贷款逾期催收函来了？别慌！教你这几步怎么办

生活嘛，总有手头紧的时候，有时候不小心，贷款就逾期了，催收函“叮”一下就寄到你手上了，打开一看，好家伙，又是欠款金额，又是逾期罚息，还有“再不还钱就怎么样怎么样”的字眼，是不是头都大了,心里七上八下的？

先别怕！收到催收函，不代表天塌下来了，更不代表你就成了“老赖”，这只是贷款机构在提醒你：“亲，你的账单该处理一下了。” 关键是，收到函件后，你千万别不当回事，也别自己吓自己，乱了阵脚，咱们得冷静下来,一步步来处理。

第一步：深呼吸，仔细看！

拿到催收函，先别急着烦躁或者恐慌，找个安静的地儿，把函件从头到尾仔细读几遍,看清楚这几个关键点：

1. 谁发的函？是银行？还是其他贷款公司？确认一下债权人的身份。
2. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，逾期罚息多少，有没有其他费用？这些数字都得看明白，最好拿笔写写画画，跟自己的还款记录对对，看看有没有出入,万一金额不对呢？
3. 什么时候到期？对方要求你什么时候之前必须还款。
4. 还到哪里？还款账户信息是什么？
5. 不还会怎样？函件里一般会写如果再不还款，可能会采取的措施，比如上报征信、上门催收、甚至走法律程序,这个得心里有数。

第二步：琢磨琢磨，我的情况到底咋回事？

看完函件，了解清楚基本情况后,就得好好琢磨一下自己的处境了：

• 为啥逾期了？是忘了？还是真的暂时没钱还？
• 逾期多久了？是刚逾期几天,还是已经逾期挺长时间了？
• 现在手头到底能凑出多少钱？是能一次性还清,还是只能还一部分？
• 未来的收入情况怎么样？能不能保证后续的还款？

把这些问题想清楚,心里就有个大概的谱了。

第三步：主动出击，别当“鸵鸟”！

很多人一收到催收函就慌了，然后选择“鸵鸟战术”——不接电话、不回信息、地址也换了，想着“眼不见心不烦”，大错特错！你越躲，事情可能越复杂，贷款机构联系不上你，可能会认为你恶意拖欠,后续采取的措施可能就更严厉了。

正确的做法是：主动联系贷款机构！

怎么联系？函件上一般都会有联系方式，电话或者邮箱，打过去，或者发个邮件，说明一下你的情况，态度要诚恳一点，别上来就硬刚，可以说说你逾期的原因（得是真实的、能让人理解的原因，比如突发疾病、暂时失业等等），最重要的是，告诉他们你有还款的意愿，只是目前遇到了困难。

第四步：商量个辙，看看能不能“缓一缓”或者“分一分”

联系上之后,就可以尝试和对方协商了。

• 能不能宽限几天？如果你只是暂时周转不开，过几天就能有钱还上，那就问问能不能多给几天时间,争取把逾期罚息降到最低。
• 能不能分期还款？如果欠款金额比较大，一次性还不清，看看能不能和贷款机构协商一个分期还款计划，把欠款分摊到每个月,压力就小多了。
• 能不能减免一些费用？比如逾期产生的高额罚息和违约金，看看能不能申请减免一部分,只还本金或者本金加合理利息。

协商不是你想怎么样就怎么样，贷款机构也有他们的规矩，但你不试，怎么知道不行呢？万一成了呢？协商的时候，记得把你们沟通的内容做个记录，比如通话录音（提前告知对方，避免不必要的麻烦）、保存好聊天记录或邮件往来，如果能达成一致，最好能让对方出具一个书面的还款协议,这样双方都有个凭证。

第五步：如果遇到“暴力催收”，别客气，保留证据！

咱们说要积极沟通，但也不是任人拿捏，如果催收人员采用了威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆你通讯录等不正当、不合法的催收手段，你一定要保留好证据（录音、录像、短信、微信截图等），必要的时候可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警，咱们欠债还钱是应该的，但也得有尊严,不能被非法侵害。

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以案说法：

小王的故事：

小王因为疫情期间生意受影响，信用卡账单逾期了3个月，收到了银行的催收函，上面写着欠款本金5万，利息加违约金已经滚到了6万5，要求他一周内还清，否则将采取进一步法律措施，小王一看就懵了,觉得自己根本还不上这么多。

一开始，小王也想躲，但后来想想还是决定面对，他先仔细核对了账单，发现有一部分违约金确实比较高，然后他主动拨打了银行客服电话，说明了自己的困难，表达了强烈的还款意愿，经过几次沟通，银行最终同意小王只需偿还本金5万，并可以分12期还清，每期还4000多，利息也做了一定减免，小王悬着的心终于放下了，现在每个月按时还款,生活也慢慢回到了正轨。

这个例子告诉我们：收到催收函，积极面对、主动沟通、合理协商，往往能找到解决问题的办法,逃避只会让小问题变成大麻烦。

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法条链接：

虽然咱们讲口语化，但该有的法律依据还是得提一下,让你心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：这里面规定了借款合同双方的权利和义务，你借钱了，到期就有还款的义务，如果逾期，债权人有权要求你偿还本金、利息以及约定的违约金（但违约金不能过高）。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：如果你借的是民间借贷，注意了，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，也就是说，利息太高的部分,法律是不保护的。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：对于信用卡催收，也有专门规定，比如催收电话不能在夜间或凌晨打，不能骚扰无关人员等，如果银行催收行为违反了这些规定,你是可以投诉的。
4. 《治安管理处罚法》甚至《刑法》：如果遇到暴力催收，严重干扰你和家人的正常生活，或者有恐吓、侮辱、诽谤、殴打等行为，就可能触犯这些法律,你可以报警寻求保护。

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律师总结：

收到贷款逾期催收函，记住这几个关键词：“别慌”、“核实”、“沟通”、“协商”、“保留证据”。

• 别慌是前提：慌乱解决不了问题,只会让你做出错误判断。
• 核实是基础：确认欠款事实和金额,确保无误。
• 沟通是关键：主动联系贷款机构，表明还款意愿,这是解决问题的第一步。
• 协商是途径：争取有利的还款方案，比如延期、分期、减免费用。
• 保留证据是保障：无论是沟通记录还是还款凭证，甚至是遭遇暴力催收的证据,都可能在后续需要时派上用场。

欠债还钱，天经地义，但遇到困难了，积极面对，想办法解决，才是最正确的态度，生活总有起起落落，别让一次逾期就把你彻底打垮，希望今天说的这些，能帮到正在为此烦恼的你，有具体问题,也欢迎随时再来问我！

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