如何避免贷款逾期被催收？真遇上了该怎么办？

（一）原创文章内容

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，谁还没个手头紧的时候？找银行或者其他机构贷了款，本来想着按时还款，可万一因为失业、生病或者其他意想不到的事儿，钱还不上了，逾期了，催收电话就来了，那滋味，确实不好受，所以啊，咱们今天就掰开揉碎了聊聊，怎么才能尽量避免走到逾期被催收这一步，如果真不幸遇上了，又该怎么沉着应对，保护好自己。

先说，怎么避免贷款逾期被催收？

这就跟咱们开车一样,安全第一，预防为主。

1. “量力而行”是王道：借钱的时候，千万别脑子一热，觉得额度越高越好，一定要根据自己的收入情况、还款能力，算清楚每个月能承受多少还款压力，别让贷款变成压垮生活的稻草。
2. “心中有数”不含糊：每一笔贷款，什么时候到期，要还多少钱，是等额本金还是等额本息，这些都得清清楚楚记在心里，或者干脆记在本子上、手机备忘录里，设置个还款提醒，绝对是个好习惯。
3. “量入为出”要坚持：平时花钱得有计划，别大手大脚，把还款的钱先预留出来，寅吃卯粮的日子，早晚得出问题。
4. “遇到困难早开口”：如果预感自己可能还不上了，千万别躲，更别想着“等催收来了再说”，那可就晚了！一定要在逾期之前，主动联系银行或贷款机构，说明情况，很多时候，只要你态度诚恳，对方还是愿意协商的，比如申请延期还款、调整还款计划什么的，主动沟通永远比被动催收要好得多！

万一，真的逾期了，催收找上门了，该怎么办？

别怕！催收也是人（虽然有时候他们的行为不像），咱们是欠债，但不是欠命，更不是失去了所有权利。

1. 保持冷静，别慌神：催收电话打过来，语气可能很冲，甚至会说一些吓唬你的话，这时候你自己千万别跟着激动，深呼吸，保持冷静，你的情绪越稳定，越能清晰地思考和应对。
2. 核实身份，问清来意：接到催收电话，先让对方报清楚自己是谁，是哪个机构的，工号多少，催收的是哪一笔债务，必要时可以要求对方提供相关证明，防止遇到骗子或者“套路贷”的二次催收。
3. “有问必答”但“不必全答”：对于自己确实欠钱的事实，不用否认，但涉及到个人隐私、家庭详细情况、或者对方提出的不合理要求，你有权拒绝回答。
4. 学会分辨“合法催收”与“暴力催收”：催收不是洪水猛兽，合法的催收是允许的，正常的电话、短信提醒，在合理的时间（比如早上9点到晚上8点之间）联系你，如果对方使用骚扰、威胁、恐吓、辱骂、P图群发、爆通讯录、上门滋扰、甚至对人身安全构成威胁等手段，那就是“暴力催收”，是违法的！
5. 保留证据，非常重要！：遇到任何形式的催收，特别是让你觉得不舒服或者涉嫌违法的催收，一定要记得保留证据！电话录音（提前告知对方“我正在录音”，对方如果继续说，内容就能作为证据）、短信截图、微信聊天记录、上门催收的照片或视频（注意自身安全，别硬刚）等等，这些证据在必要时能帮你大忙。
6. 积极协商，寻求解决方案：即使逾期了，协商的大门也未必完全关闭，如果暂时确实没能力全额还款，可以尝试跟对方协商分期还款、减免部分利息或违约金等，但协商要有诚意，也要有自己的底线，不能对方说什么就是什么。
7. “利息”不是无底洞：根据咱们国家法律规定，民间借贷的利率是受司法保护上限的，如果是网贷，年化利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，你是可以拒绝支付的，这个可以自己算算。
8. 必要时，寻求帮助：如果催收已经严重影响到你的正常生活，或者你不知道该怎么应对，可以向相关部门投诉（比如银保监会、互联网金融举报信息平台等），也可以咨询专业的律师，用法律武器保护自己。

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（二）以案说法

咱们来个小例子,就叫“小王的故事”吧。

小王因为创业失败,欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，平台客服还客客气气地打电话提醒，后来，催收公司接手了，画风突变，电话一天十几个，从早到晚，有时候半夜还打，小王不接，他们就开始给小王的父母、同事、甚至多年不联系的老同学打电话、发信息，说小王“欠钱不还，是老赖”，搞得小王社会性死亡，压力巨大，有一次，催收员甚至在电话里威胁小王说：“再不还钱，就去你家泼油漆，让你全家都不好过！”

小王吓坏了,但想起之前看过的一些法律知识，强作镇定，他开始有意识地录音，把对方的威胁话语、骚扰电话记录、以及给亲友发的骚扰短信截图都保存了下来，他没有再跟催收员争吵，而是直接联系了网贷平台的官方客服，表明自己有还款意愿，但无法接受暴力催收，并表示如果再遭遇到此类行为，将向公安机关报案并向银保监会投诉，他整理好所有证据，向互联网金融举报信息平台进行了投诉。

没过多久,网贷平台就更换了催收团队，并主动联系小王协商还款事宜，双方达成了一个小王能承受的分期还款方案，小王也因为保留了证据，避免了更大的麻烦。

这个例子告诉我们,遇到暴力催收，别怕，保留证据是关键，学会用法律途径维护自身权益。

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（三）法条链接

关于催收,咱们国家是有明确法律规定的，不是催收方想怎么来就怎么来。

1. 《中华人民共和国民法典》：

   • 第一百一十八条：民事主体依法享有债权，债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。（欠债还钱，天经地义，这是债权的体现）
   • 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（逾期了，确实要承担违约责任）
   • 民法典也规定了公民的人格权不受侵犯,包括名誉权、隐私权等，催收行为不得侵犯这些权利。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则可参照适用于其他贷款）：

   • 第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
   • 第六十九条：信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。

3. 《个人信息保护法》：

   催收过程中涉及到个人信息的收集、使用，必须遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，爆通讯录、泄露债务人隐私信息等行为，均涉嫌违反此法。

4. 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）：

   第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（这就是咱们常说的“利率红线”）

如果遇到暴力催收,还可能涉及违反《治安管理处罚法》甚至《刑法》中关于寻衅滋事、敲诈勒索等相关规定。

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（四）律师总结

好了,今天说了这么多，希望能给大家一些启发。

作为一名律师,我想强调的是：

1. 珍惜信用，按时还款：这是避免一切催收麻烦的根本，信用是咱们在社会上行走的通行证，一定要好好维护。
2. 逾期不可怕，逃避才可怕：万一逾期，别想着“一躲了之”，积极面对，主动沟通，才是解决问题的正道。
3. 催收要合法，维权要及时：咱们欠债，有还款的义务，但也有维护自身合法权益的权利，对于合法的催收，咱们配合；对于违法的暴力催收，要勇敢说“不”，并保留证据，及时向有关部门投诉或寻求法律帮助。
4. 了解法律，保护自己：多了解一点相关的法律法规，不是为了钻空子，而是为了在关键时刻知道自己有哪些权利，不至于被催收方牵着鼻子走，更能有效保护自己和家人的人身财产安全。

钱没了可以再挣,信用受损了也可以慢慢修复，但心情和生活秩序被打乱，甚至人身安全受到威胁，就得不偿失了，希望大家都用不到今天说的应对方法，但万一用到了，希望能帮到你。

有任何具体问题,也欢迎大家在合法合规的前提下，咨询专业人士，好啦，今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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