贷款逾期了，催收电话不断？不同阶段，应对方法大不同！

哎,说起贷款逾期，谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些不如意的时候，万一真的手头紧，没能按时还上贷款，催收电话就紧跟着来了，很多朋友一接到催收电话就慌了神，要么吓得不敢接，要么就跟催收人员吵起来，其实这都不是最理智的做法。

贷款逾期后的催收,它不是一下子就狂风暴雨的，通常也有个循序渐进的过程，咱们得先搞清楚，自己的逾期情况现在到了哪个阶段，然后才能“对症下药”，沉着应对。

第一个阶段：初期提醒，温柔提示（逾期1-15天左右）

刚逾期没几天,一般是贷款机构内部的客服或者风控部门给你打电话、发信息，这个阶段，他们的目的主要是“提醒”，看看你是不是忘了还款，或者是不是遇到了什么小麻烦，语气通常还比较客气，会跟你核实情况，告诉你逾期了多少天，欠了多少钱，包括滞纳金、利息这些。

这时候你该怎么办？千万别躲！一定要接电话！主动跟对方说明情况，如果只是暂时周转不开，比如工资晚发了几天，或者有笔钱马上到账，那就跟客服沟通一下，争取几天宽限期，赶紧把钱还上，这时候态度好一点，积极配合，通常都能商量，及时还款后，对征信的影响也能降到最低，这个阶段是解决问题的黄金时期，一定要抓住！

第二个阶段：加强催收，语气升级（逾期15天-90天左右）

如果初期提醒之后,你还是没还钱，或者干脆不接电话，那催收的力度就会上来了，这时候可能会换成专门的催收部门，电话频率会增加，可能一天打好几个，语气也可能从之前的“温柔提示”变得严肃，甚至带点压力，他们可能会告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生更多罚息，甚至会提到要联系你的家人朋友（也就是所谓的“爆通讯录”，但这个是有法律边界的，后面会说）。

这时候你该怎么办？还是那句话，别逃避，但也别被对方的强硬语气吓破了胆，你要明确告诉对方，你不是恶意拖欠，确实是遇到了困难（比如失业、生病等，最好能有证明），你要表达还款意愿，只是暂时没能力一次性还清，这时候，可以尝试跟对方协商一个新的还款计划，比如能不能分期还，或者能不能减免一些滞纳金和利息，通话时最好全程录音，万一对方有过激言行，这就是证据，如果对方提到要联系你的家人朋友，你可以明确告知：“我的债务我自己承担，请不要骚扰我的家人朋友，否则我会投诉。”

第三个阶段：第三方催收，手段多样（逾期90天以上，金额较大）

如果逾期时间比较长,金额也比较大，贷款机构可能会把你的债务打包卖给第三方专业催收公司，这些催收公司为了追回欠款，手段可能会更多样，也更“有冲击力”，电话轰炸、短信辱骂、P图恐吓、甚至上门催收都有可能发生。

这时候你该怎么办？这个阶段是最考验人的，你要明白，第三方催收的目的就是让你还钱，他们可能会用各种方法给你施压，但你要知道，催收也是有法律底线的！根据相关规定，催收不能使用暴力、胁迫手段，不能骚扰、恐吓、侮辱、诽谤你，不能侵犯你的隐私，爆通讯录”就是典型的侵权行为，如果遇到这些情况，一定要保留好所有证据（录音、短信、截图等），然后向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，跟第三方催收沟通时，同样要表明还款意愿和当前困境，看是否能协商，但如果对方有违法违规行为，一定要坚决维权，不能忍气吞声。

第四个阶段：法律诉讼，强制执行（长期拖欠，金额巨大）

如果以上所有催收手段都无效,贷款机构（或债权转让后的第三方）可能会选择通过法律途径来解决，也就是向法院起诉你，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请强制执行，查封你的银行账户、房产、车辆等财产。

这时候你该怎么办？如果收到法院传票，千万别不当回事！一定要积极应诉，去法院说明情况，即使你确实欠了钱，也要在法庭上争取自己的合法权益，比如利息和违约金是否过高，是否超过了法律规定的上限，如果判决下来你需要还钱，那就想办法尽快还，或者跟对方达成执行和解，逃避法院判决，后果会很严重，可能会被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），影响坐飞机、高铁，甚至影响子女上学。

以案说法

咱们来举个例子,小王，一个普通上班族，之前因为买房贷了款，后来疫情期间公司效益不好，他被裁员了，一下子没了收入来源，房贷就逾期了。

刚开始逾期那几天,银行客服打电话来，小王没敢接，心想过几天找到工作就好了，结果工作没那么快找到，逾期快一个月了，银行催收部门的电话就来了，语气比较严肃，说再不还钱就要上报征信，还要联系他留的紧急联系人，小王这下慌了，赶紧接了电话，哭丧着脸把自己失业的情况说了，催收员了解情况后，让他提供了失业证明，然后帮他申请了暂缓还款两个月，这两个月只还利息，本金往后延，小王松了口气，赶紧利用这两个月找到了新工作，之后就按时还款了。

这个例子里,小王虽然一开始逃避了，但后来及时沟通，并且提供了证明，银行也给出了协商方案。积极沟通、证明困难、表达意愿，真的很重要！

如果小王当时一直不接电话,也不说明情况，那银行很可能就直接进入下一个催收阶段，甚至最后走到起诉那一步，那麻烦就大了。

法条链接

关于贷款催收,咱们国家是有明确法律规定的，不是催收方想怎么样就怎么样。

《民法典》合同编：明确了借款合同中双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息也有规定，禁止高利放贷。
《刑法》第293条之一催收非法债务罪：如果催收人员使用暴力、胁迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，或者恐吓、跟踪、骚扰他人，情节严重的，是可能构成犯罪的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这个公约虽然不是法律，但对规范互联网金融逾期债务催收行为有指导作用，比如规定了催收时间应在8:00-22:00，不得骚扰无关人员，不得公开侮辱等。

大家记住,遇到违法催收，保留证据，及时向中国银保监会、地方金融监管部门、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心等投诉。

律师总结

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

正视问题，主动沟通：逾期了不可怕，可怕的是逃避，主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，这是解决问题的第一步，也是最重要的一步。
了解阶段，沉着应对：不同阶段的催收，应对策略不同，初期积极配合，中期协商还款，第三方催收阶段注意保留证据、依法维权，诉讼阶段积极应诉。
保留证据，依法维权：所有与催收相关的电话录音、短信、微信聊天记录、邮件等，都要妥善保存，如果遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，果断录音录像，向有关部门投诉举报，必要时可以报警或寻求律师帮助。
协商是王道：只要你有还款意愿，并且能证明自己的实际困难，大部分贷款机构还是愿意坐下来跟你协商一个双方都能接受的还款方案的，比如停息挂账、分期还款等。
努力赚钱，尽快还款：这才是解决所有问题的根本，想办法开源节流，增加收入，早日把欠款还清，才能一身轻松。

希望大家都能合理借贷,按时还款，万一真的遇到困难，办法总比困难多，保持冷静，用法律武器保护好自己，积极面对，总能渡过难关的。

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