知，但不要轻易给出无法兑现的承诺，重要的通话，可以考虑录音（注意，有些地区录音需要告知对方，这个要留意）,作为日后可能需要的证据。
4. 判断对方行为是否合法：催收可以，但必须合法合规，如果对方用威胁、恐吓、侮辱性的语言，或者骚扰你的家人朋友、泄露你的个人信息，甚至上门滋扰，这些都是违法行为！遇到这种情况，果断挂电话，保留证据（录音、短信、截图等）,必要时可以报警或者向银保监会等监管部门投诉。
5. 主动沟通，争取有利方案：如果债务确实是你的，而且暂时无力一次性偿还，也不要一味逃避，在核实对方身份和债务真实性后，可以尝试和对方（或者通过对方联系到 original 债权人）进行沟通，说明自己的实际困难，看能不能协商一个分期还款、延期还款或者减免部分利息违约金的方案，沟通时态度要诚恳,但也要守住自己的底线。
6. 保护好个人信息：催收过程中，对方可能会索要各种个人信息，除了核实身份必需的，其他敏感信息（如银行卡密码、短信验证码等）绝对不能给！
7. 最关键的：努力赚钱，积极想办法解决债务！这才是根本，催收只是手段,解决债务才是目的。

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以案说法：

咱们来举个例子，就说老王吧，老王去年因为生意周转不开，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，钱还不上了,逾期了小半年。

某天，老王接到一个自称“XX法务部”的电话，对方口气非常强硬：“老王！你再不还钱，我们明天就派人去你家，还要通知你单位领导和所有亲戚朋友，让你在村里都抬不起头！再不还就直接抓你去坐牢！” 老王一听就慌了神,晚上都睡不着觉。

后来老王找到我咨询，我告诉他，对方自称“法务部”，但未必是真正的司法机关，要先核实，对方威胁要上门滋扰、通知单位和亲友，这已经涉嫌暴力催收和侵犯隐私，是违法的,我建议老王：

1. 再次通话时进行录音，固定对方威胁、恐吓的证据。
2. 明确告知对方，如果再进行骚扰,将立即报警并向银保监会投诉。
3. 在确保自身安全的前提下，主动联系网贷平台官方客服（不要通过催收提供的私人号码），核实债务情况，并表达自己的还款意愿和当前困境,尝试协商还款计划。

后来，老王按照我说的做了，那个“XX法务部”的电话果然少了很多，他也成功联系到了网贷平台，经过几轮沟通，最终达成了一个分期24个月，减免部分逾期费用的还款协议，虽然压力还是有,但至少不用每天提心吊胆了。

这个例子告诉我们，遇到不规范的催收，千万不能慌，更不能被对方的恐吓吓倒，要学会用法律武器保护自己,同时积极面对债务。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱，天经地义,这是基本原则）
2. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条很重要！暴力催收可能构成犯罪！）
3. 《个人信息保护法》：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。（催收也不能乱来,个人信息受法律保护）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，其他贷款可参考其精神）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

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律师总结：

“司法催收公司”的出现，意味着你的逾期债务已经进入了一个比较严肃的阶段,但这绝不代表世界末日。

• 保持冷静，核实身份是前提。别被“司法”两个字吓破了胆，先搞清楚对方是谁,有没有合法授权。
• 区分合法催收与非法骚扰。对于合法的催收，我们要正视；对于非法的骚扰和威胁，我们要勇敢说“不”，并保留证据,依法维权。
• 积极沟通，寻求解决之道。逃避不是办法，主动与债权人或其合法授权的催收方沟通，争取一个双方都能接受的还款方案,才是化解危机的关键。
• 也是最重要的，树立信心，努力赚钱还债。债务是一时的，只要人还在，肯努力,总有还清的一天。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你正面临类似的困扰，别一个人扛着，可以多了解法律知识，或者咨询专业的律师，法律是保护每一个公民合法权益的，我们既要对自己的债务负责,也要懂得保护好自己。

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