小额贷款逾期了？催收会怎么做？合法吗？教你应对！

生活嘛,谁还没个手头紧的时候，小额贷款方便快捷，有时候确实能解燃眉之急，万一真的逾期还不上了，那心里头肯定是七上八下的，就怕催收找上门，我就用大白话给大家捋一捋，小额贷款逾期后，常见的催收方法有哪些，哪些是规矩内的，哪些又是越过界的，咱们心里好有个数。

首先呢,咱们得明白，贷款逾期了，平台肯定要催收，毕竟人家也是要做生意的，钱借出去了总得收回来，催收本身是一种正常的商业行为，目的是提醒咱们还款。

刚开始逾期那几天,一般都还比较“温柔”，平台会先给你本人打个电话，或者发个短信、App推送什么的，提醒你“亲，你的贷款该还了，别忘了哦”，告诉你逾期了，有多少本金、利息、违约金，赶紧处理，这时候，如果你看到了，最好主动联系平台，说明情况，看看能不能协商个还款计划，很多平台在初期还是愿意沟通的。

如果电话、短信提醒之后，你还是没动静，或者确实还不上，那催收的频率可能就会上来了，电话可能打得勤一些，语气也可能从一开始的“提醒”变成“催促”，这个阶段，有些催收可能会开始“施压”，比如告诉你逾期的后果，影响征信啊，产生罚息啊之类的，这些本身是事实，告诉你也无可厚非。

再往后,如果逾期时间比较长，金额也不算小，有些平台（或者他们委托的第三方催收公司）可能就会采取更进一步的措施了，会尝试联系你贷款时留下的“紧急联系人”，甚至可能通过一些渠道找到你其他的亲友、同事的联系方式，这就是大家比较反感的“爆通讯录”，这个咱们后面细说，这里面很多操作是不合规的，还有的可能会给你发一些措辞比较严厉的催收函、律师函（真假难辨），甚至说要上门拜访。

说到上门,其实现在监管严了，正规的平台很少会真的上门，尤其是那种人生地不熟的外地平台，但也不排除一些不太规范的，会用上门来吓唬你。

重点来了：哪些催收行为是不合法的，咱们可以硬气一点拒绝呢？

1. 暴力威胁、侮辱诽谤：比如电话里骂脏话、威胁要对你或者家人怎么样（“不还钱就卸你胳膊”这种）、P你的丑照群发，这些绝对不行，严重的已经构成违法犯罪了。
2. 骚扰无关人员：就是刚才说的“爆通讯录”，如果平台或者催收公司频繁骚扰你的家人、朋友、同事，影响了他们的正常生活，这是明确违规的，你贷款是你个人的事，不能祸及他人。
3. 泄露个人隐私：把你的身份证信息、住址、贷款细节到处散布，这也是违法的。
4. 过度催收、骚扰：比如一天给你打几百个电话，半夜、凌晨打电话，或者用“呼死你”这种软件轰炸你，让你无法正常生活和工作。
5. 冒充国家机关工作人员：比如冒充警察、检察官、法院的人给你打电话，说你涉嫌诈骗要抓你，这绝对是骗子行为，也是严重违法的。
6. 上门滋扰、恐吓：即使真上门，也不能非法闯入你家，或者在你家门口喷油漆、贴大字报，这些都是违法行为。

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以案说法

咱们来个例子,就叫小王吧，小王因为做生意周转不开，在某小贷平台借了5万块，后来生意失败，逾期了三个月没还上。

刚开始,平台客服还客客气气打电话提醒，后来，催收公司接手了，一开始是电话轰炸，小王没接，催收就开始联系小王贷款时留的紧急联系人——他父母和一个朋友，电话打到他父母那里，说小王欠了巨款不还，再不还钱就要怎样怎样，把老人家吓得不轻，朋友也接到好几个骚扰电话，不胜其烦，更过分的是，催收还找到了小王公司的电话，打给小王的同事，问“你们公司小王是不是老赖，欠我们钱不还”，让小王在公司里非常难堪。

律师介入与处理结果：小王后来找到我，我告诉他，这些催收行为已经明显违法违规了，骚扰紧急联系人之外的无关人员（同事）就是不对的；对其父母进行言语恐吓也是违规的，我指导小王：

1. 保留证据：把所有催收电话录音（记得告知对方“我正在录音”）、短信、微信截图，尤其是那些带有威胁、侮辱性的内容，以及骚扰他人的证据都保存好。
2. 主动投诉：向该小贷平台的监管部门（现在主要是地方金融监管局）、中国互联网金融举报信息平台等进行投诉，提交了相关证据。
3. 明确告知催收方：通过书面形式（如短信、邮件）告知催收方，不要再骚扰无关第三人，否则将采取法律手段。

后来,在监管部门的介入下，该平台暂停了不当催收行为，并主动联系小王协商还款事宜，双方达成了一个减免部分罚息、分期还款的协议，对于之前催收给小王及其家人朋友造成的困扰，虽然难以完全弥补，但至少制止了违法行为的继续。

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法条链接

咱们来看看法律怎么说：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权，催收泄露你个人信息、骚扰你亲友，就是在侵犯隐私权。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。 暴力催收、恐吓、骚扰电话等行为，可能触犯此条。
3. 《刑法》第二百九十三条之一 【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的，这条是2021年《刑法修正案（十一）》新增的罪名，专门打击非法催收行为！
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是行业自律规范，但也很重要，里面明确规定了：催收人员不得对债务人以外的其他人员进行催收；不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人；严禁催收人员使用任何其他手段或通过任何渠道泄露债务人的个人信息等。

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律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，总结一下核心几点：

1. 逾期了别慌，但也别躲：逾期不是世界末日，但逃避解决不了问题，主动和平台沟通，说明情况，争取协商还款的机会，比如延期、分期等。
2. 分清合法与非法催收：了解哪些催收行为是合法的提醒，哪些是违法的侵害，对于合法的催收，你有义务配合沟通；对于非法的催收，你有权利坚决抵制。
3. 保留证据是王道：电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收函件等等，只要和催收相关的，都尽量保留好，这些是你日后维权的关键。
4. 学会主动维权：遇到非法催收，不要怕，可以向平台投诉、向金融监管部门举报，必要时可以报警或者通过法律诉讼来维护自己的合法权益。
5. 核心还是解决债务：催收只是表象，根本问题还是债务本身，努力工作，开源节流，尽快把欠款还上，才能从根本上摆脱困扰，如果债务实在太多，超出了自己的偿还能力，也可以咨询专业律师，看看有没有债务重组、个人破产等途径可以寻求帮助。

小额贷款逾期了,咱们既要正视问题，积极想办法解决，也要懂得保护自己，不让非法催收有机可乘，希望今天的内容对大家有帮助！有其他问题，欢迎随时交流。

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