贷款逾期了？催收电话不断怎么办？别慌，律师教你正确应对！

哎，说起这个贷款逾期，谁都不想摊上，但有时候生活就是这么不按常理出牌，手头紧，资金周转不开，一不小心就可能逾期，逾期之后，最让人头疼的可能就是那些接踵而至的催收电话、短信了，搞得人心情烦躁，甚至有点恐慌。“我该怎么办？”“他们会不会上门？”“会不会影响我家里人？”别着急，今天我就来给大家捋一捋，遇到个人贷款逾期被催收，咱们到底该怎么应对才是最理智、最有效的。

咱们得明白一个道理：逾期了，确实是咱们理亏在先，欠债还钱，天经地义，逃避肯定不是办法，越躲事儿越大，但这不代表催收就能为所欲为，咱们借款人也有自己的合法权益,不能任由对方拿捏。

第一步，先稳住！别自乱阵脚。收到催收信息或电话，深呼吸，告诉自己冷静，恐慌解决不了问题,反而可能做出错误的决定。

第二步，主动沟通，千万别玩“失踪”。很多人逾期后就把电话拉黑，玩消失，这其实是最不明智的，银行或正规的催收公司联系不上你，可能会认为你恶意拖欠，反而会采取更激烈的催收手段，甚至直接走法律程序。一定要主动联系贷款机构，哪怕暂时没钱还，也要接电话，告诉对方你的实际情况，比如为什么逾期，目前的经济状况怎么样，表达你愿意还款的意愿，只是需要时间，真诚沟通,有时候能争取到一些缓冲期或者协商的余地。

第三步，学会“留痕”，保护好自己。催收过程中，所有的沟通记录，比如电话录音（记得提前告知对方，避免不必要的麻烦）、短信、微信聊天记录、邮件往来，都要尽可能保留好，这可不是小题大做，万一后续和催收方发生纠纷,这些都是咱们维权的重要证据。

第四步，了解哪些催收行为是“红线”，咱不能惯着！不是所有催收都是合法合规的，如果遇到下面这些情况，你就得警惕了,这可能已经涉嫌违法：

暴力威胁：比如打电话说要上门“拜访”、要对你或家人怎么样,用恐吓的语言。
骚扰不断：一天到晚打电话，不分白天黑夜，甚至节假日也打，或者故意在你工作时间、用你不愿意的方式联系你。
爆通讯录、泄露隐私：这是很多人最痛恨的！催收的人找不到你，就去骚扰你的家人、朋友、同事，把你逾期的事情到处说，让你社会性死亡,这绝对是违法的！
假冒公检法：说自己是法院的、警察的，要抓你、要冻结你所有财产,吓唬你赶紧还钱。
收取高额“滞纳金”、“罚息”：利息和违约金加起来，不能超过法律规定的上限，不然就是高利贷了,超过部分咱们可以不用还。

遇到这些不规范的催收，咱们不能一味忍让，要学会说“不”，并且保留证据,向相关部门投诉举报。

以案说法

给大家说个前阵子我碰到的真实案例吧，就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总共加起来有十几万，刚开始逾期那阵子，他也是吓得不敢接电话，结果催收电话就开始轰炸他的家人和朋友，甚至还有催收人员加了他朋友的微信，发一些很难听的话，说小王是老赖，让大家都来“围观”。

小王的父母年纪大了，被这些电话吓得不轻，朋友也纷纷来问他怎么回事，搞得他焦头烂额，一度想不开，后来他找到我，我首先告诉他，他最错的一步就是“失联”，我帮他梳理了所有的债务，区分了哪些是合法的本金利息,哪些是不合理的高息。

我指导他：第一，主动联系银行和网贷平台，说明自己的困境，表达还款意愿，申请个性化分期或者延期还款，第二，对于那些已经严重骚扰到他和家人朋友的催收行为，我让他把所有的通话录音、短信、微信聊天记录都整理好，然后向银保监会、互联网金融举报信息平台等进行了投诉。

没过多久，那些暴力催收的电话明显少了，经过几轮沟通，部分银行也同意了他的分期还款申请，虽然现在小王还在努力赚钱还债，但至少不用天天活在恐惧和骚扰中了,也有了一个清晰的还款计划。

这个案子告诉我们，逾期不可怕,可怕的是逾期后的错误应对和对非法催收的纵容。

法条链接

咱们来看看法律上是怎么规定的,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是说，咱们是可以和银行协商延期还款的。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（信用卡逾期后，符合条件的可以申请“停息挂账”，也就是个性化分期。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（催收如果用了上述手段，就可能违反这条。）
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条是2021年3月1日起施行的，专门针对非法催收行为，把“软暴力”催收也纳入了刑法规制范围，可见国家对这个问题的重视。）

律师总结

好了，今天说了这么多,最后我再给大家总结几点核心的：