贷款逾期后，催收计划是咋回事？我该咋办？

哎,说起贷款逾期，这可真是个让人头大的事儿，谁也不想遇到，但万一真遇上了，电话、短信轮番轰炸，甚至可能收到各种函件，整个人都不好了，这时候，你可能会听说“催收计划”这个词，这个“催收计划”到底是个什么东西？银行或者那些贷款机构是怎么一步步来的？咱们作为借款人，一旦逾期，又该怎么应对呢？别慌，今天我就用大白话给你好好捋捋。

咱们得明白,“催收计划”不是什么洪水猛兽，它本质上是贷款机构（比如银行、小贷公司等）在你逾期不还钱后，为了追回欠款而制定的一系列操作流程和步骤，你可以把它想象成一个“流程表”或者“路线图”，贷款机构会按照这个“图”来一步步找你要钱。

一个典型的催收计划可能会包含这么几个阶段：

初期提醒阶段：刚逾期没几天，可能先是温柔的短信提醒，告诉你“亲，你的贷款该还了，别忘了哦”，如果短信没反应，就会有客服小姐姐/小哥哥打电话来，语气也相对客气，主要是核实情况，提醒你尽快还款，顺便告诉你逾期会有利息、违约金这些额外的费用。
中期催收阶段：如果你还是没还，或者干脆不接电话、玩消失，催收的力度就会上来了，电话频率会增加，可能会联系你当时留的紧急联系人（注意，这里是有规定的，不能随便骚扰不相干的人），甚至会有专门的催收部门介入，语气可能就没那么“温柔”了，会明确告知你逾期的严重后果，比如影响征信、产生更多罚息等等，有些可能还会发个所谓的“催收函”或者“律师函”（这里要注意辨别真假）。
后期催收/法律行动阶段：如果逾期时间比较长，金额也比较大，经过前面的催收还是没效果，贷款机构可能就会采取更进一步的措施了，委托第三方催收公司（这个水就比较深了，要注意甄别是否合法合规），或者真的启动法律程序，像发律师函（这回是真的了）、提起诉讼、申请仲裁，甚至在判决后申请法院强制执行，查封你的财产什么的。

催收计划就是贷款机构从提醒到最后可能采取法律手段的一整套流程。

逾期了，催收来了，我该咋办？

别躲！主动面对是第一步！很多人一逾期就慌了，怕接电话，怕被骚扰，就把手机一关，或者换号，这是最最最忌讳的！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就越激进，你自己也会一直活在焦虑里，不是个事儿。
搞清楚状况，心里有数！先把自己的债务捋清楚：欠了多少钱本金，现在逾期了多少天，利息和违约金是怎么算的（这个很重要，看看有没有不合理的高息），总共加起来现在要还多少，心里有本账，才能知道接下来怎么谈。
赶紧想办法筹钱，哪怕先还一点！看看能不能跟家人朋友周转一下，或者自己缩减开支，变卖一些不急需的物品，先还一部分，哪怕只是最低还款额（如果是信用卡的话），也能表明你的还款意愿，这在后续协商中是有好处的。
主动联系对方，尝试协商！这是非常关键的一步，在你了解清楚自己的情况后，主动给贷款机构的客服或者催收部门打电话，说明你逾期的原因（比如突发疾病、失业等客观原因，别说主观不想还），重点是表达你的还款意愿，然后看看能不能协商一个新的还款计划。
- 延期还款：把还款日往后推一推。
- 分期还款：把剩余的欠款分成几期慢慢还，减轻每期的压力。
- 减免部分费用：比如申请减免一些逾期罚息或者违约金（这个要看具体机构的政策和你的谈判技巧）。协商的时候态度要诚恳，把自己的困难和还款计划讲清楚，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院诊断书等，增加可信度。
保留证据，保护自己！催收过程中，所有的短信、电话录音（记得提前告知对方你在录音，虽然有些地方不强制，但告知了更稳妥）、邮件、函件等，都要好好保留，如果遇到暴力催收（比如威胁恐吓、侮辱诽谤、骚扰无关人员、上门滋扰等），这些证据就是你维权的武器，可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警。也要注意，合法的催收你还是要配合的，不能一概而论都拒绝沟通。
实在不行，寻求专业帮助！如果自己协商不下来，或者对方催收手段太过分，让你不堪其扰，甚至已经影响到你的正常生活和工作了，可以考虑咨询专业的律师，律师可以帮你分析情况，指导你如何与对方协商，甚至在必要时代你处理相关法律事务。

以案说法

咱们来举个例子：小王，普通上班族，因为疫情期间公司裁员，导致几个月没有收入，之前办的一笔消费贷就逾期了3个月，金额3万块。

一开始,贷款公司只是短信和电话提醒，小王因为没找到工作，心烦意乱，就没接电话，结果没过多久，催收电话就打到了他父母那里（他留的紧急联系人），他父母担心得不行，还跟他大吵一架，催收电话也越来越频繁，语气也越来越强硬，甚至暗示要上门。

小王后来实在扛不住了,想起了我上面说的建议，他首先冷静下来，算了算自己的欠款和罚息，他主动联系了贷款公司的客服，说明了自己失业的情况，并提供了失业证明，他坦诚自己目前没有一次性还清的能力，但有强烈的还款意愿，希望能协商分期。

一开始对方也不同意,但小王没有放弃，隔几天就沟通一次，每次都表明自己在努力找工作，并且愿意每个月还一部分钱，他也保留了所有催收电话的录音和短信，经过几次沟通，贷款公司终于同意了他的请求，把剩余欠款和合理的利息分成12期，让他每月偿还一部分，小王找到新工作后，每月按时还款，压力也小多了。

这个例子里,小王一开始的“躲”让事情更糟，但后来他主动面对、积极协商，最终达成了和解。

法条链接

关于贷款催收和债务履行,我国法律有明确规定：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说：你借钱了，到期不还，就是违约了，对方可以要求你还，还可以要求你赔偿损失，比如利息、违约金。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（简单说：如果你还不上，可以提前申请延期，对方同意就行，这就是我们说的协商延期的法律依据。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，但也体现了协商分期的精神，很多贷款机构也会参考类似原则。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（简单说：如果催收采用骚扰、恐吓、侮辱等方式，就是违法的，你可以报警。）

律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是逃避和不作为。