贷款逾期了，我该怎么办？催收又有哪些规矩？

生活嘛,谁还没遇到点手头紧的时候，一不小心，贷款就逾期了，这逾期的事儿，可大可小，但绝对不能掉以轻心，一想到催收电话可能随时找上门，心里就七上八下的，寝食难安，别慌！今天咱就好好聊聊，贷款逾期了，咱们老百姓该怎么应对，那些催收的，又有哪些不能碰的“红线”和必须守的“规矩”。

贷款逾期了，我先别慌，第一步该干啥？

逾期这事儿,就像脸上长了个痘痘，越紧张越容易出乱子。千万别逃避！很多人一看到催收电话就挂，短信就删，以为“眼不见心不烦”，这可真是大错特错，你越躲，对方越觉得你是恶意拖欠，后续的催收手段可能就越激烈。

正确的姿势是：

赶紧看看合同，算清楚“家底”：逾期了多少天？罚息、违约金是怎么算的？总共欠了多少钱？心里得有本明账。
主动联系银行或贷款机构：这是最重要的！别等人家找上门，你自己先打电话过去，态度诚恳一点，说明情况——是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发困难（比如生病、失业），问问能不能协商一个新的还款计划，比如延长还款期限、分期偿还本金，或者暂时只还利息，很多机构还是愿意沟通的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是把你逼上绝路。
优先还“上征信”的贷款：如果欠了好几家的钱，手头又不宽裕，那得把有限的资金用在刀刃上，那些明确上征信的贷款，比如银行贷款、正规消费金融公司的贷款，要优先想办法还，不然征信坏了，以后想再借钱可就难了。
开源节流，努力搞钱：这才是根本解决之道，想想办法增加点收入，同时缩减不必要的开支，争取早日把窟窿填上。
保留好所有证据：和贷款机构的沟通记录、还款凭证、催收的短信和电话录音（注意，录音要合法，别侵犯别人隐私），万一以后有纠纷，这些都是你的“护身符”。

催收来了，他们能做啥，不能做啥？

提到催收,很多人可能会想到那些“呼死你”、半夜打电话、甚至上门堵门的场景，正规的催收是有规矩的，不是想怎么来就怎么来，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》以及《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》等相关规定，催收行为是受到严格约束的：

时间不能乱来：催收电话不能在早上8点前、晚上9点后打，节假日也得注意分寸。
地点不能乱来：不能去你单位闹事，影响你正常工作；除非你同意，不然也不能去你家里，更不能骚扰你的亲戚朋友、同事邻居，也就是常说的“爆通讯录”，这是明确禁止的！
方式不能乱来：不能用威胁、恐吓、辱骂的语言，也不能搞什么“呼死你”、P图侮辱、公开你的个人信息（比如身份证、住址、照片），这些都涉嫌违法！
信息不能乱来：催收的时候，得如实告知你欠款的金额、利息、违约金等，不能瞎编乱造，也不能承诺一些根本做不到的事情来忽悠你。

如果催收真的越界了,你完全可以理直气壮地警告他们，甚至向相关部门投诉举报。

以案说法：催收“爆通讯录”，违法！

小王因为生意失败,几张信用卡都逾期了，刚开始他还接电话，但后来实在无力偿还，就有点消极回避，没想到，催收公司轮番上阵，电话打不通，就开始疯狂拨打他通讯录里的电话，包括他的父母、亲戚，甚至以前的同事。“你认识小王吗？他欠钱不还，赶紧让他还钱！”这种电话让小王的家人和朋友不胜其烦，小王自己也觉得颜面尽失，压力巨大。

解读：小王遇到的这种“爆通讯录”行为，就是典型的违规催收，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第二十四条规定，催收人员不得向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另行规定的情形除外，也就是说，除非法律有特别规定（比如法院判决后执行阶段），催收是无权骚扰你的亲友的，小王完全可以收集证据，向贷款机构的监管部门或者互联网金融协会进行投诉。

法条链接：

咱们老百姓得懂点法,才能更好地保护自己，以下是一些与催收相关的核心规定，大家可以了解一下：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个公约虽然是自律性的，但对规范催收行为作用很大）：
- 第十条：从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私，不得非法泄露个人信息，不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。
- 第十八条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第二十二条：催收人员不得在上午8:00至下午9:00以外的时间联系债务人，但债务人同意的除外。
- 第二十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。（注意是“事先约定的联系人”，不是随便翻你通讯录！）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

律师总结：

贷款逾期,确实是件让人头疼的事儿，但绝对不是世界末日。

保持冷静，积极面对：逾期后，焦虑解决不了问题，主动和贷款机构沟通，说明情况，寻求可能的解决方案，才是正道。
了解权利，守住底线：你要知道，催收人员必须依法依规进行催收，如果他们采取了骚扰、威胁、恐吓、爆通讯录等违法违规手段，你要勇敢地说“不”，并保留好证据，向监管部门、行业协会投诉，必要时可以报警或通过法律途径维护自己的合法权益。
珍惜信用，量入为出：信用是咱们的第二张身份证，一定要好好爱惜，平时借钱消费或投资，一定要量力而行，避免过度负债。

遇到问题不可怕,可怕的是逃避和不知所措，希望今天的内容能给有需要的朋友一点帮助和启发，有任何法律问题，也欢迎随时咨询专业律师，咱们既要懂法，也要用法，才能在生活中更有底气！

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